59岁还想要终身现金流?我测试了5款香港保险,结果让人意外

愿为素心人

59岁还想要终身现金流？我测试了5款香港保险，结果让人意外

前几天遇到一位59岁的张叔叔，他跟我说了句特别扎心的话："年轻时忙着赚钱，现在快退休了才发现，光靠社保那点钱根本不够花。"

这话听着熟悉吗？很多人到了快退休的年纪，才开始着急养老的事。问题是，这个年龄还能买到合适的养老产品吗？

说实话，我之前也有点怀疑。毕竟59岁买保险，年龄限制多，等待期长，很多产品都不太友好。

不过最近我做了个测试，用10万美元测试了5款香港保险的"极速提领"功能，结果真的让我刮目相看。
测试背景：59岁男性的现实困境

张叔叔的情况很典型。他在一家国企工作了30多年，马上就要退休了。社保养老金预计每月能拿到4000多块，但这点钱在现在的物价水平下，真的不够用。

他最担心的是时间问题。很多理财产品要么年龄限制严格，要么需要等好几年才能开始领钱。他直接跟我说："我等不了啊，马上就要用钱了。"

这让我想到一个问题：香港保险有没有"今年交钱，明年就能领"的产品？
5款产品实测：谁能做到"极速提领"

我找来了市面上支持快速提领的5款香港保险产品：

宏利「宏挚传承」保诚「世誉财富」富卫「盈聚天下」友邦「盈御3」周大福「闪耀传承」

测试条件很简单：59岁男性，一次性投入10万美元，看第二年开始每年能领多少钱，能领多久。


测试结果：每年5000美元，领到100岁

结果出来后，我自己都有点惊讶。

这5款产品都能做到"125提领法"：一次交清10万美元，第二年开始每年领5000美元（5%），而且可以领到100岁甚至更久。

换句话说，59岁投入，60岁就开始有稳定现金流，这个速度确实够快。

但更重要的是，除了每年固定领取的5000美元，保单还有"剩余价值"。也就是说，如果哪年急需用钱，退保还能拿到一笔钱；万一人不在了，也能给家人留点东西。
深度对比：谁的表现更出色

我把这5款产品的"剩余现金价值"做了详细对比，发现了一些有意思的差异。

前期退保价值最高的是保诚。头几年如果需要退保，保诚的现金价值几乎能做到马上回本，灵活性很强。

长期收益最猛的是富卫。如果你能坚持到100岁，富卫保单的剩余价值是其他几家的2-5倍。这意味着什么？既能每年领钱，又能给后代留下一笔可观的财富。

回本最快的是宏利。前3年表现最好，如果你担心流动性问题，宏利是个不错的选择。


与内地产品对比：差距有多大

你可能会问，跟内地的养老产品比怎么样？

我也做了对比。在内地，59岁男性投入70万人民币买即期年金，60岁开始领取，每年只能领14637元人民币，换算下来一个月刚过1200块。

同样的钱在香港保险，能做到每年领3.6万人民币，而且终身有效，保单还有现金价值可以退保。

这个差距确实不小。
选择建议：根据需求定产品

那么这5款产品该怎么选呢？

如果你的目标是"领钱+传承"，富卫的长期收益表现很突出，适合有传承需求的家庭。

如果你看重稳定性和退保灵活性，保诚的前期现金价值表现很好，随时退保都不会亏太多。

如果你希望早点回本，对流动性要求较高，宏利的性价比不错。


2025年的新变化：机会窗口在缩小

有个重要信息需要提醒大家。

根据最新消息，香港保监局计划从2025年开始对储蓄分红险进行定价调整，可能会设定预期回报率上限。那些7%+预期收益的产品可能会直接下架或者迭代更新。

这意味着什么？现在可能是配置高收益香港保险的最后机会窗口。

特别是对于59岁这个年龄段的人群，时间本来就紧迫，如果再错过这波政策调整前的机会，后面可能就更难找到合适的产品了。


实际案例：张叔叔的最终选择

回到开头提到的张叔叔。

经过详细沟通，我了解到他的具体需求：希望60岁开始就有稳定现金流补充退休收入，同时也希望给儿子留点东西，但不希望资金被完全锁死。

最终他选择了保诚的产品。原因很简单：前期现金价值高，退保灵活，万一有急事需要用钱，损失相对较小。

三个月后，张叔叔跟我反馈说，心里踏实多了。知道明年开始每年都有5000美元的稳定收入，退休生活的压力小了很多。
常见误区：不是年龄太大，而是没选对工具

很多人觉得59岁买保险太晚了，其实这是个误区。

关键不是年龄大小，而是有没有选对工具。传统的储蓄险确实对年龄敏感，但这种"极速提领"的产品，恰恰是为了解决临近退休人群的痛点而设计的。

当然，也不是所有人都适合这种产品。如果你还很年轻，有足够的时间做长期规划，那么选择传统的长期储蓄险可能收益更高。

但如果你已经50多岁，希望尽快看到现金流，这种产品确实是个不错的选择。


配置建议：分散风险，合理规划

如果你正在考虑这类产品，我有几个建议：

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。即使香港保险收益不错，也建议只用部分资金配置，其他资金可以考虑银行理财、国债等更稳健的产品。

提前了解外汇政策。香港保险涉及外汇，需要了解相关的换汇政策和限制。

选择靠谱的服务机构。香港保险的后续服务很重要，一定要选择有资质、服务好的机构。

理性看待收益预期。演示收益不等于实际收益，要有合理的心理预期。
写在最后：时间不等人

59岁配置终身现金流，听起来可能有点晚，但实际测试下来，确实还有不错的选择。

关键是要行动起来。时间不等人，特别是在当前政策可能调整的背景下，机会窗口可能正在缩小。

如果你也面临类似的困扰，不妨花点时间了解一下这些产品。毕竟，为自己的退休生活多准备一份保障，总是没错的。

当然，具体选择哪款产品，还是要根据自己的实际情况来定。每个人的需求不同，适合的产品也不一样。

重要的是，不要因为年龄而放弃规划，也不要因为选择太多而犹豫不决。找到适合自己的那一款，就是最好的选择。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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