一文读懂增额终身寿、养老年金与快返年金——三种储蓄险的区别

冀苍鸾

昨天的文章里我写了在增额寿/养老年金/快返年金中，我选择了增额寿和快返年金——增额寿/养老年金/快返年金，我投保了哪个储蓄险？

但是有很多朋友说还是没有搞懂三者的区别。今天就来大白话说说他们的区别。

增额终身寿——超级大Cun单01

相当于在保险公司开了个户，放进去一笔钱，对于我来说就像我的大额CUN单。把钱放进去后就在账户里面安全稳健的增长。因为是“终身寿”所以是与生命等长的，中间没有“到期”一说。什么时候家里有大事发生了我想要用里面的钱，就操作减保/退保提取。

核心特点：类似在保险公司开设“金融账户”，资金安全稳健增值，可灵活支取用于规划孩子教育、婚嫁、创业等多场景支出。

案例演示：以我自己的保单为例37岁年缴50万交1年，到第24年我61岁退休时可增值至100万。

适用人群：年轻群体，适合为家庭储备长期资金，兼顾未来多用途需求。



养老年金——DIY终身退休金02

养老年金，顾名思义就是老了、退休的时候才开始领取。最主要的功能就是规划我们自己的养老生活。当然也有一些年轻的爸妈担心自己百年后孩子无法生活，早早地在为孩子筹划养老了。相对而言养老年金没有那么灵活，有些产品一旦开始领取就不能拿“大钱”出来了，只能等着按时领。所以如果不是100%肯定要用来养老的话，不建议选择养老年金。

核心特点：专注退休后稳定现金流，从约定年龄（如55/60/65岁）开始终身每年领取一笔钱，覆盖日常开销。

案例演示：虽然我没有选择养老年金，但还是以我自己为例，37岁一次性投入50万，60岁起每年可领35500元（月领约3000元/月），相当于退休开始我每个月给自己发一笔3000元的退休金，这笔钱可以与社保退休金叠加提升老年生活质量。

适用人群：明确规划退休生活、追求终身收入保障的人群，尤其适合年轻群体提前布局。

而我没有选择养老年金的原因是我得过癌症，对自己的寿命有担忧，如果只领了几年，又没有子女可以传承，感觉就没有薅到保险公司的“羊毛”。



快返年金——不动本金领“零花钱”03

快返年金的“快”是相较于养老年金退休时才可以领取的概念。目前市面上的快返年金大都是在保单生效的第五年可以开始领取，也有个别产品第二年就可以领取。当然也可以不领，放在账户里面累积生息，在用到“大钱”的时候还可以随时拿钱出来。

核心特点：保单生效第5年起即可领取，实现“老本”一直在，每年/月还能领“零花钱”。个人觉得是结合了增额寿和养老年金的优点，适合灵活现金流需求。

案例演示：还是以我自己的保单为例37岁年缴50万交1年，第5年起每年领取1W多，年纪越大领得越多，与此同时原来投入的钱也在一直增长（也有部分快返年金产品领得多但原投入部分保持不变）。到第26年我63岁的时候领取的加账户里没领的钱也实现了50W变100W。

适用人群：已有一定储蓄，希望用收益补贴生活且不愿动用原有储蓄的人群。



过往很多保险公司会在销售增额寿、养老年金和快返年金的基础上附加一个万能账户，但近年由于预定利率的逐步下调，万能账户正处于一个“慢慢消失”的状态，这里就不多提了。

每个人的个体情况不同，适合的规划模式也不同。对于我们以后的日子，有的人喜欢有一大笔钱留着以备不时之需，而有的人喜欢确定的细水长流。而有一点点积蓄的我，选择了“既要又要”哈哈。当然了，不可能有完美的“既要又要”，三者比较而言通常快返年金的收益会逊色一点。选择哪种形态，与其说是理财，不如说是规划我们的生活，看我们未来想要什么样的生活方式。

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作者：微信文章