香港保险新功能＂保单暂托＂,让我重新审视财富传承

寒郁轩良

香港保险新功能"保单暂托"，让我重新审视财富传承

昨天一个做私人银行的朋友给我发了个消息，说香港几家保险公司都推出了"保单暂托"功能，问我怎么看。我当时第一反应是，这不就是个噱头吗？

结果仔细研究了一下，发现这个功能背后的逻辑，可能会彻底改变高净值家庭的财富传承方式。
一个真实案例让我改变了想法

前段时间接触了一个客户，深圳的企业家，40多岁，有两个孩子，一个8岁一个12岁。他最担心的问题就是：万一自己出了意外，这笔钱怎么办？

按照传统的做法，他可以指定孩子为受益人，但问题是孩子太小了。8岁的孩子拿到几百万美金，能管理好吗？

他也考虑过设立信托，但成本太高了。光是设立费用就要几十万，每年的管理费也是一笔不小的开支。

现在有了"保单暂托"功能，这个问题就有了更好的解决方案。
保单暂托到底是什么

简单来说，保单暂托就是在保单持有人身故后，由指定的暂托人代为管理保单，直到真正的继承人达到指定年龄。

以友邦的环宇盈活为例，这个功能有几个关键特点：

权限可以定制

持有人可以提前设定暂托人的权限，比如每年最多能提取多少钱，能不能减少保额等等。这样既能保证孩子的生活需要，又不会让钱被挥霍掉。

门槛不算太高

友邦要求总保费达到50万美金，这对于高净值家庭来说不算太高的门槛。

功能很强大

暂托人甚至可以把保单分拆为二，指定额外的第二持有人。这意味着可以为还没出生的孙辈做规划。


各家公司的差异化竞争

有意思的是，各家保险公司对这个功能的设计都不太一样，体现了不同的产品理念。

友邦最灵活

友邦的设计最灵活，暂托人的权限可以高度定制，甚至可以分拆保单。但门槛也最高，需要50万美金的总保费。

永明最实用

永明的设计更注重实用性，暂托人可以每年提取一定比例的已缴保费，用于照顾孩子的生活和教育。而且手续相对简单。

忠意最安全

忠意的设计最保守，明确限制了暂托人不能做的事情，比如不能申请贷款、不能完全退保等。安全性更高，但灵活性相对较差。

这种差异化其实反映了不同公司对客户需求的理解。友邦更适合超高净值客户，永明更适合中产家庭，忠意更适合保守型客户。
为什么现在推出这个功能

说到底，保单暂托功能的推出，背后有几个深层次的原因。

竞争加剧

香港保险市场现在竞争非常激烈，单纯拼收益率已经到了极限。友邦环宇盈活第30年6.5%的收益率，基本就是天花板了。

各家公司开始在产品功能上下功夫，保单暂托就是其中一个重要的差异化竞争点。

客户需求升级

随着内地高净值客户越来越多，他们对财富传承的需求也越来越复杂。简单的受益人指定已经不能满足需求了。

监管环境变化

香港保监局对保险产品的创新比较支持，这为保险公司推出新功能提供了政策空间。


这个功能真的有用吗

从实用性角度来看，保单暂托确实解决了一些实际问题。

成本更低

相比设立家族信托，保单暂托的成本要低得多。不需要额外的设立费用和管理费用，只需要在投保时指定就可以了。

操作更简单

不需要律师、公证人等专业人士参与，手续相对简单。而且可以随时调整暂托人和权限设置。

灵活性更高

可以根据家庭情况的变化，随时调整传承安排。比如孩子表现好，可以提前移交；表现不好，可以延后移交。

但也有一些局限性：

功能相对简单

相比专业的家族信托，保单暂托的功能还是比较简单的，不能处理太复杂的传承安排。

依赖保险公司

这个功能完全依赖保险公司的系统和服务，如果保险公司出问题，可能会影响功能的实现。
适合什么样的人

基于我的观察，保单暂托功能比较适合以下几类人：

中产家庭的财富传承

资产规模在几百万到几千万人民币的家庭，设立家族信托成本太高，但又有财富传承的需求。

有未成年子女的家庭

特别是孩子还很小的家庭，担心自己出意外后孩子无法管理财产。

追求简单高效的客户

不想搞太复杂的架构，希望用简单的方式解决传承问题。


我的建议

如果你正在考虑香港保险，我的建议是：

不要为了功能而买保险

保单暂托是个不错的功能，但不应该成为购买保险的主要原因。收益率、公司实力、产品结构才是最重要的。

根据实际需求选择

如果你确实有财富传承的需求，而且孩子还未成年，那这个功能确实有价值。但如果孩子已经成年了，这个功能就没什么用了。

仔细了解具体条款

不同公司的保单暂托功能差别很大，一定要仔细了解具体的权限设置、触发条件、费用安排等。

考虑替代方案

除了保单暂托，还有其他的财富传承方式，比如家族信托、遗嘱安排等。要综合考虑成本和效果。
香港保险的新趋势

保单暂托功能的推出，其实反映了香港保险市场的一个新趋势：从单纯的储蓄工具，向综合的财富管理工具转变。

现在的香港保险，不仅仅是存钱和传承，还集成了很多附加功能。比如友邦环宇盈活的学霸奖励，永明的灵活提取，保诚的多币种选择等等。

这种趋势对消费者来说是好事，意味着有更多的选择。但也要求我们在选择产品时更加谨慎，不能被花哨的功能迷惑，要回归到产品的本质。


写在最后

保单暂托功能的出现，确实为财富传承提供了一个新的选择。它不是万能的，但在特定的场景下确实很有用。

关键是要理性看待这个功能，不要被营销话术迷惑。选择保险产品，还是要回归到收益率、安全性、流动性这些基本面上。

功能再多，如果基本面不行，也是白搭。功能再少，如果基本面扎实，也是好产品。

这就是我对保单暂托功能的看法。你觉得呢？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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