50岁买香港保险月入1万养老金,我算完这笔账彻底服了

侬去斯

50岁买香港保险月入1万养老金，我算完这笔账彻底服了

前两天有个朋友找我咨询，说他今年50岁了，手里有180万人民币，想要规划养老。问我有什么好建议。

说实话，50岁开始规划养老，时间确实有点紧张。但这个年龄段的人往往有个优势：收入相对稳定，风险承受能力也比较清晰。

我花了整整一个下午，帮他算了几种方案。结果让我们俩都有点意外。
180万在一线城市能养老多久

先说个残酷的现实。

我朋友在上海工作，想退休后继续留在上海。按照他的生活标准：每月交通费500，日常消费3000，医疗保障2000，偶尔旅游和培养爱好4500。

这样算下来，每月最少需要1万块钱。一年就是12万。

180万看起来不少，但如果只是放在银行吃利息，按照现在2%的利率，每年收益3.6万。根本不够用。

更要命的是，我们还没考虑通胀。按照3%的通胀率，10年后的1万块钱，购买力只相当于现在的7400块。

这么一算，180万最多够用15年。也就是说，75岁之后就要坐吃山空了。
友邦vs永明：两个截然不同的思路

在研究香港保险产品时，我重点对比了两款：友邦的环宇盈活和永明的万年青星河尊享Ⅱ。

这两款产品代表了完全不同的设计思路。

友邦环宇盈活走的是"高收益"路线。30年IRR能达到6.5%，资金翻倍速度很快。如果你追求长期财富增值，这款产品确实很有吸引力。



永明万年青星河尊享Ⅱ则更注重"稳健提取"。虽然整体收益率略低一些，但在早期提取方面表现出色。

我用25万美元（约180万人民币）做了个测算，结果很有意思。
567方案：56岁开始月入1万的秘密

我给朋友设计了一个"567"方案：5年缴费，第6年开始每年提取7%的总保费。

具体来说就是：50岁开始，每年投入5万美元，连续5年，总保费25万美元。从56岁开始，每年可以提取1.75万美元，折合人民币大约12.6万，平均每月1.05万。

这个数字刚好满足他在上海的养老需求。

更让人惊喜的是，这笔钱可以一直领到100岁。即使活到100岁，累计领取的金额也远超本金。



但这还不是最精彩的部分。
身后还能留578万给孩子

我们再来看看剩余价值。

按照永明万年青星河尊享Ⅱ的计划书，如果朋友活到100岁，在累计领取了78.75万美元养老金后，保单还剩余80.4万美元的现金价值。

80.4万美元，按照现在的汇率，大约是578万人民币。

这意味着什么？朋友不仅解决了自己的养老问题，还能给孩子留下一笔可观的财富。

相比之下，如果选择友邦环宇盈活，虽然静态收益更高，但在567提取模式下，50年后只剩余25.9万美元，差距相当明显。
为什么永明表现更好

这个结果让我很好奇，为什么永明在提取方面表现更好？

深入研究后发现，关键在于红利结构的差异。

永明万年青星河尊享Ⅱ的复归红利占比高达21%，而友邦环宇盈活只有7.7%。

复归红利的特点是一旦派发就变成保证价值，不会因为市场波动而减少。在频繁提取的情况下，复归红利能更好地保护保单价值。



而且永明的投资策略更加保守。债券和贷款类资产占比超过74%，股票资产仅占5%。这种配置虽然限制了收益上限，但提高了收益的稳定性。
投保前需要考虑的问题

当然，这个方案也不是完美的。

首先是汇率风险。保单是美元计价，如果未来美元大幅贬值，实际收益会受到影响。

其次是流动性问题。前5年需要持续缴费，中途退保会有损失。

最重要的是，这毕竟是保险产品，收益存在不确定性。虽然永明的历史分红记录不错，但未来能否持续还是个未知数。
50岁规划养老的三个建议

基于这次研究，我给50岁左右想要规划养老的朋友三个建议：

第一，不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。香港保险可以作为养老规划的一部分，但不应该是全部。

第二，选择产品时要看清楚自己的真实需求。如果主要目的是养老现金流，就选择提取能力强的产品。如果主要目的是财富传承，就选择长期收益高的产品。

第三，提前做好资金规划。5年缴费期间，每年5万美元的支出不是小数目，要确保不会影响正常生活。
写在最后

说实话，算完这笔账后，我对香港保险的认知又深了一层。

以前总觉得香港保险就是高收益的代名词，但这次发现，在特定场景下，稳健的产品设计可能比单纯的高收益更有价值。

朋友最终选择了永明的方案。他说，能在56岁就开始每月领1万块钱，而且还能给孩子留下几百万，这个结果已经超出了他的预期。

不过我还是提醒他，投保前一定要仔细阅读条款，了解所有的风险和限制。毕竟，这是一个长达几十年的承诺。



对于其他有类似需求的朋友，我的建议是：不要盲目跟风，一定要根据自己的实际情况做选择。毕竟，最适合的才是最好的。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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