年金险到底是什么?真能“保”可能发生的“经济风险”?

楚一帆

现实的生活中出现了一个奇怪的现象，收入越来越高，钱依然不够花，存款越来越少，负债越来越高。 随着收入的提高，消费的欲望随之增长，不是花在房子车子奢侈品上，就是花在吃喝玩乐上。存钱成为一件奢侈的事情。 如果能合理配置家庭资产，三五年后，蓦然回首，流动资金依然存在。常常听说，流动资金基本上都在保险里，由此可见年金保险是强制储蓄的最有效的工具之一。 年金保险“保”的是可能发生的“经济风险”，即当家庭面临经济困境的时候可以有一笔备用的资金让生活无忧。年金险通过短期缴费（常见缴费期三年、五年），实现强制储蓄；为以后准备一笔专款专用在备用金。 年金保险具有安全性，收益性，流动性。 安全性体现在将年金保险相关权益以白纸黑字写入保险合同中，有保险法、合同法等法律保护，通过投保人、被保人、受益人的合理设计，可以实现资产跨时间、跨空间的延续。能够有效规避家庭经济风险，帮助我们实现长期财务规划，履行人生责任。具体表现在积累阶段具有强制性，在使用阶段具有专款专用和指定传承的特点。 《保险法》第二十三条第三款任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《合同法》
第七十三条

因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

高院关于适用《合同法》若干问题的解释（一）
第十二条

合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。

收益性表现在保险公司的保险金按银保监在监管下，主要投资国计民生、基础建设等项目，投资收益较为稳健。 年金保险一般情况下附加万能账户，将分红、生存金转入万能账户，万能账户有保底收益。 流动性体现在年金保险保单现金价值比较高，可以通过贷款实现资金二次利用。万能账户可以通过部分领取、贷款等实现资金应急使用。 《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》第六条（一）保险公司可以向具有现金价值的个人长期险保单投保人提供保单贷款服务，保单贷款的有关事项应当在保险合同中约定。
（二）保单贷款金额不得超过保单现金价值，贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力确定，贷款期限一般不超过六个月。当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，保险合同的效力中止。
《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》
第四条

保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

小站提醒
人寿保险属于专属债权，不会被用于偿债。

通过三年五载的短时强制储蓄，年金保险可以在未来的岁月里细水长流的滋养着你或是你的儿女，且极大可能的避免了因一时挥霍而回到解放前的可能。延展阅读点击☞为什么会有富不过三代的说法？点击☞企业家若是以配偶的名义买保险，能避债吗？
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作者：保险小站