盲目购买年金,藏着五个你没注意的坑

幸福341

年金，听起来是不是挺诱人的？

“保底收益”、“终身发钱”、“不用担心市场下跌”……很多人在看过这些宣传语后，迅速掏出了支票本，认为这就是退休最稳妥的现金流来源。

但真相是，年金是一种结构复杂、限制颇多的保险产品。如果你在没搞清楚运作机制、合同细节和税务后果的前提下就冲动购买，很可能埋下未来几十年的隐患。

???? 年金的五大风险陷阱：

1️⃣ 流动性差

买了年金，钱就“锁进去了”。中途取出？对不起，可能要付高额罚金（surrender charge）。

???? 建议：年金资金应只占整体资产的一部分，务必预留足够的“应急资金池”。

2️⃣ 税务劣势

有些年金增值部分按“普通所得税”征税，而不是更低的长期资本利得税。

???? 建议：搭配Roth账户或低税率时期进行策略性购买与分批领取，才能控制总税负。

3️⃣ 合同复杂、收益机制不透明

“年复利5%”？小心可能是“复利上限+收益参与率+费用前”。合同里的每一句话都可能影响最终收益。

???? 建议：阅读完整illustration并理解参与率、上限、复利方式与每项条件限制。

4️⃣ 缺乏通胀调整

固定金额的年金，看似终身保障，其实随着通胀，购买力会逐年被蚕食。30年后，可能缩水一半。

???? 建议：优先考虑带有通胀调整的年金，或用其他资产层做通胀对冲。

5️⃣ 死亡权益有限

有些年金在持有人去世后直接终止，账户清零，家人一分钱拿不到。

???? 建议：了解“Joint Life”选项，避免家庭保障缺口。

✅ Jean建议：别让年金成为你退休结构的“误用工具”

年金本身不是错，错的是：脱离整体结构，只看销售话术。

如果你属于以下几类人，年金可以作为底层稳定现金流工具使用：

害怕活得太久、担心钱不够；

没有退休金（Pension）等其他保底收入；

对市场波动极度敏感，心理压力大；

愿意牺牲部分收益换取确定性。

但记住：年金≠万能解法，它只是退休结构中的一块砖。你还需要搭建起：

流动性管理层；

税务优化层；

增长性资产层；

家族保障与传承层。

???? 总结一句话：

不是所有人都不该买年金，而是没人该在不理解的情况下买年金。

想知道你已经买的年金是否适合？或者想了解买哪种更合理？

可以预约一小时免费咨询。 微信联系方式见下方。

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哈喽 ???? 很高兴认识您，我是郭琦。


在美国洛杉矶生活十余年，作为一名特许退休规划顾问CRPC® ，专注于华人家庭的结构化财富规划、退休现金流的安排与跨代传承设计。

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