重疾险:保额多少才够?才好?

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上篇说重疾险最重要的一点是保额要充足（万一发生重疾，赔的钱要足够）。

但多少才算足够？众说纷纭：有人买了20万，觉得够了；有的人买了好多份，总保额上百万、几百万，也不觉得多。

怎么算合适自己的重疾险保额呢？——你想让重疾险起到什么作用（几年的生活质量不下降、安心治疗）



1、康复费用

得了大病，出院后身体虚弱、康复需要费用，很久不能赚钱养家，是压死病人的稻草。

看着医保、医疗险，可能报销了一大半治疗费用，但各种不能报销的费用及损失，会在几个月到几年之间，给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至因病致贫、因病返贫。

目前重疾的康复费用，可参考下图：



平均治疗费用约30W，高的50W，所以有的人说三五十万保额就够了。

某些疾病，如果想要更好的治疗效果和更少的副作用，最好选择进口的原研药、特效药。但是医保和普通的医疗险不覆盖这部分费用。所以，可能要增加重疾险的保额，补充医疗费用报销缺口。



2、5年的收入

重疾，特别是癌症的治疗，医学上有「五年存活率」的概念。如果积极治疗，并能好好休养3-5年，复发的几率很小（可以算痊愈）。意味着3-5年内不能从事高强度工作，甚至无法工作，就会导致3-5年内收入锐减甚至归零。

如果重疾险一次性赔了5年的总收入，心里不慌，就能放下工作安心去休养几年了。所以为什么有些人的保额几百万，因为人家收入高呀，万一几年没收入，巨大损失则由重疾险来补偿。

可能有人发现：要补偿5倍的年收入，重疾保费比较高、压力较大，那就从另一角度来测算「经济损失」。



3、3-5年的日常支出

3-5年的收入减少，但很多支出并不会消失。比如房车贷、日常开支、子女教育费用、老人赡养/治病等。

为了维持家庭的生活品质，保额也要涵盖家庭几年的最基础固定开支。



4、保额可以随着收入增加、资金充裕，后续加保

保险，不用追求一步到位，以后收入高了，再慢慢加保即可。另外，想买到更高的保额，可以适当舍弃部分责任，比如选择「无身故」或者「保到70岁」的产品；也可以2份保险（一份带身故、多次赔、保终身+定期单次），搭配。

综上，重疾险保额的思路：以「康复费用」打底，附加「经济损失」，封顶是5年的总收入。最保底的需求，保额至少要30W。



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