快返年金和养老年金,到底应该怎么选?

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这是我的第195篇原创文章

养老年金和快返年金应该怎么选？

最近好几位客户找我咨询，到底应该选择什么样的年金，以及两种年金之间有什么区别？

虽然养老年金和快返年金，都能实现每年定时定量给我一笔钱的功能，

但两种产品设计却是天差地别，今天这篇文章就帮大家来梳理清楚，

两种年金险的区别是什么，分别适合哪些人？以及应该怎么选？

如果你也正在纠结养老金和快返年金，欢迎收藏下来，多看几遍。

1.

养老年金，很像社保退休金。

咱们可以理解成，我在社保之外，自己给自己额外准备一份退休金。

养老年金就是在我退休以后，每年给我发一笔钱，这种保险产品就叫做养老年金。

我以40岁的姐姐，100万放进养老金为例，



60岁退休的时候，每年这份养老金会发到手80660元，也可以按月领钱，每个月给我发6800。

这份养老年金，对于长寿者还有特别奖励，在99岁时还会一次性发108万的祝寿金。

这份养老年金险，就是这位姐姐在40岁时，在社保退休金之外，给自己做的额外补充。

假如她60岁退休时，除了社保给她发5000块钱的退休金，她还为自己提前准备了一个月发6800块的养老年金险。

两笔钱加到一起，每个月就有1万2的退休金，弥补社保退休金的不足，让自己有一个相对比较富足的老年退休生活。

每月1万2足够覆盖退休之后的日常生活的基本开销，完全可以覆盖衣食住行，这月花完了下个月还发，大大提升自己的心理安全感。

2.

快返年金，本质依然是年金险，每年按时给我一笔钱。

之所以叫它快返，是因为它相比于养老年金，一定要达到退休年龄才能返钱，快返年金可以实现最快在保单生效的第5年，就能每年领年金。

仍以40岁的姐姐为例，100万放进快返年金里面，



保单生效的第5年开始，每年领27000，平均每月2300块，活到老领到老。

虽然快返年金和养老年金，都能提供稳定持续的现金流，但明显能看到这个现金流返还的时间是不一样的。

养老年金它是从退休的时候开始返还，女性最早55岁，男性最早60岁，

当然也可以晚领，选择65岁、70岁都没问题，总之就是要自己达到退休年龄以后才可以领年金。

而快返年金，是在保单生效的第5年就开始领，不用非得等到退休才领钱。

除了领钱的时间不一样，还能明显看出金额有很大区别。

我都是以40岁姐姐举例，同样100万保费，养老年金可以做到每月领6800，而快返年金每月只能领2300。

之所以差距这么大，除了领钱的时间不一样之外，还因为快返年金它设成「存本取息」的形式。

就是说你当初交的这个100万的总保费是一直都没有减少，以现金价值的形式存在你的保单账户里面，

实际上每个月领取的2300，或者每年领取的2万7，都是100万总保费的增值部分，

我们只是把增值的部分领出来来花，而当初交进去的100万总保费是一直都在，可以随时拿出来。

而对于养老年金来说，100万交进去之后，我们领的金额更高，但是保单的现金价值是一直在减少。

后期很可能就没有现金价值，意味着我想退保退不出来钱了，只能一直按时领钱。

3.

养老年金和快返年金虽然都可以提供稳定现金流，但适合的人群完全不一样。

养老年金适合专门为自己做退休金的补充。

确定好自己需求就是给退休后的自己补充退休金，更在乎每月到手的现金流更多，希望自己活多久领多久，而不在乎保单所剩现价，那养老年金最适合。

快返年金，会适合两类人群需求。

第一种是45岁以上的姐姐。

这个年龄的姐姐眼快要退休，虽然觉得退休金也有缺口，但缺口不是特别的大，想补充自己的退休金，同时也不希望自己交的本金会减少。

希望自己交的保费有一定的灵活性，后面需要用钱的时候，还能取出来。

那么这种情况，选择快返年金就比较适合，虽然领到手的金额少一点，但也能一定程度上补贴退休后基本生活费，最关键的是100万的本金一直都在。

第二种是手上持有多套房产，习惯每年稳定收租的一些人。

过去房子持续涨价，手里有多套房子，每年稳定收着租金，这种方式非常不错。

但这几年房价动辄腰斩，连带着租金也持续下降，把房子租出去还要操心维修、换租客的事，很多人就想把房子换成其他能够稳定保值，还能省心收租的资产。

这种需求下，快返年金就是一个很不错的选择，本金不减少，每年能拿到2.7%的租售比，不论哪个城市，也实现不了。

最后，如果正在考虑配置年金险，现在这个时间窗口很难得。

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-End-



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