意外险怎么买?看完这篇你就知道了!

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立里酱的第8期分享

你是否有担心过，意外和明天哪一个先来？

很多人都觉得意外是一件小概率事件的，一边抱着侥幸的心理生活，一边又担心不知道意外和明天哪一个先来，也是挺矛盾的。

在现在这个年代，其实对于身体健康的人来说，能够威胁到我们生命的风险无非就是疾病和意外，如果你能认可重疾险，那么意外险也是一样的道理。

意外险的保险责任看上去简单，但是它却有着其他险种无法替代的作用， 主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

01. 什么是意外险



意外险是指：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

那什么样的伤害算为意外伤害呢？

以外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

举个例子：

路上走的好好的，被一个花盆掉下来砸伤了，这是意外事故。

40度高温天气在外踢球，热中暑了晕倒，然后不少心骨折了，就不是意外事故。

02. 意外险的分类



从保障期限上分， 意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

一年期意外险：

也称消费型意外险，每年价格也就是几百块，交一年保一年，不受年龄限制，不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险。

长期意外险：

长期意外险，保障期限都为长期，一般是保障至70岁，如果不出险，到保单结束返还保费，但是这种一般比消费型贵很多倍。

从用途来讲，我们还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

一般意外险：

就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

旅游意外险：

建议出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；

高危职业意外险：

对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

tips:

长期意外险因为保费比较贵，而且部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的一般意外伤残，是没有保障的。

所以我比较推荐大家买一起期的意外险，保费低，保障全，真正体现了高杠杆的作用。



03. 意外险保什么？



意外的保障责任主要从三个方面来看：

意外身故

对意外导致的一定时间内的身故赔付一定的保额，给付性质，非报销性质。比如出车祸导致身故，可赔付保额。

意外伤残

因意外导致残疾，比如双眼失明，按照人身伤残等级评定标准赔付。根据银保监会制定的人身伤残等级评定标准赔付，共分10级，不同的标准，赔付比例不一样。

具体赔付比例参考下图：

意外医疗

意外导致的医疗费用，比如意外摔伤等，但得自己先垫付，后报销，此为补偿性质，不得超过实际花费额。

意外住院津贴

意外住院期间，按照条款约定每天给予津贴，主要是补偿住院期间工资收入的损失。

意外险能保的，是比如常见的日常磕碰、猫抓狗咬、乘坐交通工具导致的意外伤害、运动损伤、旅行途中发生的意外等。

但也有一些常见的状况，我们根据自己的经验和认知以为是意外，但本质是由于自身身体原因造成的，并不属于意外的范畴。比如：食物中毒、中暑、猝死、过敏、高反等，不满足意外的定义，意外险一般情况是不保的。

在保险合同中，会明确列举出意外险的责任免除条款：



一切意外 - 责任免除 = 意外险赔偿范围



04. 意外险怎么买？


1.保额要做足

意外险杠杆高，以较少的保费撬动很高的保额，保额足够才能覆盖掉风险，特别是不同等级的伤残带来的收入损失。

建议家庭经济支柱的基本保额为年收入的5到10倍。





tips:

特别提醒大家， 未成年人购买意外险时，保监会规定：不满10周岁的，不得超过人民币20万元，已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

这也是法律为了规避道德风险对未成年人的一种保护。

意外医疗怎么选？

大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外医疗主要可以分 2 类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

个人认为，如果经济条件允许，尽量选择0免赔，不限制社保范围的意外医疗。

意外医疗的使用频次概率还是比较高的，选择0免赔额还是很有必要的，不限制社保范围内用药会让在治疗期间不用因为钱的问题，在用药上纠结，还是能省心不少的。

但首先还是要把保额做足！

这里特别提醒大家，猝死是一种突发疾病，并不属于意外。

如果平时工作压力比较大，经常熬夜加班，身体负荷过载的人，在买意外险时，可以选择带猝死责任的产品。





写在最后


意外险虽然条款比较简单，但是有一些细节问题是比较复杂的，大家购买时一定要注意。

我们没法预测意外的到来，阻止它的发生，但是我们可以通过保险，转移意外风险给我们带来的损失。

感谢看到最后，希望这篇文章对你有用。

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作者：我是立里酱