百万医疗,保证续保,是福还是祸?

Aim_yuan

（1）

在保险市场上

医疗险因其保障范围广、实用性强而备受青睐

而"保证续保"这一特性

既是医疗险最大的卖点

随着实践经验的增加

我发现，这点

也可能成为最大的隐忧

今天，我们就来深入探讨这个看似矛盾的现象

（2）

保证续保的双面性

保证续保，是医疗险最吸引人的特点之一

它意味着只要投保人按时缴纳保费

保险公司就不能因为

被保险人的健康状况变化或停售而拒绝续保

这对于长期健康保障来说至关重要

特别是对中老年人或已有健康问题的人群

然而，硬币总有正反两面

保证续保同时也带来了两个不容忽视的问题：

1.死亡螺旋导致的费率上涨：

在保证续保的产品中，健康状况良好的被保险人可能会选择转投其他更新、更优惠的产品，而健康状况不佳的被保险人则会留在原产品中。这种"劣币驱逐良币"的现象被称为"死亡螺旋"，最终导致产品整体赔付率上升，保险公司不得不提高费率。

Ps：通常保证续保的产品，都写上了“费率可调”，这个权力就拿在保险公司手里，其中理赔率就是保费调整的因素之一。

2. 保障责任固化：

保证续保产品一旦投保，保障责任就固定了，不会自动升级。医疗技术   日新月异，几年前的前沿治疗手段现在可能已成为常规，而新出现的先   进 疗法可能不在旧产品的保障范围内。对于健康状况良好的投保人，可  以 选择转保；但对于已有健康问题的投保人，则可能陷入"想走，走不  了"的 困境。

（3）

解决方案：因人而异的选择

面对这一两难局面，我们该如何选择？

以下是针对不同人群的建议：

1、重视合同保证的客户

如果您最看重的是"保证续保"这一合同承诺

建议选择20年保证续保的产品。

这类产品能给您最长期限的续保保障

2.更看重保障更新的客户

如果您更看重保障内容能跟上医疗发展

建议选择医疗险历史续保稳定

产品更新及时的公司投保

比如众安保险

其医疗险产品虽不承诺长期保证续保

但续保政策稳定

且会根据医疗发展更新保障内容

Ps：文章最后会针对众安做个介绍

3.求完美，预算充足的朋友

如果经济条件允许

完全可以"双管齐下"

既投保长期保证续保产品锁定基础保障

又投保可更新产品获取最新保障

实现双重防护

总体而言

医疗险的选择没有标准答案

无论选择哪条路

尽早建立医疗风险保障，才是明智之举

（4）

众安保险介绍



众安总部坐落于上海

众安总部办公室位于上海外滩金融中心BFC地块内超高层双子塔楼

众安，是一家推进保险业改革企业！

为什么这么说？

1. 公司背景与股东实力

众安保险，全称众安在线财产保险股份有限公司，总部在上海，是国内首家互联网保险公司，2013年成立，2017年就在香港上市，妥妥的“出道即巅峰”。它的股东阵容堪称“神仙打架”：蚂蚁集团持股10.37%，腾讯持股7.81%，中国平安持股10.21%。

众安保险和其他保险公司最大的不同就是——没有线下分支机构，全靠互联网展业。这背后的底气来自它的全资子公司众安信息技术服务有限公司，技术实力毋庸置疑！

众安把科技创新当作核心竞争力，自主研发的智能客服系统能处理85%的客户咨询，承保和理赔自动化率分别达到99%和95%以上。简单来说，就是科技让保险变得更高效、更智能，用户体验直接拉满！

2、健康险规模

从众安年报可以看到，健康险已然成为众安的第一大营收来源，2023年保费收入为104亿元。很多人在选择百万医疗的时候都在纠结选择一年期的百万医疗得病以后不续保怎么办？但是从年报我们可以看到，保费收入这么多，这么大的底盘，不续保的可能性很低。——从财报上看，众安不可能关停健康险尊享E生的业务线！毕竟是主要业务收入。





3. 王牌产品更新迭代以及历史理赔案例

其王牌产品，尊享E生系列产品，从2015年第一代尊享E生问世，更新迭代24次，连续10年运行，而且没有因为理赔而拒绝续保。



另外，众安目前的赔付率控制得很好。2021年34.1%，2022年29.5%2023年27.5%，2024年27.8%。不赔穿，有钱赚，就能运转下去，这是商业的基本逻辑。

我们再来看下

众安2024年的理赔年报，更是惊叹！

一年赔付9.66亿件

赔付金额高达177亿元



相关阅读：

百万医疗，保证续保？聊点全新的想法！

为什么—商业医疗险不能(永久)保证续保?

本文over，唠工作，唠生活，唠育儿，欢迎关注！
与此同时，欢迎添加微信，来我的朋友圈逛逛呀！


往期部分推荐

【唠自己】

这一年，卖保险挺有意思！

我去，那个在朋友圈卖膏的，开始做保险了！

对未来越有信心，对现在就越有耐心——卖保险 3 周年记。

咨询保险之前，先介绍一下我自己

一个内向的人，怎么做保险

嫉妒，让我 “面目全非” 了么？

嘿、我不是“保险代理人”

做一个保险销售，需要“克制”！

【唠生活】

女人，不要有 "牺牲精神"

谨以此篇——纪念刚刚过世的奶奶

专注力——成年人的奢侈品，你有么？

做保险，朋友问我，收入高么？

假如，我闺女找男朋友......

【唠育儿】

记录与女儿的一次深夜聊天——用积极正面的态度面对人生。

孩子--往前学习一点点，你想要的自由都有！

读书最大的意义是什么？

未来，想跟女儿，一起读点书

家有女儿，一定要看看这本书！

【唠工作——健康险】

认识  “健康险—四大金刚”

成人保险，怎么买？

老人保险，怎么买？

孩子保险，怎么买？

如果咨询百万医疗，请先看这篇！

有社保，为什么还要配置商业保险？

【唠工作——储蓄险】

聪明的女人，一定要买“养老金”

商业养老 和 社保养老，你选哪个？

有钱人，喜欢“增额终身寿”的5个理由！

先小人，后君子—保护“婚前”资产

存钱，增额终身寿or年金险？都给你写明白了！

理财险，不懂，不要买！

理财险，不懂，不要买（2）

作者：微信文章