买养老年金之前,这5点你一定要知道 ! ( 必看 )

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第63篇原创文  点击上方蓝字关注 雅楠说保障



想给自己做补充养老金，

在面对各个渠道铺天盖地的保险产品，

却不知该如何选择......

????本文正是帮你解决养老金选择的问题。

不明白这五点，

你一定不要着急买养老年金！

明白其中一点，本文就算对你有价值；

明白三点，你才算是真正理解了年金；

这五点全都想明白，

????在买养老年金这件事儿上，

你就不会踩坑啦！

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????首先，必须要说的是，

养老规划是非常个性化的事情，

我们的家庭基本情况、

收入、资产情况、养老目标等都不一样，

所以在养老规划上，

绝不可能千篇一律、完全复制。

在对比了上百款养老年金条款之后，

我也总结出了买养老金的5大前置问题，

买养老金之前，这五点你一定要先想清楚。

1. 领取金额

第一是领取金额~

领取金额就是在你约定好的时间，比如从60岁开始，

每月或者每年领钱，而领取金额的多少，取决于

你的养老规划，

这包括你希望退休以后能领多少钱，

以及你现在能投入多少资金作为你的养老钱。

除此之外，还取决于

①你的性别和年龄、

②缴费年限（通常有趸交、3年交、5年交、10年交、15年交等）、

③缴费方式（年交or月交，大部分养老年金为年交，也有些产品支持月交）、

④领取时间（什么时候开始领养老金，一般女性55/60/65周岁；男性60/65/70周岁）、

⑤领取方式（年领还是月领，在这里提示一下，推荐月领，月领领得多，它就像社保养老金一样，能够月月到账）。

目前市场上大多数年金是等额领取的，

等额领取就是你领取的金额始终是一样多；

也有部分产品采用逐年递增的方式，逐年递增就是前期领取非常少，领取金额逐年递增。

等额领取和逐年递增哪种方式更好？

取决于你想如何给自己规划养老生活，

当然你也可以通过不同的产品，

组合方案来实现特定的效果，

这也是可以做到的。

????无论你选择哪类养老年金，

都一定不要盲目选择！

投入相同的金额，

领取金额能相差几十万，

我对比了市场上几十家保司的养老年金产品，

也做了领取金额对比表（附在文末），

需要的话可以给我留言。

2. 保证领取

第二是保证领取~

保证领取对应的就是不保证领取。

先说保证领取，

很多人买养老年金会有一个担忧：

万一本都没领回来，

人就挂了，很亏，对不对？

保证领取正是解决这个问题的：

保证领钱的人无论早挂晚挂，

钱都确定得到一笔——去世后钱直接给受益人。

市场上较常见的是保证领取20年的养老年金，

也有保证领取12年、15年又或者25年的。

打个比方，若是从60岁开始领取养老金，

保证领取20年，就是保证领取到79岁。

若被保人在79岁之前不幸离世，

剩余未领取的????会一次性给到保单受益人，

避免提早身故导致的年金损失风险。

若是活到了80岁以后，

就『活多久，领多久』。

通常来说，

保证领取时间越长的产品，

每年领取金额就少一些。

再说不保证领取，

它没有固定领取年限，

比如设定60岁开始领取年金，

5年后身故了，合同就终止，拿回身故金，

一般是能保证拿回已交的保费，不会有损失。

相较于保证领取的产品，

每年领取的年金会更高，

那如果说活到了90岁甚至更长寿，

那获得的收益就更多。

????保证领取的养老年金，

更适合这三类伙伴去选择

①对长寿不是有百分百的信心、

②有子女有家庭责任感，想兼顾领取与传承；

③追求极致安全感。

????『不保证领取』的养老年金险，

则适合这两类伙伴选择：

①有长寿基因的家族；

②单身、丁克、不婚族等人群去选择。

????还有一种思路，

年金险本质是一个对冲长寿的工具，

解决人活到老却没有钱花的风险，

若是担心提前离开这种极端情况，

可以选择花很少的成本，

用定寿来解决，

通过定寿可以获得更高额的赔付。

你可以直接选择不保证领取的年金，

领取金额会更高，

活多久领多久，

你会领得更多????~

3. 现金价值

第三就是现金价值~

现金价值就是退保之后，

你能够一次性从保单里取出来的????。

退保也意味着合同保障的终止，

现金价值和领取金额之间存在此消彼长的矛盾。

通常来说，我们关注比较多的，

是养老年金在开始领取后现金价值的变化情况，

在分析了上百款的养老年金险后，

我将养老年金的现金价值变化情况分为三类：

第1️⃣类，开始领取后现金价值马上降低为0，这意味着退保后保单没有钱，所以你就不能退保。

如果你更看重活着的时候能领到更多的钱，那么这一类适合你，这一类养老年金领取金额通常都很高，只要人活着就可以领到更多的养老金，更侧重于生存利益；

还有一点，退保没有了现金价值，大大降低了这笔钱被其他人觊觎的风险，你可以踏踏实实地拥有能领一辈子的现金流，安全性是非常高的。

第2️⃣类，通常有保证领取期间，在期间内现金价值逐渐降低为0；这一类的优势在于保证领取期内一旦遇到需要急用钱的情况，还有可能有退保取钱的选择权。

正常情况下，大部分人都不会去考虑退保的。

整体来说，这一类中规中矩，适合大部分没有特殊需求的群体。

第3️⃣类，终身有现金价值，逐渐降低或长期高现价。一辈子都有现金价值的优势在于，无论任何时候遇到不得不退保取钱的情况，你都拥有选择权，或者说任何时候你都可以把现金价值留给你想给的人。

????无论你选择哪一类，你都要知道，现金价值是一把双刃剑，它给了我们充分的自由选择权，同时也要确保你保单的现金价值不被旁人觊觎才好。

4. 附加功能

第四是附加功能~

这个附加功能包括两方面：

1️⃣是增值服务；

2️⃣是万能账户。

在增值服务上，包括两块内容：

一块保司提供的增值服务，通常各家保司会根据年交保费的不同划分不同的VIP等级，不同等级对应不同的服务项目，这些增值服务通常包括紧急救援、出行服务、健康服务等，等级越高服务项目越多。

另一块则是在养老年金自身附加的增值服务上，比如养老社区、健康咨询管理、居家照护等等。

????这里要着重说一下养老社区，你千万不要以为养老社区是以前那种条件很差的养老院，只有子女不孝的老人才会住进去，它是一种全新的养老模式。

这是专业的养老社区，无论是居住环境、软硬件还是医护资源、人文环境，可能都是绝大多数家庭的居家环境没法比的。

很多养老社区的入住权益，需要养老年金产品交够一定的保费，才可以获得，但要注意，你只是拥有了一个能够保证入住的资格，将来住进去之后的费用还是要自己承担。

另一个附加功能是万能账户，你可以把它看作是储钱罐????。

保底利率2%，现行利率3%+，具有安全性、收益性、灵活性、保障性四大优势。

万能账户在此不细聊，之前我写过一个系列关于万能账户的文章。

????点击阅读：《【汇总篇】万能账户——你想知道的都在这里！》

要说的是，并不是所有养老年金都可以附加万能账户，如果你选择的养老年金可以附加万能账户，你就附加一个，初始费用10块或者100块。

????无论是哪种附加功能，我都要告诉你，比这些附加功能更重要的是养老年金本身，首先你必须要有养老年金，而附加功能则是在养老年金基础上再去考虑的事情，你千万不要本末倒置，能根本解决决定我们养老问题的是养老金，而非附加功能上。

5. 选产品性价比还是选公司品牌？

第五是选产品性价比还是选公司品牌？

很多人会觉得小公司的产品有更高的性价比和收益，大公司则有更强的品牌优势和稳定性，我认为你需要考虑保司的综合实力，对于保单的安全性不必过于担心。

原因在于~

首先，从行业监管层面来说，保险行业监管非常严格，《保险法》中明确规定保险公司的十大安全机制，我在之前的文章中专门写过保单的安全性问题。

????点击阅读：《保险公司会破产倒闭吗？我的保单安全吗？》

再者，再小的保险公司，它的实缴注册资本也要两亿元以上，这个资金规模并不算小。像国外的保险公司，都有几百年的历史，也是从小公司开始逐渐发展壮大的，保险公司的经营发展是一个较长时间的过程，现在所谓的小公司，将来未必小。

????无论选哪家公司，

最重要的，

是你要找到最适合自己的养老规划方案，

再去做能够让你安心踏实的决定。

最后，雅楠说一说~

以上这五点，你了解了吗？

????都是干货，建议点赞收藏起来，多看几遍。

你给自己选择养老金时，

这五点比对着去选择，准没错儿！

市场上各家保险公司都有养老年金险产品，

产品形态各异，难以区分优劣，

如果你不知道该怎么选择，可以给我留言。

此外，

我整理了目前市场上热门的养老年金产品，

也做了领取金额对比表，

需要对比表的伙伴，

也可以加雅楠微信。



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_3369619233214562305

关于养老年金，有其他问题~

或者给配置保险~

可以添加雅楠微信，会专门为你答疑解惑????

扫码添加????雅楠微信号：insurancenan



????我是雅楠，持续深耕保险，

♥让你买对保险，少走弯路。



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