重疾险价差大的背后:真是智商税?

执着等待等wc

50万保额的重疾险，

有人花5000元，有人却花10000元。

抛开产品所属保险公司不同，我们就"单一变量"原则，用案例说明重疾险价差的缘由及给到大家一些小米同学的个人建议：

一、核心变量：保额高低是预算分水岭


与医疗险的”花多少报多少“不同，

重疾险是”保多少赔多少“。

不同基本保额，直接决定保费高低。


“
个人建议——

保额或者保费应以家庭经济状况量力而行，原则上个人基本保额至少不低于家庭2-3年总支出，或家庭重疾险年交总保费大约在家庭总收入的5~8%。

也就是说，年支出15万的家庭，个人重疾险保额至少不低于30万；年收入50万的家庭，家庭重疾险支出大约在2万~3万比较合适。

现在痛一点，未来香一点；

现在不痛不痒，未来也不痛不痒。
”

二、缴费年限：拉长缴费期可有效缓解经济压力


保险精算设定——缴费期越长，每年平摊的保费就越低，单年度杠杆相对较高，但总保费通常也更高（考虑折现率影响）。它的本质是用时间换现金流。


“
个人建议：

儿童重疾险缴费期优先选择20年，总保费更低；

成人重疾险可以视体况和预算，适当拉长缴费期，不仅分摊每年保费压力，更能在缴费期内触发轻症豁免，实现“免交后期保费”的保障杠杆最大化。

”

三、保障责任差异：每多一项责任都“明码标价”


风险发生在哪里，保费就涨在哪（成本会纳入定价模型）。

保障责任是重疾险价格差距的重要来源！

每叠加一项责任都会体现在保费上：


“
个人建议：

至少人手一份保终身的重疾险。

必选搭配“重疾+轻中症+轻中症豁免”。

有身后要照顾的家人，务必补充身故责任。

男性考虑重症多次赔付、女性考虑癌症多次赔付、或按照家族病史侧重性加强保障。
”

四、病种定义与赔付条件：隐藏的“价格差异化战场”


2021年2月，重疾新规发布，银保监会针对重疾险产品，强制要求必须覆盖28种高发重大疾病和3种轻症：





但超出这3种统一定义的轻症之外的其他轻中症，对28种高发重疾的覆盖度究竟如何呢？以友邦和工银安盛的轻中症疾病种类表为例：



其差异性主要体现在：

01 高发重疾对应的轻中症责任缺失

（上图种荧光黄底色部分）

如上表所示，对比友邦100%覆盖率，工银安盛缺少瘫痪、语言能力丧失这两种高发重大疾病的轻中症对应病种，其高发重疾对应轻中症覆盖率为26/28=92.85%。

02 同病不同级

（上图种橘色底色部分）

疾病定义相差不大的同种疾病，轻中症赔付级别不同。

如：早期原发性心肌病、肝脏切除、肾脏切除、心脏瓣膜介入手术等高发重疾对应的轻中症，和面部重建手术、双侧卵巢切除术、双侧睾丸切除术等一般轻中症。总体来看，友邦的高发重疾对应的中症病种更多一些。

03 同病不同赔

（疾病定义差别较大）

如

原位癌







左：友邦VS右：工银安盛

友邦的理赔要求是“确诊“，而工银安盛的理赔要求“必须已经接受了积极治疗”且有明确约定的除外情况。

如果只是通过一些先进设备确诊了原位癌而未进行干预治疗，那么其实很难在工银安盛这款重疾险中获得轻症理赔和后续保费豁免。

如严重慢性肝衰竭对应的轻中症

友邦对应的中症是


理赔要求为“明确确诊”，持续时间的要求是180天。
工银安盛对应的轻症是



理赔要求为“明确确诊”且须有影像学检查证实，持续时间的要求是至少持续一年。

其实这个疾病定义中，其他三项指标性要求相差不太大，但是持续时间是这个病种能否获得理赔的最大差别性因素。
“
个人建议

不纯粹比较保费价格

一份重疾险合同50多页，价格只在其中占了不到20个字符。

不追求“病种数量”

重点关注高发重疾对应的“轻中症覆盖表”。

看条款，别只看广告

广告页呈现的一定是能让你怦然心动的东西，但是抛开噱头，一定要多翻翻合同，投保前要看条款定义而非宣传页面。

买对保障最重要！
”

总之，

保险产品的定价都是精算结果，价格差背后是产品结构和保障责任的清晰界限。所谓“智商税”的判断不在于价高价低，而在于钱花得值不值：

“省下1000元”但高发重疾的对应轻中症病种缺失很多 → 理赔机会减少，豁免机会减少 → 省小钱亏大钱！

“多花1500元”买的是多次赔付+疾病终末期兜底 → 花得值不值完全取决于个人健康状况预期。

在精算规则透明的当下，没有无缘无故的低价，也没有毫无缘由的昂贵。买保险不靠运气和人情，只靠条款和理性决策。希望每个人都能买到价格匹配需求、责任看得明白的重疾保障。

你想要的重疾险小米同学帮你梳理得明明白白，

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作者：微信文章