全民保普惠医疗真的能取代百万医疗吗?有既往病史这样投保最稳妥

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可以说，医疗险是商业保险所有产品中实用性最强，消费者获赔率最高的一类保险。不管是因为疾病或者意外，只要是住院就能报销，如果人这一生只能买一份保险，我觉得一定是医疗险了，因为住院实在是太贵了，真的能住到人倾家荡产。

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医疗险却不是你想买就能买的。主要有两个原因。

第一是过了投保年龄不能买

百万医疗险的投保年龄都在0-60岁之间，某些普通医疗的投保年龄为45岁之前，我们经常遇到朋友们给父母咨询保险，发现已经错过了最佳投保年龄。

第二是不符合健康告知不能买

商业医疗险和医保不同，医保是国家政策性的保险，即使亏损也有国家财政兜底。但商业保险的盈利性决定了它对投保人群一定是有所筛选的，否则，被保险人的健康风险过大，一定会影响整体的赔付率，赔付率过高，会直接影响到保费。

我们来看看某款百万医疗险的健康告知是如何描述的：

假设，某位女性朋友小A体检中查出乳腺结节，医生关照定期复查即可，并不需要治疗，所以小A对此并未放在心上。但是在投保这款产品的时候，告知“乳腺结节——未手术”的情况，核保结论如下：

仅仅一个小小的乳腺结节，医生都说没什么事，为什么投保的时候会对所有的乳腺疾病都责任免除（不承担保险责任）呢？
同理，甲状腺结节投保，可能会把甲状腺相关疾病免责；乙肝投保，可能会把肝部相关疾病免责；胃肠道疾病，可能会把胃肠道相关疾病免责……
你可能会说，我就是因为这个地方有问题才想买保险，现在给我这个风险最大的地方不保，我还买来干什么？
是的，就是这么残酷。因为普通的医疗险，特别是性价比很高的产品，本来保险公司开发出来针对的就是相对年轻的、健康的群体。比如，对30岁，身体基本没有毛病的人，每年收100块钱，那么，对同样30岁，已经有了某些毛病，理赔的可能性更大的人，同样也只收100块钱，这合理吗？
显然不合理。
如果是这样，每个人都不用急着买保险，都等到身体查出问题来买保险不就好了吗？大家都这么干，那么，这样一份马上可能会理赔的保险，卖多少钱合适呢？
可能你觉得自己的问题根本不是什么问题，医生都说不管，没问题。可是医学和核保医学本身就是两个范畴，从核保医学的角度来看，已经罹患某种疾病或者发生某些症状，未来赔付的风险就比正常人更高，当然不能正常的承保。没毛病。
但是这能责怪消费者吗？也不能，因为大家不懂。“早知道不就早点买了！”
千金难买早知道。
已经有了某些症状，或者罹患某些疾病的人，确实比健康的人更需要保险。但是他们买健康的人买的保险对于已经发生的疾病又不能保，怎么办呢？
于是，在国家的政策干预下，产生了造福已经患病的这类人群的保险“税优健康险”，但税优健康险就是个明摆着的亏本买卖，保险公司压根就没对外宣传过。投保的限制多，比如要有符合标准的纳税证明、有的还要团体投保，个人超难买到，确诊为“既往症”的人，每年最多也就只能报4万块钱。投保太难，保额又低，挺鸡肋的，咱们改日再谈。

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介绍两款“普惠医疗”，全民保普惠医疗强烈推荐
微保推的“全民保普惠医疗”（简称全民保），后来众惠相互又推出了“普惠E生”（简称普惠E生），都带了“普惠”的名，听起来有点给广大老百姓送福利的意思。产品宣传可以带病投保，我们先来看看这两个产品具体是什么内容：


两个产品非常相似，最大的区别在于：1、全民保的投保年龄18-50周岁，普惠E生为16-45周岁；2、全民保的保额是50万，普惠E生是100万；3、全民保的健康告知的询问内容比普惠E生更宽松；4、全民保的既往症定义和普惠E生不同，这个需要重点讲讲。
全民保：投保前已患癌症（含原位癌）、尿毒症、重症再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化，不赔；
普惠E生：合同生效前或等待期内已接受或曾被医生建议需采取诊疗措施的任何疾病或症状，不赔。
对既往症的描述直接导致我对于普惠E生的好感直接降至冰点。根据普惠E生对既往症的字面描述，我的理解是，只有接受过治疗，或者医生建议治疗的疾病才会免责，如果医生认为不需要采取任何治疗，只是观察，就不算是既往症。为此我专门致电众惠相互的客户去咨询，结果证明我还是太天真啦！
我问“假如是乙肝投保，肝癌能够理赔吗”，客户答复“只要是投保前有过的疾病和症状，今后因为这个疾病导致的相关疾病治疗全部不赔。”我再次追问“是不是因为投保前的疾病导致的，这个医生都无法界定，到底怎么定义既往症”，客服回答“具体赔不赔，要提交资料由理赔人员进行审核。”
按照客服的解答、众惠E生虽然投保条件宽松，但是对投保前和观察期发生的所有疾病和症状，以及和这些疾病和症状有关联的所有疾病一概不赔，那么这还叫什么“普惠医疗”呢？特别是在投保页面声称健康告知宽松，慢性疾病可保，但是却在条款的某个地方又说既往症不赔，不仔细找你根本看不到。说实话，有点坑。
相比较而言，全民保普惠医疗才有点“普惠医疗”的意思，只要不是投保前已患癌症（含原位癌）、尿毒症、重症再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化，其他疾病能买，更能赔！
强烈建议买其他医疗险被拒保，或者既往症被免责的人们，都买一份全民保。虽然它不是保证续保，虽然它最高只能续保到60岁，但是它能保既往症啊！
我们再科普一下它是怎么起作用的：
它是一个医疗保险，住院了先用社保进行报销，报销后再用这份保险进行报销，但是要先扣掉1万元免赔额。如果得的不是癌症，保险范围限制为社保范围内费用，如果是癌症，可以报社保范围外的费用，包括自费检查、自费药等等，光这一项就值回票价。票价低到哭，按月缴费每月低至五元：



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虽然这款全民保普惠医疗确实挺不错的，但我认为它还是不能取代普通的医疗险

第一，它的续保不确定性太大了，一旦发生较严重疾病产生理赔后，很可能通不过第二年的续保；但某些百万医疗是带有保证续保功能的，出险后还能正常续保，如果是需要长期治疗的疾病，这点太重要了。

第二，最高可续保的时间太短了。60岁正是疾病发生高峰，保障就终止了。当然这也是这个产品便宜的很大一个原因。而百万医疗一般最高续保年龄为80岁甚至更长，避免在最需要保险的年纪失去保障；

第三、非癌症住院只能报销社保范围内费用。如果病情严重花费高，自费费用可能会占到很大一部分。普通百万医疗是不管什么原因住院，都能报销自费费用。

如果你身体健康，当然没有必要买全民保，买百万医疗更好。但是如果你已经有某些疾病，投保普通百万医疗会被责任免除，比如，乙肝投保被免除肝部全部疾病的责任，甲状腺结节投保被免除甲状腺的全部责任，我强烈建议你这样操作：

百万医疗还是照样买，另外再买一份全民保。

首先，全民保便宜，几乎不存在会给你增加什么经济压力；

其次，如果真的既往症导致住院，最起码全民保能起些作用，如果不是既往症理赔，百万医疗起作用；

再者，如果全民保某天停售了，或者因为理赔导致不能续保，起码还有百万医疗傍身。

最后，我们经常说“最危险的地方就是最安全的地方”，已经得过的疾病就得格外留意，严格按医嘱吃药、复查，有个风吹草动也能在最早期发现，反而是长期不检查，不痛不痒会让人麻痹大意。

某些情况下买到适合自己的保险，还真不是件容易的事。特别是某些产品，不能光看宣传介绍，稍不注意就会踩坑。买保险怎么操作对自己更有利？首席探险官为你把关！

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作者：首席探险官