意外险该怎么买?

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今天，我们来简要介绍一下生活中该如何购买意外险。
⊙ 首先了解自己已有的保险情况
在购买保险之前，我们一定要首先弄清自己目前已经有哪些保险？包括单位给我们上的保险，并且弄清楚涵盖哪些保障，有多少的保额？
这样的好处是，我们对自己的保障了解清楚，特别是意外伤害医疗费用补偿的保险，其保险是我们最关心的，即报销的比例和额度是多少？因医疗费用类保障，保障是不可能重复赔付，需要用实际发生费用的单据来报销的，因此，这是很重要的一点。凡属医疗费用类的保险，并非越多越好，而是报销比例越高越好。



⊙ 根据年龄选择意外保险保额
作为性价比较高的保障型保险，意外保险在个人保险规划中的作用日益突出。在一个完整的保险计划中，意外险通常用来提高意外身故的保额，或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，而意外医疗通常用来补偿意外事故引起的诊疗费用报销和误工费。那么，对于不同年龄的被保险人而言，选择多少保额的意外保险合适呢？
1、未成年人保额有限定
孩子是家长的心头肉，多数家长将孩子视为掌上珍宝，因此很多家长担心孩子出意外因而选择为孩子购买大额度的意外险，但是，这些意外险是否对孩子有针对性，家长也稀里糊涂，建议家长可以选择针对性强的意外保险，最好将磕磕碰碰、烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。
另外一方面，根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是有限制性条件的。《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》显示，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，被保险人不满10周岁的，保险金额不得超过20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。【保监会曾于1999年规定未成年人身故保险金额总额不得超过5万元，但考虑到北京等地区生活水平相对较高，又于2002年将北京、上海、广州、深圳四地的身故保险金额上限提至10万元。2011年4月起，保监会再次做出修订，规定上述四地保险公司对全国未成年人身故保险金限额统一上调为10万元。】



2、成年人需要高保障
对于成年人而言，往往日常工作繁忙，工作压力大、经常出差等原因，面临的意外风险相对较高，意外保险保障显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此此类人群意外保险的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来五到七年维持80%的收入水平为宜。
经常外出的商务人士，应投保交通工具意外保险。其保障范围一般覆盖飞机、轮船、火车以及地铁、轻轨等市内公交，保险期间还能自由选择。
3、老年人重视意外医疗保险
由于年龄的不断增长，人体的机能不断下降，因此老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，一般会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低【逐步有放宽的趋势】。因此，老年人要重视未来意外风险的规避，变通的办法是在未到投保年龄限制以前购买意外保险，以续保的方式可以突破投保年龄限制。
目前，市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场，将投保年龄限制放宽。值得注意的是，老年人因意外导致的骨折较为常见，因此意外医疗这一块需要老年人特别关注。在选择相应产品时，可以侧重考虑那些意外医疗补贴额度高的，最好是能够不限制理赔次数的。



最后再来说下旅游意外险，是对旅程提供全面保障
旅游意外保险能针对短暂的行程提供较为全面的保障，市场上短期的旅游意外保险保费约为1至50元左右，保额约3-20万元左右。成年人举家出游可以多配备几份，最好能供选择有异地医疗救援等服务的险种。
生活充满意外，风险无处不在。意外和明天，你永远不知道哪一个会先到来！保险，留爱不留债，一份意外险，不仅仅是一份安心，一份保障，更是对家庭的一份责任和担当！
专业建议：意外是保险中最基本的险种。但也是人们生活中最不可缺的险种。因为意外无处不在，谁都不知道风险何时来临，给自己和家庭支柱上一份意外险是对家庭的基本责任和担当的体现之一。
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作者：投保视角