香港保险:中高净值家庭的四大财富基石

愿为素心人

您是否认为，家庭保障规划仅仅是购买足够多的保险产品那么简单？事实上，真正的保障体系远不止于此。它需要根据您家族独有的财富结构、生活模式和未来目标，进行深度剖析和周全布局。通常，我们可以将健全的家庭财富保障体系，归纳为 四大战略性支柱账户，每一支柱都承载着独特而不可或缺的功能。
第一：生命价值传承账户——责任具象化，爱意恒久远

这个账户，旨在固化您对挚爱家人那份无价的 承诺与托付。
财富与生命价值

让我们首先厘清 “现有财富” 和 “生命价值” 的区别：

现有财富：是指您当下所累积的实际资产，如房产、车辆、银行存款及当前营收等，这些是已实现的、可量化的资产。

生命价值：则是指您在未来人生阶段，持续为家庭创造财富的能力和贡献，它是一种潜在的、未来可期的价值。而一份妥善规划的人寿保险，正是将这份未来价值进行 量化与锁定 的关键工具。

举例来说：一位40岁、年收入50万的成功人士，若其现有固定资产和存款总计约500万，这便是其“现有财富”。假设他能持续工作至60岁退休，预计可再为家庭创造1000万的价值。倘若缺乏前瞻性规划，一旦遭遇不测，家人可能只能继承这500万。然而，若他高瞻远瞩，配置了一份保额1000万的人寿保单，那么他将为家人留下500万现有财富加上1000万锁定未来价值，总计1500万。这，才是他赋予家庭的真正 “生命价值”。
生命价值传承账户的深远意义

生命价值传承账户，是您对家庭 至深情感与责任的真实写照。它清晰地传递出一个信息——“即便我缺席，我的爱与支持仍将如影随形！”

回溯我们的生命轨迹，从呱呱坠地到蹒跚学步；从青涩求学到职场耕耘；从邂逅爱人到携手共度，为人父母……角色的转换，意味着肩上责任的不断加重。

设想一下，如果您需要远行，归期不定，或许是十年、二十年，乃至更久……您会否预先为家人安排好充足的生活费、孩子未来的教育金，以及双亲的颐养费用？这份未雨绸缪，正是您对家人深沉的承诺：无论身在何方，都要确保他们生活无忧，安定富足。而生命价值传承账户，正是将这份 对家人的关爱与责任具象化，再次验证那份誓言：“即便我缺席，我的爱与支持仍将如影随形！”


账户构建原则

在规划生命价值传承账户的额度时，建议您全面考量家庭的各类负债、未来家庭所有成员的日常开销、子女的教育储备，以及父母的赡养费用。

理想的保额，应足以覆盖您退休前所有潜在的收入总和，这才是真正意义上的 “充足保障”。若当前经济条件有限，至少也应规划10-15年的收入作为保障，以提供更强的安心感。即便预算紧张，也务必确保至少预留5年的收入，以保障家人有足够的时间调整适应。
第二：健康安全防御账户——风险隔离墙，生命保障线

这个账户，旨在为我们及家人抵御疾病与意外的冲击，维护 健康权利与财务独立。
健康安全防御账户的深层考量

我们都致力于为家庭创造美好生活，然而，世事难料，疾病和意外的风险无处不在。一般的健康问题尚能承受，但若不幸遭遇 重大疾病 或突发 严重伤残，对任何家庭而言，都是一场严峻的考验。

届时，家庭将面临 “高额支出与收入停滞” 的双重困境：

• 患者因病无法工作，导致家庭主收入来源中断；同时，为照护病人，其他家庭成员的收入也可能受影响。

• 除了高昂的治疗费用，后续的康复、特别护理、营养补充等长期开销更是巨大的经济负担。尽管社会医保能覆盖部分医疗费，但这些长期的非医疗支出，往往比治疗本身更为庞大。

对于企业家和高管朋友们而言，情况尤为紧急。企业的命运常与决策者的健康紧密相连。若未提前做好 风险防火墙，一旦个人健康出现状况，留给企业的，很可能是一场难以承受的 连锁反应。

多年来，我亲历过不少这样的事例：当企业主面临健康危机时，昔日的合作方可能避而不见，而债权人、员工、银行等各方追讨，则会蜂拥而至。

缺乏此账户，意味着一旦人身风险降临，所有的经济损失，都将直接冲击家庭的财务基础，使其不堪重负。


账户构建原则

一般而言， 医疗保障计划 应足以应对重大疾病的治疗开支，而 重疾险 的保额，通常建议设定为家庭年收入的5倍左右，这是较为稳健的配置。若因经济压力而缩短康复时间，可能导致病情反复或恶化。

因此，为弥补治疗期间可能出现的收入中断，建议您至少预留 五年或更多年收入 作为保障，最低也应有三年的收入储备。
第三：尊荣养老储备账户——晚景无虞，活出精彩

这个账户，与我们人生下半场的 生活质量与尊严 息息相关。
尊荣养老储备账户的深层考量

我们一生奋斗，也许能避开意外或重疾的侵扰，但 年华老去，却是生命必然的进程。衡量一个人是否真正幸福圆满，不在于其事业巅峰如何辉煌，而在于其垂暮之年，能否依然维持高品质的生活。

正如一句箴言所警示：“人生至痛，莫过于身犹在世，财富已尽。” 从个体角度看，养老是百分百会发生的人生事件，亦是我们需倾尽一生去深思熟虑、精心规划的宏大议题。

谈及养老金的配置，其核心精髓，在于确保资金流的 安全性、持续性和稳定性。

• 安全性：意味着您的养老储备不受市场波动或突发事件影响，资金必须稳妥存续，并完全受您掌控，杜绝被挪用风险。

• 持续性：指这笔款项能像月薪般，准时、不间断地入账，直至生命终点，且金额只能增长，不能缩水。

• 稳定性：强调资金收益的确定性与增长的稳健性，确保养老金的购买力不会大幅贬值。

由此观之，具备长期给付功能的保险产品，无疑是匹配未来养老所需日常开销、康护费用以及医疗支持的 理想载体。审视其他养老方式，无论是“以房养老”、各类金融理财、银行储蓄，还是传统的“养儿防老”，都难以像保险一样，完美地满足上述所有严苛条件。

倘若您向往一个有品位、有尊严的退休生活，那么最明智的行动，便是趁年轻时，为未来的自己，锁定充足的现金流和可靠的“后盾”。

“尊荣养老”账户的核心，并非单纯追求高回报，更重要的是确保我们的 退休生活水准不受丝毫影响。


账户构建原则

在为此账户进行规划时，有一项建议：可以适当为家庭中的 女性成员增加配置，因为统计数据表明，女性的平均预期寿命通常更长。

至于该账户的具体资金量，则与您的个人预期寿命以及期望达成的晚年生活品质紧密相关，可根据自身情况， 灵活调整。
第四：子女成长赋能账户——为爱远航，点亮孩子锦绣前程

这个账户，是为家庭的希望—— 我们的下一代 而周密部署。
子女成长赋能账户的深远考量

为人父母，最深的牵挂莫过于子女。虽说望子成龙、望女成凤是人之常情，但我们内心更殷切的期盼，是他们能够 健康成长，一生顺遂无忧。

那么，如何为孩子铺设一条通往 优质教育资源、拥有 广阔发展空间 的康庄大道呢？这都离不开我们前瞻性的周全规划。

这份专为孩子准备的资金，必须确保不受父母健康状况、婚姻变故等风险的丝毫侵蚀。同时，它还需具备 隔离风险、专属支配，以及 长期稳健增值 的强大特性。
账户构建原则

为子女储备教育基金，应视为一笔 确定性强且专款专用 的投入。而 教育储蓄保险，正是实现这一目标的一种极佳途径。它融合了 纪律性储蓄、资金安全、收益明确，以及额外保障等诸多优点。

值得强调的是，目前许多保险公司的教育储蓄产品，都悉心附加了 保费豁免功能。这意味着，即使投保人不幸丧失缴费能力，保险公司也会继续代为支付剩余保费，确保孩子的教育基金不受影响，为他们铸就一个 确定无疑的璀璨未来。

当然，除了为子女成长规划，如果您的需求还包括通过人寿保障工具实现 家族资产与企业资产的有效隔离、规避运营风险、婚姻财富分割风险，或在财富传承过程中合理优化税务和债务，此账户同样能发挥其独特且至关重要的作用。

或许您的名下已有数份保单，但请牢记，配置保险如同邀请一位 资深造型师为您量身定制专属衣橱。它必须根据您人生的不同阶段、财富的独特属性，结合每位家庭成员的特定需求，精准选择不同类型、不同保额的保险产品。

保险规划的真谛，在于将对家庭的深厚情感与责任，转化为可量化、可执行的财务策略。

真正的保障，从不取决于保单的多少或厚度，而在于每一份保障，能否 精准契合 您和家人在不同人生时期所承担的责任与面临的挑战。正如量体裁衣，保险配置亦需 个性化定制，随需应变。

人生旅途漫漫，未来充满变数，但爱与责任的光辉永不熄灭。愿每一个家庭，都能在专业保险规划的指引下，构建一套 精妙绝伦的财富防护体系，让未知的明天，拥有最坚实、最确凿的底气！



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