我和老婆都在体制内出不了境,孩子的香港保险怎么买?

侬去斯

大家好，我是吃瓜群众~

买香港保险有条红线：投保人必须得在香港当地签署。

上周我们的规划老师在给客户做方案时就遇到了这个问题，他想给自己不到1岁的宝宝做一全套香港保险方案，包含储蓄、重疾和终身寿险。

一、夫妻二人都是体制内，无法出境

这个需求是不难，我们当时讨论结果是重疾险是香港友邦-爱伴航，每年缴1809美金，缴25年，本金共45225美金。

首年获得22.5万美金的保额，能保终身，而且保单价值会一直增长，孩子若一直身体健康，65岁退保能取出56.4万美金，本金涨了12.5倍。

这样，孩子既有重疾保障，本金还在增值。


客户还想给孩子存笔备用金，只求安稳和保值增值，我推荐的是香港友邦-环宇盈活，年缴5万美金×5年缴。保单25年，25万美金涨到102.8万美金，本金翻了4倍多，孩子也25岁了，可以当作他的婚嫁金、创业金给提供孩子助力。


客户听完直接肯定了我的方案，本来很开心，这个单子应该能轻松搞定。

结果客户突然抛出灵魂问题：“方案不错，但我和老婆都是体制内，工作有点特殊，我们很难出境，怎么办？”

二、备用计划：新加披保险或隔代投保

他向我透露，出境要单位批准，一两周批不下来，可能要一两个月，也不一定能搞得定。

说实话，听到这里，我心里也咯噔一下……

买香港保险，本人亲自赴港签约是铁律，但客户有需求也是真的，怎么办？难道我要放弃……

当然不是！干了香港保险八年，服务过几百个家庭，我深知一个道理：规则是固定的，但解决问题的路径可以很灵活。

我立刻想到了两个备用方案：

“其实，新加坡有些同类产品，是可以在内地签单的，完全不需要出境，收益比港险略低，要考虑一下吗？”

他当时听了明显松了口气，说可以当作保底选项，问我还有其他办法吗？

还有一种，香港保险支持“隔代投保+远程变更”



“香港是允许隔代投保的，爷爷奶奶或者外公外婆可以作为投保人去香港，为孙子/孙女投保，他们方便去吗？”

我和客户解释，等保单生效几年后（通常是第3或第4个保单年度），通过邮寄申请表到香港，就可以把持有人更改为你自己。

这样本人可以不用出境就能为孩子投保香港保险。


客户又向我确认了一遍：“只用邮寄就能改？我不用再去香港了吧？这倒是方便！”
这意味着什么？意味着老人家只需要辛苦跑一趟香港完成投保签字，后续的所有权转移，完全不需要他们夫妻俩再操心出境问题！

保单最终会稳稳地回到小家庭手里，传承给孩子！

说完，明显感觉客户松了一口气，“终于不用惊动单位了”

三、对体制内朋友的一些建议

很多关注香港保险的朋友，尤其是公务员、事业单位、国企员工，或者一些特定岗位的朋友，可能都面临过或正在面临类似的出境困境。

想给孩子、给家庭多一份保障，多一个资产配置的选择，却被现实条件限制。

经过这件事后，我也总结了四点建议给大家：

1. “出不了境” ≠ “买不了”：别让第一步的困难直接否定了可能性。专业顾问的价值，就是帮你找到那条“绕行”但合规的路径。

2. 灵活运用保单功能是关键：香港保单的“更改受保人/持有人”功能，在这里发挥了巨大作用。它让“隔代投保”不再是单纯的祖辈赠予，而成为了一个过渡性、可转回的解决方案。

3.PlanB很重要：新加坡等市场也是成熟的选择，可以作为备选方案进行了解和比较。

写在最后；

做父母的，总想给孩子最好的。这份心，我懂! 政策有边界，但爱和规划可以更灵活

如果你也在为孩子、为家庭的未来筹划，却遇到了“出境”或者其他方面的困扰，别急着放弃，找我聊聊，说不定有办法解决~





我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，香港高才，穿梭杭港两地，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～



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