香港保险年化6.5%背后的真相:一个投保人的深度反思

我放心你带套猛

香港保险年化6.5%背后的真相：一个投保人的深度反思

说起香港保险，你可能听过各种版本的故事。有人晒出保单炫耀收益，也有人转发避坑指南警告风险。而我，作为一个曾经的香港保险持有者，想跟你聊聊我为什么在看到6.5%预期收益率后，却选择了连夜退保。

这不是一个劝退的故事，而是一个关于认清自己需求的故事。
那个让我心动的6.5%

2024年下半年，朋友圈被友邦的新产品"环宇盈活"刷屏了。6.5%的预期年化收益率，在当时的市场环境下简直就是一道光。

我当时的想法很简单：内地银行定期存款才1.2%，理财产品收益也就3%左右，这6.5%不香吗？于是我毫不犹豫地投了10万美金，分5年缴费。

保险顾问给我展示的计划书看起来很美好。按照预期收益，20年后我的10万美金能变成25万，30年后能达到48.5万。这个复利效应确实诱人。


第一个让我不安的发现

投保后的第三个月，我开始仔细研究保单条款。这时候我才发现，那个让我心动的6.5%，其实是"预期"收益率，不是保证收益率。

什么意思呢？就是说这个6.5%是保险公司根据历史数据和投资策略做出的预测，实际能拿到多少，要看保险公司的投资表现。

我翻了翻各大保险公司的分红实现率数据，发现确实有不少公司能达到甚至超过预期收益。友邦、保诚这些老牌公司，过去20年的分红实现率大多超过100%，有些甚至达到120%以上。



这让我稍微安心了一些，但心里还是有个疙瘩。
汇率波动的现实打击

真正让我开始动摇的，是汇率问题。

我的保单是美元计价的，当时美元兑人民币汇率大概是7.2左右。但到了2024年底，汇率开始波动，有时候跌到7.0以下。

虽然保险顾问说汇率波动是正常的，长期持有可以平滑这种波动，但我发现自己每天都在关注汇率变化，这种感觉很不好。

更重要的是，我意识到自己其实没有美元使用需求。我不打算移民，孩子也没有出国留学的计划，那我持有美元资产的意义在哪里？
流动性的困扰

第四个月的时候，我遇到了一个投资机会，需要用到这笔钱。我查了查保单的现金价值，发现前几年的现金价值都低于已缴保费。

这意味着如果我现在退保，不仅拿不到任何收益，还要亏损一部分本金。



这让我重新思考了一个问题：我真的适合这种长期锁定的投资方式吗？
那个改变我想法的夜晚

真正让我下定决心退保的，是一个深夜的自我反思。

我问自己几个问题：

我买香港保险的初衷是什么？说实话，就是被6.5%的收益率吸引了，想要获得比内地更高的投资回报。

我有没有做好长期持有的准备？坦白说，没有。我总是忍不住去关注短期的收益变化，这种心态本身就不适合买保险。

我是否真的需要美元资产配置？仔细想想，我的收入、支出、未来规划都在人民币体系内，强行配置美元资产反而增加了不确定性。

我能否承受分红不达预期的风险？虽然历史数据显示大部分公司能实现预期分红，但万一遇到经济周期调整，分红大幅下降怎么办？
退保的决定

想清楚这些问题后，我在那个夜晚做了一个决定：退保。

虽然会损失一部分本金，但我觉得这是一个必要的学费。与其继续持有一个不适合自己的产品，不如及时止损。

第二天一早，我就联系了保险顾问办理退保手续。整个过程比我想象的要顺利，大概一周时间就拿到了退保金。
香港保险到底适合谁？

退保之后，我并没有对香港保险产生偏见。相反，我更清楚地认识到了它的适用人群。

香港保险确实有它的优势。全球资产配置能力强，长期收益预期相对较高，还有传承、避税等功能。但这些优势有一个前提：你得是合适的人。

什么样的人适合买香港保险呢？

首先是有美元使用需求的人。比如计划移民、子女留学、或者本身就有海外业务的企业家。对这些人来说，美元资产配置是刚需，不存在汇率困扰。

其次是真正的长期主义者。能够坚持持有20年、30年甚至更久，不会因为短期波动而动摇。这种人通常财务状况稳定，不需要担心流动性问题。



还有就是有财富传承需求的人。香港保险的传承功能确实比内地产品更灵活，对于高净值人群来说很有价值。
我的新选择

退保后，我把这笔钱重新配置了。一部分买了内地的银行理财，虽然收益不高但胜在稳定；一部分投资了股市，虽然有风险但流动性好；还有一部分留作现金，应对不时之需。

这样的配置可能不是最优的，但对我来说是最合适的。它符合我的风险偏好、流动性需求和投资习惯。
给正在考虑香港保险的你

如果你正在考虑买香港保险，我想给你几个建议：

第一，搞清楚自己的真实需求。不要被高收益率冲昏头脑，要想想自己是否真的需要美元资产配置。

第二，评估自己的风险承受能力。香港保险的分红是不保证的，你能接受收益不达预期吗？

第三，确认自己的投资期限。香港保险是长期产品，前几年退保肯定亏钱，你能坚持持有到收益期吗？

第四，了解相关的法律和税务问题。虽然目前分红和理赔金不用缴税，但政策可能会变化。


香港保险市场的真实现状

说到这里，我想客观地聊聊香港保险市场的现状。

数据显示，2024年香港保险业新单保费达到2198亿港元，创历史新高，同比增长22%。其中内地访客贡献了628亿港元，占比接近30%。



这说明什么？说明确实有很多人认可香港保险的价值。但同时也要看到，这个市场并不是适合所有人的。

香港保险公司的投资能力确实强。以友邦为例，2024年总投资资产达到2553亿美元，全球化配置让他们能够获得相对稳定的投资回报。



但这种投资能力的发挥，需要时间。短期内，你可能看不到明显的收益，甚至可能面临亏损。
关于分红实现率的真相

很多人关心分红实现率问题。我查阅了各大保险公司的数据，发现情况比较复杂。

总体来说，头部保险公司的分红实现率确实不错。友邦、保诚、宏利等公司，大部分产品的分红实现率都能达到100%以上，有些甚至超过150%。



但这里有个关键点：分红实现率是基于历史数据的，不代表未来表现。而且不同产品、不同年份的表现差异很大。

更重要的是，分红实现率的计算方法比较复杂，普通投资者很难完全理解。所以在做决策时，不能只看这一个指标。
我的反思和建议

回过头看，我的退保决定是正确的。不是因为香港保险不好，而是因为它不适合当时的我。

这个经历让我明白了一个道理：投资理财没有标准答案，只有适合不适合。别人的成功经验未必适用于你，关键是要了解自己。

如果你正在考虑香港保险，我建议你先问自己几个问题：

你的投资目标是什么？是为了获得更高收益，还是为了资产配置，或者是为了财富传承？

你的风险偏好如何？能否接受收益的不确定性？

你的资金使用规划是什么？这笔钱在未来10年、20年内有没有其他用途？

你对美元资产的需求有多强？是真需求还是伪需求？
最后的话

香港保险年化6.5%的预期收益确实诱人，但它不是万能的。对合适的人来说，它是很好的财富管理工具；对不合适的人来说，它可能是个甜蜜的陷阱。

我连夜退保，损失了一些本金，但换来了内心的平静和对自己需求的清晰认识。这笔学费，我觉得值得。

投资理财这件事，最重要的不是追求最高收益，而是找到最适合自己的方式。希望我的经历能给你一些启发，帮你做出更明智的选择。

记住，没有完美的投资产品，只有适合的投资决策。在这个充满诱惑的金融市场里，保持理性和清醒，比什么都重要。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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