小白必读|从零了解香港保险

内托体头

「  最近被这张图刷屏了，但我发现周围很多小伙伴包括金融甚至保险学的朋友们，其实还是不太了解香港产品，所以专门开一个系列讲讲。 」



诚然，香港保险业渗透率全球第一，保险密度亚洲第一，全球前20大保险公司中有14间落户香港。

香港作为国际金融中心的地位稳固，保险投诉局数据显示2024年纠纷解决满意率达93%，为受保人提供了有力保障。

香港保险的核心价值在于其全球资产配置能力、多元货币选择和相对较高的长期预期收益率。

香港保险市场前景总体向好，但也有一定风险。与此同时，内地演示利率上限政策导致部分高收益产品下架或调整，短期内市场可能出现"炒停售"现象 。



总有人觉得保险是骗钱，没理赔就亏了 —— 其实搞混了保险和投机。

高收益、低风险、随时能取，这三样从来就是“不可能三角形”。

把保险等同于 “赚 / 亏” 的买卖，本质上是混淆了其 “风险转移” 的核心属性与投资品的损益逻辑。出事了能兜底，没出事？何其幸运？

更何况在HK、产品还能增值，是唯一能实现低风险、高收益的理财，牺牲的一点流动性反而能成为年轻时强制储蓄的扛把子，价值和我突然在冬天裤子兜里摸出的两百块一样实诚。

可惜红包不能升值，只是惊喜，千万不要低估复利的威力，一辈子能提持续提总计百万岂不更爽。

我们金融专业的学生向来知道，一毕业能去险资的是非常TOP，我们又怎们能有自信长期打得过大资管的投资能力呢？

Q&A

1 合法性：内地买合法吗？（遵纪守法好公民）

根据香港《保险公司条例》第41章，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，都是合法有效的。香港保险公司必须遵守香港法律，受香港保监局监管。

需要注意，千万别走捷径，找内地中介代签、人在内地远程签单都不行哦！要找信任的持牌代理人（比如我），顺便帮你把一系列银行卡/开户都搞好。

2 安全性：保司会破产吗？(其他投资爆雷历历在目）冷知识：保诚百年历史、赔付过一二战。

只要是企业都存在破产可能，但你保单里的钱，大概率不会打水漂。香港保监局也有一套自己的"兜底机制"——

1）业务转让：如果保险公司破产，保监局会强制把保单转移给其他保险公司，续保和理赔不受影响。

2）政府接管：极端情况下（比如2008年雷曼兄弟事件），香港政府会动用外汇基金保障保单持有人权益，保监局直接垫付资金。

3）再保险兜底：香港保险公司会把风险分保给国际再保公司（比如慕尼黑再保、瑞士再保）。保诚就和全球200多家再保公司合作，风险覆盖率高达95%——相当于给保单上了双保险。

3 保障性：宣传的高收益真的有保障吗？

（分红宣传也在监管范围内，不能过高——虚假宣传风险；也不能过低——保司不分利风险）

1）监管强制。香港保险业监管局（IA）要求保险公司公开影响消费者决策的核心信息，确保客户可对比和验证。

香港保监会网页 https://www.ia.org.hk 会公布各家保司的分红实现率查询网址+公布时间。

2）财务公开。上市保险公司如友邦、宏利、保诚，需按港交所规则披露年报，包含投资组合的大类资产配置（股票/债券/另类资产比例）、地域分布等。风险为本资本框架（RBC）要求公司公开资本充足率，证明其抗风险能力。

3）充分的第三方评估与行业监督。包括信用评级公开：国际机构（穆迪、标普）对香港保险公司的评级报告可公开查阅，反映其财务稳定性。

最多朋友来问的类型【以后唠唠】

储蓄分红险是香港保险市场最受欢迎的产品类型，2025年上半年占据内地访客新单保费的85%以上。


具有较高的长期预期收益率(IRR可达6%-7%)，且支持灵活的货币转换功能。

香港重疾险通常保障100种以上的轻重症疾病，远超内地同类产品的50种左右。


更重要的是，香港重疾险保额会随时间增长，首十年赠送50%上下的保额，而内地重疾险保额通常是固定的，年迈后购买力会贬值很严重。

See you next time// by mia

作者：微信文章