香港保险6.5%时代来临!友邦环宇盈活引领新格局,这些变化你必须知道

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香港保险6.5%时代来临！友邦环宇盈活引领新格局，这些变化你必须知道

说到香港保险，最近有个大消息不得不提。

7月1日开始，香港保监局正式将储蓄分红险的预期收益率上限调整至6.5%。这意味着什么？简单说，就是以前那些动辄7%、8%预期收益的产品，现在都要"降速"了。

不过有意思的是，就在这个节骨眼上，友邦保险却推出了一款名为"环宇盈活"的储蓄计划，成为全港首款达到6.5%预期收益上限的产品。

这让我想起一个朋友前段时间的感慨："以前选港险，大家都在比谁的预期收益更高，现在好了，大家都是6.5%，该比什么呢？"

说来也巧，这个问题的答案，恰恰就藏在友邦这款新产品里。
6.5%时代，游戏规则彻底变了

你知道吗，香港保险市场这次调整，其实是一次深度的"洗牌"。

以前各家保险公司为了吸引客户，在预期收益率上可谓是"军备竞赛"。今天你家7.2%，明天我家就推7.5%，后天他家直接来个8%。

但现在不行了，大家都被限制在6.5%这个天花板下。



这种变化带来的最直接影响是什么？竞争的焦点从"预期收益率"转向了"实际达成能力"。

换个角度看，这其实是件好事。以前那些靠高预期收益率吸引眼球的产品，现在必须拿出真本事了。毕竟，预期是预期，能不能实现才是关键。

我发现，很多人对这个变化还没有完全理解。他们以为6.5%的限制意味着香港保险的吸引力下降了。

实际上恰恰相反，这个调整让整个市场更加理性和透明。
友邦环宇盈活，凭什么脱颖而出？

说到友邦这款环宇盈活，我必须承认，它确实让我眼前一亮。

不是因为它达到了6.5%的预期收益率——现在大家都能做到这一点。真正让我印象深刻的，是它在功能设计上的用心。



从数据上看，环宇盈活在30年就能达到6.5%的预期收益率，这在市场上确实是最快的。但更重要的是，它在前20年的表现也相当不错。

以10万美元5年缴费为例，第10年预期现价65.9万美元，IRR达到3.51%；第20年预期现价135.7万美元，IRR达到5.69%。

这个表现意味着什么？如果你需要在中短期内使用资金，这款产品的灵活性会比较好。

不过说实话，让我更感兴趣的是它的功能创新。
功能创新，才是真正的差异化

你可能会问，既然大家的预期收益率都是6.5%，那产品之间还有什么区别？

答案就在功能设计上。

环宇盈活最让我印象深刻的是它的"健康障碍选项"。这是市场首创的功能，考虑到了一个很现实的问题：如果保单持有人因为身体或精神原因丧失了行为能力，怎么办？



这个功能允许保单持有人提前指定信任的家庭成员，在特殊情况下可以代为管理保单。听起来很人性化，对吧？

还有一个"灵活提取选项"，类似于保诚的自主派息功能。从第5个保单周年日起，你可以指定任何人作为收款对象，而且可以无限次更改。

这让我想起前段时间一个客户的需求。他希望能够定期给在海外读书的孩子提供生活费，但又不想每次都要自己操作。有了这个功能，就可以直接设置定期转账给孩子，非常方便。
分红实现率，才是真正的试金石

不过话说回来，再好的功能设计，如果分红实现率不行，那也是白搭。



从友邦2024年公布的分红实现率来看，表现还是相当不错的。75款分红产品中，62款公布了数据，最高分红实现率达到了169%。

当然，这里需要提醒一下，分红实现率的高低并不是唯一标准。更重要的是稳定性和持续性。

我记得有个朋友曾经跟我说："宁要稳定的100%，也不要忽高忽低的150%。"这话很有道理。

毕竟，我们买储蓄分红险，看重的是长期稳定的增长，而不是短期的爆发。
复归红利占比，不容忽视的细节

说到环宇盈活的不足，我必须提到一个问题：复归红利占比偏低。

什么是复归红利？简单说，就是每年派发并且一经派发就获得保证的红利。这部分红利的存在，能够明显增强整体红利的稳定性。



根据测算，环宇盈活前20年复归红利平均占比约为8%，在市面上属于偏低水平。这意味着它的高收益主要依靠终期红利来实现。

这并不是说产品不好，而是风险特征不同。终期红利的不确定性相对更高，但潜在收益也更大。

你需要根据自己的风险偏好来判断是否合适。
提取能力，实用性的重要指标

另一个需要关注的点是提取能力。

环宇盈活支持5-6-6提取，也就是第5年开始，每年可以提取保单价值的6%。这个比例在市场上算是中等水平。



如果你对提取的灵活性要求比较高，可能需要考虑其他产品。比如一些产品支持4-8-8甚至更高比例的提取。

不过话说回来，提取比例高不一定就是好事。关键是要匹配你的实际需求。

如果你主要是为了长期储蓄，那么提取比例的高低就不那么重要了。
货币选择，全球化配置的优势

说到环宇盈活的亮点，不得不提它的货币选择。



这款产品支持9种货币，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和日元。而且可以在保单期间进行货币转换。

这个功能的实用性非常高。比如说，你现在主要收入是人民币，但将来可能移居澳洲，那就可以在合适的时候将保单货币转换为澳元。

我有个朋友就是这样操作的。他最初选择了美元保单，后来因为工作关系移居英国，就将部分保单转换为英镑。这样既避免了汇率风险，又保持了资产的增长。
保单分拆，传承规划的利器

环宇盈活还有一个很实用的功能：保单分拆。



简单说，就是可以将一份保单分拆成多份，分别指定不同的受保人和受益人。

这个功能在财富传承方面非常有用。比如你有两个孩子，可以将保单分拆成两份，每个孩子一份，避免将来的纠纷。

而且分拆后的保单仍然保持原有的所有功能，包括货币转换、灵活提取等等。
市场对比，理性选择的基础

既然说到选择，我们不妨看看市场上其他产品的表现。



从对比数据来看，在保单的前20年，宏利的宏挚传承依然保持优势。但在30-40年期间，友邦环宇盈活的优势就比较明显了。

50年以后，大家的收益都趋向于6.5%，差别不大。

这个对比告诉我们什么？选择产品要根据自己的实际需求。如果你更看重前期的现金价值，宏利可能更合适；如果你更看重长期的稳定增长，友邦可能是更好的选择。
优惠政策，不可忽视的实际收益

说到实际收益，还有一个因素不能忽视：保费优惠。



各家保险公司都会提供不同程度的保费优惠，这些优惠会直接影响实际的收益率。

友邦目前也有相应的优惠政策，具体的优惠幅度会根据保费金额和缴费期间有所不同。

算上优惠后，实际的收益排名可能会有所变化。这也是为什么我们在做产品对比时，一定要考虑优惠因素的原因。
投资能力，保险公司的核心竞争力

最后，我想谈谈一个更深层次的问题：保险公司的投资能力。



友邦2024年的总投资资产达到2553亿美元，投资收益率表现稳定。这为其分红险产品的长期表现提供了坚实的基础。

在6.5%的限制下，各家保险公司的投资能力将成为决定产品实际表现的关键因素。

从这个角度看，选择一家投资能力强、经营稳健的保险公司，比单纯追求高预期收益率更重要。
写在最后的思考

香港保险进入6.5%时代，对于消费者来说，既是挑战也是机遇。

挑战在于，我们不能再简单地通过预期收益率来选择产品，需要更加深入地了解产品的功能设计、公司的投资能力、分红的稳定性等等。

机遇在于，市场变得更加透明和理性，那些真正有实力的产品和公司会脱颖而出。

友邦环宇盈活作为6.5%时代的首款产品，在功能创新方面确实做出了不少努力。但它是否适合你，还需要结合你的具体需求来判断。

记住，最好的产品不是预期收益率最高的，而是最适合你的。

在这个变化的时代，理性选择比盲目追求更重要。

毕竟，我们买保险是为了让生活更美好，而不是为了追求数字游戏。

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关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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