香港保险-你应该知道的事(快问快答)

侬去斯

许多人内地客官在下定决定购买香港保险，心中总是有许许多多问题，今天就让小安来为大家解疑答惑。

香港保险FAQ

1. 内地人可以购买香港保险吗？

2. 内地人最值得购买的香港保险险种？

3. 如何缴付保费和理赔/提取？

4. 香港保单与内地保单有什么区别？

5. 香港保险有何优势？

6. 香港保险有哪些风险？

7. 香港保险公司破产怎么办？

8. 保险代理人离职了怎么办？

01

内地人可以购买香港保险吗？

依据《香港保险业条例》第 41 章，内地居民亲自赴港签署合同就合法合规（内地签署的香港保险都不合法合规）。由香港保险公司签发的保单，整个销售过程必须在香港境内进行，内地居民必须亲身到香港境内签署所有投保文件。

香港保监局也明确销售范围覆盖全球（含内地），没有身份限制。

02

内地人最值得购买的香港保险险种？

储蓄分红型保险

这是内地客户投保最多的类型，也是最具有投资和购买价值的险种。

✅香港储蓄险的保证收益率通常在0.5%到1%之间，而长期预期的复合收益率可以达到6%到6.5%。

✅支持保单可多货币转换，一份保单达到多元配置，可有效对抗未来通货膨胀问题。

✅具有信托功能，可更改受保人且保单可分拆给不同家人。

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重疾险

香港重疾险也是内地客户选择最多的险种之一，相对于内地重疾险也有很多优势：

✅全球理赔，触保险面向全球销售，全球医院都承认理赔报告，可电子化理赔，轻松便捷。

✅费率低，同等或相近保障条款的重疾产品，同等保额条件下，香港的保费基本上是内地60%-80%。

✅具有储蓄功能，若重疾不出险不理赔，可将现金价值提取出来作为养老补充，收益率1.5-2.0%。

定额/增额寿险

香港寿险是很多内地客户忽略的小众险种，但是极具性价比。

✅对亚健康人群友好，相对费率全球最低。

✅具备储蓄功能，不出险可作为现金流补充。

✅无需领事认证，认可180+国死亡证明；理赔款电汇至全球账户，全球理赔便捷。

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03

如何缴付保费和理赔/提取？

缴付保费

首年保费：可选择现金、香港银行卡转账、内地签发visa/mastercard刷卡、电汇等方式付款，内地人每年每人有5万美金跨境换汇跨境支付额度（若额度不够，可使用家人额度）。

续缴保费：可选择现金、香港银行自动扣款或转账、电汇等方式（建议开立香港银行账户）。

理赔/提取

身故、重疾理赔：可选择APP自主提交材料、或者联络经纪人，一般需要7-10个工作日会有理赔结果，15-30天资金到账。

储蓄险提取：可在APP直接操作，汇入指定银行账户/或者电汇。

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04

香港保单与内地保单有什么区别？

法律体系

香港保险：英美法系，适用《香港保险公司条例》。

内地保险：大陆法系，适用《中华人民共和国保险法》  以上两种法系，对于寿险公司均有『兜底』后才可以破产的规定。

底层资产

香港保险：全球配置（股票、债券、另类资产等），权益类资产占比最高可以50%或以上；

内地保险：仅能投资中国境内资产，以固收类为主（国债、企业债等），权益类投资受限，且只能投资A股。

功能侧重

香港保险：财富增值（长期复利）、多币种配置、传承、拆分等综合财富管理功能；

内地保险：保证收益为主，保证回本时间较短，但收益率较低（长期IRR普遍<3%），其他功能（如设置第二持有人等）部分产品也在陆续创新推出中。

05

香港保险有何优势？

美元对冲：对冲人民币汇率波动风险（如2022年至2024年人民币对美元累计贬值超10%）；

全球均衡资产：分散单一市场风险，捕捉美股、美债等核心资产收益；

金融资产流动性：支持多币种转换（如美元→人民币），满足留学、移民等场景需求；

降低家庭资产的地产依赖症：国内家庭资产中房地产占比超70%，美元保单可优化资产结构。

05

香港保险有哪些风险？

⚠️ 外汇风险：如上一问题的答案，在中国经济明显领先全球时，美元兑人民币也可能贬值（一般人民币升值时客户的主要人民币资产都表现不错，实现了资产平衡）；

⚠️ 流动性风险：前5年现金价值低于本金，提前退保会有损失；

⚠️ 市场风险：非保证分红受全球经济大崩溃影响（如遇到两百年一遇的全球资本市场大萧条等），所以要选择穿越市场周期有良好表现的香港保险公司；

⚠️ 服务风险：港险专业性强，销售误导（夸大收益、隐瞒条款细节）导致保单配置失当；港险服务要求高，服务人员变动导致保单增值功能（红利锁定、拆分、货币转换等）形同虚设；

⚠️ 法律风险：港险受香港法律保护，适用香港法律管辖，大部分国人对香港陌生。

07

香港保险公司破产怎么办？

香港保险公司在1841年成立以来，至今已有180余年，其中经历了割地赔款，朝代更替，一战，经济大萧条，二战，大大小小的金融风暴等历史节点，却从未有一家人寿保险公司发生过破产倒闭案例。不仅如此，经过180余年的发展，香港成为了具有全球最发达的保险市场、保单渗透率最高的地区。

即使保险公司倒闭，保单也会受到法律监管保护。《保险业条例》第46条规定：寿险公司经营困难时，政府强制将保单转移至其他公司，确保保单持续有效，保单权益不变。

08

保险代理人离职了怎么办？

当保险代理人离职后，保险公司一般会安排客户服务部或另一名保险代理人跟进你的保单事宜。

部分保险公司允许客户自行选择转换在其公司内任职的保险代理。你可主动联络保险公司以了解有关安排，并索取新任保险代理人的联络方法。

谁是小安?

开启香港商业机遇的专业领航者

核心创始团队全方位金融经验

前纳斯达克亚太区商务总监

10年+中资头部银行投行执行总监

10年+头部股份制银行零售业务营销推动业务带头人



作者：微信文章