#成人篇# 80后的我,重疾险怎么配置?

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Hello~我是Miya|小保米亚

今年正值31岁，如果我跟身边的朋友说：保险很重要，特别是重疾险，可以的话，建议配上~

会不会有人回复我：你还年轻，买什么保险啊？又贵又没用......

或者说：我没钱买保险，要买也给孩子买了....

但是，我想告诉大家的是：保险中，家庭经济支柱应该放在第一位考虑

对于成年人来说，我们的保险可以是以下的配置：



1、社保

2、重疾险

3、医疗险

4、意外险

5、寿险

社保，是社会的保障制度之一，也是我们从出生开始最基本的保险配置。

社保是国家的一种福利政策。每个地区社保的报销比例都不一样，我们要根据自己的所在地来核对。有一点需要告诉大家，社保能给的保障是不够的。

而商业保险是一个很好的保障补充。上面所显示的重疾保险、医疗保险、意外保险、寿险都是在商业保险里。

几个险种里，重疾险由为重要。

·医疗垫付

重疾险是给付型的保险，它是不幸生病一次性给赔付钱的，这笔钱可以用作医疗垫付，目前市面上的百万医疗都比较便宜，弊端就是没有垫付功能，如果需要垫付功能，价格又会升高，为了解决这个弊端，我们就需要有重疾险的赔付。

·康复费用

除了用作医疗垫付，还可以用作康复费用，以及弥补家庭生活开支。当一个人罹患重大疾病，在医学上有个5年康复期，意思是在这5年里，病人需要静养，不能操劳，也就意味着经济收入的中断。

·弥补家庭生活开支

而这5年的静养对病人极为重要。1983年，南非的巴纳德医生在治疗一位癌症单亲母亲时，发现这位处在康复期的病人在术后很快投入工作，是为了弥补经济上的损失，但是很快癌症又复发了，最终离世。

巴纳德医生发现许多经历了重大手术的病人虽然存活下来，但备受经济上的煎熬，许多人在术后甚至失去了自己的房子、工作与尊严。

这就有了重疾险发明的理论基础：医生只能挽救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。

  
世上的事不怕一万，就怕万一。

正值中年，正是事业上升期。当出现了重大疾病，所要面临的风险有哪些呢？





·经济中断

·子女教育费

·父母赡养费

·车房等贷款

终归一句，就是钱的问题！

要解决钱的问题，我们就需要一笔钱。

一直以来，我都在说一件事：保险=条款+保额

1. 条款

重疾险的主要保障内容是疾病。目前重疾险的疾病分类组合是6+19+N。6+19=25，这是所有重疾险的标准，前25种重疾是一样的，其中前6种包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这是每家公司每份重疾险都必须涵括的。而且这25种重疾的理赔条件是一样的，不存在某某癌症这家公司不赔另一家公司赔，这是绝不可能发生的事情。

N代表的是其他疾病，这就不需要每家公司都相同，什么疾病赔，需要达到什么状态才能赔，这个由公司内部决定。但有一点，不是越多疾病数量就越好，前25种重疾是高发疾病，

2.保额

重疾险买的是什么？保额~

30万、50万、100万的保额都是确诊癌症及其它重疾直接赔付的一笔钱，不需要报销，买多少给多少。

现在最患病比例较高的有甲状腺癌，但是实际治疗所需的花费不到10万，买50万保额也是赔50万的。





我们看一款产品，可以从责任方面看：

重疾险，按责任可以分为3个类型：无身故型、有身故型、返还型。也有人把它们叫消费型、储蓄型、两全型。

1、无身故型（消费型）：指轻症+中症+重疾+身故保额+其它=重疾险

例如，买 50万重疾险，身故不赔付50万，这种的统一叫无身故型



（昆仑健康保2.0）



（昆仑健康保多倍版）

这款产品身故不赔付身故保额，赔付的是保费或现价的。这一类。为什么直接叫无身故型，就是突出这一款重疾险身故不赔付（现价和保费与保额的差距非常大，可以说无身故赔付）。如30岁男50万健康保多倍版无身故保费6500元/年，有身故9500元/年

2、有身故：传统的线下的都是有身故，这里要注意身故责任赔付是保额，而不是其它。

3、返还型：什么叫返还，就是活着的时候保险公司返还总保费还不影响保障责任，不是身故返还，是活着的时候。

比如：守护百分百31岁女买100万年交4.1万保费，重疾100万身故100万保终身，60岁的返还总保费4.1万*20年=84万，注意返还型重疾有身故保额的。

例如天安健康源系列，31岁保重疾100万有身故100万，70岁时返还总保费85万，年交2.8万。



如果天安不附加返还，保100万是1.8万，附加了返还保费是2.8万， 可以见返还是年多交1万买来的

总的保费比例为：无身故：有身故：返还=1：2：（2.5-3）

就是说返还的保费比无身故重疾的保费是3倍左右

以广东重疾险 50万保额起，我挑选了几个非常有实力的公司产品



在最后，我相信看到我这篇文章的还有刚步入社会的你，下面给你们符上我的建议~



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作者：小保米亚