香港保险投保前必看:这15个核心问题不搞清楚,千万别下手

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香港保险投保前必看：这15个核心问题不搞清楚，千万别下手

前两天有个朋友给我发微信，说他准备去香港买保险，问我有什么建议。

聊了半小时我才发现，他对香港保险的了解基本停留在"收益高"这三个字上。什么地下保单、分红实现率、保单拆分这些基础概念，一问三不知。

这让我想起去年遇到的另一个案例。一位大哥花了50万美金买了某家公司的储蓄险，买完才发现这家公司在内地根本没有服务网点，后续服务全靠邮件沟通。现在每次想查个保单都要折腾半天。

说实话，香港保险确实有它的优势，2025年第一季度新单保费就达到了934亿港元，创下历史新高。但如果你连基本的游戏规则都不懂，那再好的产品也可能变成坑。

今天我就把这些年遇到的最核心、最容易踩坑的15个问题整理出来，希望能帮你避开那些不必要的麻烦。
合法性与安全性：最基础但最重要的4个问题

1. 内地人买香港保险到底合不合法？

这是我被问得最多的问题，也是最容易被误导的。

答案很明确：完全合法！

根据香港《基本法》第41章《保险公司条例》，任何在香港获得授权的保险公司，都可以合法向全球人士销售保险，包括内地居民。

但有个前提条件：你必须亲自到香港签署保险合同。

这就是所谓的"属地原则"。你在香港签的保单，就受香港法律保护，跟香港本地人享受完全相同的权益。


2. 什么是地下保单？怎么避免？

地下保单就是在内地签署的香港保单，这种保单既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

避免方法很简单：一定要亲自到香港签字。

任何声称可以在内地帮你办理香港保险的中介，都是在做违法的事情。出了问题，你连申诉的地方都没有。
3. 香港保险公司会不会倒闭？

这个担心我能理解，但实际上全球人寿保险公司都不允许轻易倒闭，这是行业铁律。

香港保监局有严格规定：经营不善的保险公司，必须由再保公司或其他大型保险公司收购接管，确保保单持续有效。

更重要的是，每卖出一张保单，保监局都要求保险公司将保单价值80%的资产留在香港。如果偿付能力充足率低于150%，新单直接停售。



历史数据也很有说服力：香港保险业超过180年历史，从未发生过人寿保险公司倒闭事件。
4. 出了纠纷怎么办？投诉无门吗？

这是完全错误的认知。

香港保监局就是专门处理保险纠纷的机构，任何保单争议都可以直接向保监局申诉。而且香港还有廉政公署，独立监管所有商业行为的合规性。

实际上，香港保险的投诉处理机制比内地还要完善。
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5. 分红实现率到底是什么？为什么重要？

分红实现率就是保险公司实际派发的红利与计划书演示红利的比例。

比如计划书演示今年应该派发1000元红利，实际派发了1100元，那分红实现率就是110%。

这个数据非常重要，因为它直接反映保险公司的投资实力和诚信度。



香港保监局从2017年开始强制要求保险公司公布分红实现率，信息完全透明。你可以直接到各家保险公司官网查询历史数据。
6. 保证收益和非保证收益有什么区别？

保证收益就是白纸黑字写在合同里的，保险公司必须兑现的收益。

非保证收益就是预期收益，会根据保险公司的投资表现浮动。

一般来说，保证收益都比较低，通常在1-2%左右。真正的高收益主要来自非保证部分。

这就是为什么分红实现率这么重要，它直接决定了你的实际收益。
7. 什么是提取密码？567、225是什么意思？

提取密码是香港保险的一个特色功能，让你可以灵活提取资金。

567的意思是：5年缴费，第6年开始，每年提取总保费的7%。

225的意思是：2年缴费，第2年开始，每年提取总保费的5%。



这种设计让你既能享受长期复利增长，又能在需要时灵活取钱，非常适合做养老规划。
8. 保单拆分是什么？有什么用？

保单拆分就是把一份保单分成两份或多份，每份都有独立的保单号和现金价值。

这个功能特别适合财富传承。比如你买了一份100万美金的保单，可以拆分成两份50万的，分别传给两个孩子。

而且拆分后的保单还可以转换货币、更改受保人，灵活性非常高。
9. 6.5%的收益率限制对我有什么影响？

从2025年7月1日开始，香港保监局规定储蓄险的长期预期回报率不能超过6.5%。

这意味着以前那些动辄7%、8%预期收益的产品不会再有了。

但说实话，6.5%已经是非常不错的收益了，比内地保险的1.5-2%高出一大截。
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10. 第一次去香港投保需要准备什么？

必备文件：身份证、港澳通行证、住址证明（水电费账单或银行对账单）。

资金证明：银行存款证明、收入证明等，证明你有能力支付保费。

健康资料：如实填写健康问卷，如有需要可能要体检。

特别提醒：一定要如实告知健康状况，隐瞒病史可能导致理赔纠纷。
11. 保费怎么交？可以用内地银行卡吗？

不可以直接用内地银行卡。

最常见的方式是开香港银行账户，然后通过香港账户转账。

也可以用信用卡支付，但通常有额度限制，而且可能有手续费。
12. 买完保险多久能拿到正式保单？

通常2-4周能收到正式保单。

在此期间，你会先收到一份临时保单，保障立即生效。

收到正式保单后，记得仔细核对所有信息，有问题及时联系保险公司。
13. 后续服务怎么办？不在香港怎么处理？

现在大部分保险公司都有内地服务中心，可以协助处理日常事务。

重要的变更（如受益人变更、理赔申请）还是需要到香港办理。

建议选择那些在内地有服务网点的大公司，后续服务会方便很多。
14. 理赔时需要注意什么？

理赔时需要提供完整的医疗记录和相关证明文件。

如果是在内地就医，需要将中文病历翻译成英文，并进行公证。

重大疾病理赔通常需要指定医院的诊断证明。
15. 什么情况下不建议买香港保险？

如果你对外币资产没有需求，内地保险可能更适合。

如果你无法承受汇率波动风险，也要慎重考虑。

如果你的保费预算很有限（比如年保费不到1万美金），香港保险的优势可能不明显。


写在最后

香港保险确实是个不错的理财工具，但绝不是万能的。

关键是要根据自己的实际情况来选择，不要被高收益率冲昏头脑。

如果你已经想清楚了这15个问题，并且确定香港保险符合你的需求，那就可以考虑下手了。

但记住一点：投保前一定要多比较几家公司，多了解几款产品，选择最适合自己的那一款。

毕竟这是一个长期的财务决策，马虎不得。



最后提醒一句：理财有风险，投资需谨慎。任何保险产品都不是绝对安全的，一定要在充分了解的基础上做决定。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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