香港保险安全性大揭秘:为什么6.5%时代反而让它更值得信赖?

愿为素心人

香港保险安全性大揭秘：为什么6.5%时代反而让它更值得信赖？

最近跟几个朋友聊天，发现一个有意思的现象。

内地保险利率跌破1.5%的时候，大家都在抱怨收益太低。香港保险监管把收益上限调到6.5%，反而有人开始质疑安全性。

这让我想起一句话：人性就是这样，得不到的永远在骚动，得到了又开始怀疑。

说实话，作为一个在金融行业摸爬滚打9年的老司机，我必须为香港保险说句公道话。6.5%时代的到来，不是让香港保险变得更危险，而是让它变得更加值得信赖。
监管收紧，反而是好事

你知道吗？香港保监局把收益率上限从7%调到6.5%，其实是在保护我们这些投保人。

这个调整背后的逻辑很简单：如果保险公司自己都觉得长期做到7%有压力，那就不要给客户画大饼。与其后面实现不了让大家失望，不如前面就实事求是一点。

我觉得这种监管思路特别务实。不像某些地方，明明做不到还要硬撑着，最后受伤的还是消费者。

香港的监管有两个特点让我印象深刻。

第一个是GL16指引，专门管"分配公平"。确保每份保单的分红分配都公平，而且要定期向保单持有人披露分红政策和历史实现率。

第二个是GL28指引，专门管"虚假宣传"。要求计划书必须包含最佳估计、乐观和悲观三种情景演示。不能只报喜不报忧，必须把最坏的情况也告诉你。


分红实现率，数据会说话

很多人担心香港保险的收益是不是在画饼，我们不妨看看数据。

友邦保险最新公布的分红实现率显示，近10年来，大部分产品的分红实现率都能达到90%以上，很多甚至超过100%。

这意味着什么？意味着保险公司当初承诺的收益，不仅兑现了，还经常超额完成。



保诚的数据也很亮眼。虽然个别年份会有波动，但长期来看，分红实现率基本都能维持在合理水平。

这种透明度在内地是很难看到的。香港的保险公司必须每年公布详细的分红实现率，接受公众监督。如果连续几年实现率太低，监管部门会直接介入。
投资能力，确实有两把刷子

说到底，香港保险能给出6.5%的收益，靠的不是吹牛，而是真正的投资实力。

香港保险公司有两个得天独厚的优势：全球投资和多元化配置。

拿友邦来说，它的投资组合遍布全球。北美地区占比43%，欧洲地区37%，亚太地区20%。这种全球化配置，是我们个人投资者根本做不到的。



而且，香港保险公司的资产配置非常专业。债券类资产通常占70%以上，确保稳定收益。权益类资产占20-30%，追求增长潜力。这种配置既保守又进取，很符合长期投资的逻辑。

更重要的是，香港保险公司管理的资产规模巨大。友邦一家就管理着2553亿美元的资产，这种规模效应带来的议价能力和投资机会，是小散户无法比拟的。
政策支持，国家都认可

很多人以为买香港保险是在打政策擦边球，这绝对是误解。

国家对香港保险的态度，从来都是认可和鼓励的。

2021年，《粤港澳大湾区跨境理财通实施细则》首次明确探索设立跨境保险服务中心。

2023年6月，首个"粤港澳大湾区保险服务中心"正式挂牌，开始试点香港保单续费、理赔等服务。

2023年11月，又出台了《关于支持香港保险业在内地设立机构的指导意见》，明确支持符合条件的香港保险公司在大湾区设立分公司。

今年，"跨境支付通"系统正式上线，内地香港系统对接，转账实现秒到账。

这一系列政策，充分说明人民币出境合法化、便利化已经成为官方正在推动的方向。
新产品，功能更强大

6.5%时代的到来，也催生了一批功能更强大的新产品。

以友邦的环宇盈活为例，这款产品不仅收益率达到6.5%的上限，功能设计也非常人性化。



它支持9种货币选择，可以根据汇率变化灵活转换。保单分拆功能让财富传承更精准。受益人灵活选项更是市场首创，当受益人达到指定年龄或患上指定疾病时，可以按自己选择的方式领取赔偿。

这些功能的设计，体现了香港保险在产品创新方面的领先优势。不是简单的收益竞争，而是真正从客户需求出发，提供全方位的财富管理解决方案。
风险提示，也要说清楚

当然，我也不是在无脑吹捧香港保险。任何投资都有风险，香港保险也不例外。

汇率风险是最明显的。如果人民币大幅升值，美元保单的实际收益会受影响。

流动性风险也需要考虑。香港保险通常需要长期持有才能获得最佳收益，短期退保可能面临损失。

监管风险同样存在。虽然目前政策支持，但未来政策变化的可能性不能完全排除。


适合什么人？

说了这么多，香港保险到底适合什么人？

我觉得有几类人特别适合：

第一类是有全球资产配置需求的人。如果你已经在内地配置了房产、股票等资产，香港保险可以作为海外资产配置的重要组成部分。

第二类是有长期财富传承需求的人。香港保险在财富传承方面的功能设计确实比内地产品更完善。

第三类是对收益有一定要求但风险承受能力有限的人。6.5%的预期收益加上相对稳健的投资策略，比较适合这类投资者。

第四类是有子女教育或养老规划需求的人。香港保险的灵活提取功能可以很好地匹配这些需求。
怎么选择？

如果你确实适合配置香港保险，选择产品时要注意几个要点：

首先看保险公司的实力。选择历史悠久、资产规模大、分红实现率稳定的公司。

其次看产品的功能设计。不要只看收益率，要看功能是否匹配你的实际需求。

再次看费用结构。包括管理费、退保费用等，这些都会影响实际收益。

最后看服务质量。包括理赔效率、客户服务等，这些在长期持有过程中很重要。


写在最后

6.5%时代的香港保险，不是变得更危险了，而是变得更成熟了。

监管的收紧让市场更规范，产品的创新让功能更完善，政策的支持让环境更友好。

当然，任何投资决策都需要基于个人的实际情况。香港保险不是万能的，也不是适合所有人的。

但如果你确实有相关需求，现在可能是一个不错的配置时机。毕竟，在全球低利率环境下，能稳定提供6.5%预期收益的产品并不多见。

最重要的是，不要被市场上的各种声音左右。多了解，多比较，基于事实做决策，这才是理性投资者应有的态度。

说到这里，我想起一句话：投资最大的风险，不是市场波动，而是无知和偏见。

希望这篇文章能帮你更客观地认识香港保险，做出适合自己的选择。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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