香港保险投保避坑指南:这5个误区让无数人后悔,你千万别再犯

愿为素心人

香港保险投保避坑指南：这5个误区让无数人后悔，你千万别再犯

前几天和一个朋友聊天，他说自己去年买了一份香港保险，现在有点后悔。问他为什么，他说当初就是看中了7%的收益率，结果现在发现实际情况和想象的完全不一样。

这让我想起了最近接触到的不少类似案例。说实话，香港保险确实有它的优势，但如果你带着错误的认知去投保，那真的很容易踩坑。

今天就来聊聊香港保险选择中最容易犯的几个错误，以及如何避开这些陷阱。
误区一：被"7%收益率"冲昏头脑

很多人一听到香港保险能有7%的收益率，眼睛就亮了。但你知道吗？这个7%其实是"非保证收益"。

什么意思呢？就是保险公司给你画的一个饼，能不能吃到，还得看实际情况。

我看过友邦最新推出的环宇盈活，它的预期收益确实能达到6.5%，但这是在最理想情况下的数字。实际上，你拿到手的收益可能会有波动。

不过话说回来，香港保险公司的分红实现率整体还是不错的。比如友邦，过去几年很多产品的分红实现率都超过了100%，有些甚至达到了169%。



所以关键是要选对公司，选对产品。不要只看计划书上的数字，更要看这家公司过往的分红实现情况。
误区二：以为香港保险适合所有人

前段时间有个客户问我，他手头只有10万块钱，想买香港保险。我直接劝他别买。

为什么？因为香港保险更适合做中长期规划，而且需要一定的资金量。如果你的钱短期内可能要用，或者投入金额不大，那真的不如选择其他理财方式。

香港保险的优势在于：

多币种配置，可以对冲汇率风险。如果你只是想存点人民币，这个优势你用不上。

长期复利增长。但前几年的现金价值通常低于本金，提前退保会亏钱。

传承规划功能。如果你没有传承需求，这些功能对你来说就是多余的。



所以在考虑香港保险之前，先问问自己：我是否需要多币种配置？我能否承受前期的流动性限制？我是否有长期规划的需求？
误区三：忽视汇率风险

很多人觉得买美元保单就是稳赚不赔，因为美元比人民币"更值钱"。这种想法其实挺危险的。

汇率是会波动的。虽然长期来看，持有美元资产确实能起到分散风险的作用，但短期内汇率波动可能会影响你的实际收益。

比如说，你买了一份美元保单，10年后想取钱。如果那时候美元对人民币贬值了，你换回人民币的金额可能就没有预期的那么多。

不过换个角度看，这也是一种风险对冲。如果人民币贬值，你的美元资产反而会增值。



现在很多香港保险都支持多种货币转换，比如友邦的环宇盈活就支持9种货币。这样你可以根据市场情况灵活调整，降低单一货币的风险。
误区四：只看收益不看公司实力

有些人选香港保险就像买菜一样，哪个收益高就选哪个。这种做法风险很大。

保险是长期合约，可能要持有几十年。如果保险公司出问题，你的收益再高也没用。

所以选择保险公司时，要看这几个指标：

经营历史和市场地位。友邦在香港经营了106年，每三个香港人中就有一个是友邦的客户，这种市场地位不是一天两天建立起来的。

财务实力。友邦的总资产超过3000亿美元，偿付能力充足率达到275%，这些数字代表了公司的财务稳健性。



国际评级。友邦的信贷评级是AA级，这在行业内属于顶尖水平。

分红实现率。这个前面提到过，是衡量公司是否"说话算数"的重要指标。
误区五：以为投保很简单

很多人觉得买香港保险就是签个字的事，其实里面的门道多着呢。

首先，你必须亲自到香港投保。在内地签单或者找人代签，都属于"地下保单"，不受法律保护。

其次，要遵守外汇管理规定。每人每年有5万美元的便利化购汇额度，超过这个额度就需要提供相关证明材料。

还有就是要选择靠谱的代理人或者第三方机构。香港保险的售后服务很重要，如果你的代理人不专业或者不负责任，后续可能会遇到很多麻烦。



现在很多保险公司都有优惠活动，但不要只看优惠力度，更要看产品本身是否适合你。
如何正确选择香港保险？

说了这么多误区，那到底应该怎么选呢？

第一步，明确自己的需求。是为了子女教育、养老规划，还是财富传承？不同的需求对应不同的产品。

第二步，选择合适的保险公司。优先考虑那些历史悠久、财务稳健、分红实现率高的大公司。

第三步，对比产品特色。不要只看收益率，还要看产品的灵活性、保障功能、增值服务等。

比如友邦的环宇盈活，除了收益不错，还有很多创新功能，像受益人灵活选项、保单分拆等，这些都是很实用的功能。



第四步，找专业的代理人。一个好的代理人不仅能帮你选择合适的产品，还能在后续服务中为你解决各种问题。
2025年值得关注的产品

说到具体产品，今年确实有几款值得关注的新品。

友邦的环宇盈活是今年的明星产品，预期收益能达到6.5%，而且在保单第10年就能实现5%的收益率，这在市场上是比较少见的。

保诚的信守明天也不错，虽然收益率没有友邦那么激进，但胜在稳健，而且有很多灵活的功能。



永明的万年青星河传承2也值得考虑，特别是它的2年缴费方案，对于想要快速完成缴费的客户来说很有吸引力。

不过具体选哪款，还是要根据你的实际情况来定。
写在最后

香港保险确实有它的优势，但绝不是万能的。如果你能避开上面提到的这些误区，理性地看待香港保险，那它确实可以成为你财富规划中的重要一环。

记住，投保不是一锤子买卖，而是一个长期的财务决策。多花点时间了解产品，多比较几家公司，多咨询专业人士的意见，这样才能做出最适合自己的选择。

最后提醒一句，不管选择什么产品，都要量力而行。投保的钱应该是你的闲置资金，而不是生活必需的钱。只有这样，你才能真正享受到香港保险带来的好处，而不是被它绑架。



希望这篇文章能帮你在香港保险的选择路上少走弯路。如果你还有其他问题，欢迎继续交流。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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