40岁开始规划退休:香港保险如何成为你的养老金增值器

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40岁开始规划退休：香港保险如何成为你的养老金增值器

前几天遇到一个朋友，刚过完40岁生日。聊天时他感慨说："现在真是我人生中少有的不慌不忙的时候。"

这话听起来挺有意思。他解释说，父母身体还算硬朗，暂时不用操心医疗费用；孩子还没到买房结婚需要大笔资金支持的年纪；而他自己，经过多年打拼，现在做到了公司管理层，收入也达到了职业生涯的高峰。

不过，正是在这个"不慌不忙"的时候，他开始担心起了退休后的生活。
40岁的焦虑：收入高峰期的隐忧

说到40岁这个年龄段，确实是个特殊的时间点。

对很多人来说，40岁左右已经晋升到中高层岗位，比如部门总监、高级工程师等，这时候的收入往往处在职业生涯的顶点。

但问题就在这里。再往后，收入很可能会逐渐回落，到退休时，收入来源基本只剩下退休金了。

我朋友最担心的就是这个落差。他现在月收入3万，按照目前的养老金替代率40%左右计算，退休后每月只能拿到1.2万。更要命的是，根据预测，2050年时这个替代率可能会降到20%，也就是说退休后只能拿6000块。

想想看，从月入3万到月入6000，这个落差确实让人心慌。


内地保险的困境：1.75%的无奈

朋友也考虑过用保险来补充养老金，但看了内地的产品后直摇头。

现在内地保险的预定利率已经跌破2%，分红险的保证利率上限只有1.75%。这个收益率，说实话，连通胀都跑不赢。

更让人担心的是，过去几年内地不少保险公司为了追求高收益，纷纷投资房地产债。结果呢？踩雷的踩雷，暴雷的暴雷。某大型保险公司投资恒大债券损失惨重，某中型保险公司因为地产债投资失败被监管约谈。

这种情况下，谁还敢把养老钱放在内地保险上？
香港保险：6.5%复利的诱惑

就在朋友为此发愁的时候，我向他介绍了香港保险。

香港保险市场今年确实很火。2025年第一季度新单保费达到934亿港元，创下历史新高。这背后的原因很简单：在内地保险收益率不断下滑的背景下，香港保险6.5%的预期收益率显得格外诱人。



香港保险公司的投资实力确实不容小觑。以友邦为例，他们的总投资资产超过2500亿美元，资产组合中97%都是投资级别债券。这意味着他们不需要去冒险买垃圾债，就能获得足够的收益来支撑保单的预期分红。
友邦环宇盈活：40岁人群的理想选择

在众多香港保险产品中，友邦刚推出的"环宇盈活"特别适合40岁左右的人群。

为什么这么说？因为40岁距离退休还有20年左右，有足够长的周期进行资金增值。而环宇盈活的设计正好契合这个需求。



我给朋友算了一笔账。40岁开始，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。按照计划书测算：

交完保费的下一年，预期保单价值就超过总保费，实现回本。

60岁时，保单预期约有304万美元，预期内部回报率6%（复利）。

70岁时，保单预期约有521万美元，预期内部回报率6.06%（复利）。

这个增长速度确实让人心动。更重要的是，越往后，资金增长的速度越快，这就是复利的威力。
灵活提取：退休后的现金流规划

环宇盈活还有一个很实用的功能，就是灵活提取。



朋友退休后，可以每年从保单里提取一部分资金作为养老金补充，剩下的部分继续在保单里复利增值。

还是以刚才的例子，60岁后每年提取15万美元（约合108万人民币）作为养老金：

80岁时，累计提取了315万美元，保单预期还有373万美元。

90岁时，累计提取了465万美元，保单预期还有564万美元。

这意味着什么？意味着在不断提取的情况下，保单价值不仅没有枯竭，反而还在持续增长。这就是香港保险的魅力所在。
多元货币选择：应对汇率风险

考虑到汇率波动的风险，环宇盈活提供了9种货币选择，包括美元、港元、人民币、英镑、欧元等。



虽然投保时只能选择美元或港元，但从第二年开始就可以申请货币转换。这种灵活性在当前复杂的国际经济环境下，显得尤为珍贵。

比如说，如果你看好人民币，可以转换成人民币保单；如果你觉得美元更稳定，也可以保持美元保单。这种选择权掌握在你自己手里。
价值保障：锁定收益的安全网

环宇盈活还有一个很人性化的设计，叫做"价值保障选项"。



简单说，就是你可以把部分分红"锁定"在一个特殊账户里，这部分钱会按照非保证利率积存利息，但不会因为市场波动而减少。

想象一下，如果你在市场高点把部分收益锁定了，即使后面市场下跌，这部分钱也是安全的。这种设计对于追求稳健收益的40岁人群来说，确实很有吸引力。
分红实现率：看得见的历史业绩

很多人担心，这些预期收益会不会只是"画大饼"？

这个担心有道理。毕竟分红是非保证的，关键要看保险公司的实际投资能力。



好消息是，香港保险公司的分红实现率数据是公开透明的。友邦2024年度有75款分红产品，其中62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。

这意味着什么？意味着实际分红不仅达到了预期，还超出了预期。这种历史业绩给了投保人很大的信心。
永明万年青：另一个值得考虑的选择

除了友邦环宇盈活，永明金融的"万年青星河传承2"也值得40岁人群关注。



这款产品最大的特色是ESG投资策略，专注投资于环境、社会及治理评价较高的资产。这不仅符合可持续发展理念，从投资角度看也更稳健。

高ESG评价的公司通常面临更少的潜在风险，比如罢工、诉讼和负面公关事件，因此能带来更可持续的回报。

而且永明现在还有优惠，最高28%首年保费回赠，这个力度在市场上算是很大的了。


40岁配置策略：分散投资降低风险

对于40岁的人群，我建议采用分散配置的策略。

可以把资金分成几部分：一部分配置友邦环宇盈活，享受其高收益潜力；一部分配置永明万年青，获得ESG投资的稳健回报；还可以留一部分配置其他资产，比如房产、股票等。

这样既能分散风险，又能享受不同投资策略的优势。毕竟，鸡蛋不能放在一个篮子里。


投保流程：亲赴香港的必要性

很多人对香港保险的投保流程还不太了解。

首先，你必须亲自到香港签署保单。这是香港法律的要求，任何在内地签署的保单都是无效的。

其次，你需要准备相关证件：港澳通行证或护照、身份证、银行卡等。

投保时，保险公司会要求你如实告知健康状况和财务状况。这一点很重要，因为香港保险遵循"最高诚信"原则。

保单生效后，你可以通过香港银行账户自动扣款缴费，也可以选择其他方式。
风险提示：理性看待收益预期

虽然香港保险的前景看起来不错，但还是要提醒大家理性看待收益预期。

首先，6.5%是演示利率上限，不是保证收益。实际收益可能高于或低于这个数字。

其次，分红险的收益具有不确定性。虽然香港保险公司的历史分红实现率不错，但过往表现不代表未来收益。



第三，汇率风险不可忽视。如果你选择美元保单，就要承担人民币对美元的汇率波动风险。

最后，香港保险不受内地法律保护，一旦发生纠纷，需要通过香港的法律途径解决。
40岁的黄金时机：现在还不晚

回到开头朋友的故事。经过详细了解后，他最终选择了香港保险作为自己的养老规划工具。

他的理由很简单：40岁正是收入高峰期，有能力承担较高的保费；距离退休还有20年，有足够的时间让复利发挥作用；而且现在配置，还能享受到6.5%时代的最后红利。

确实，对于40岁的人来说，现在可能是配置香港保险的最佳时机。再晚几年，一方面收入可能开始下滑，另一方面复利的时间也会缩短。
写在最后：不慌不忙的智慧

朋友说得对，40岁确实是人生中"不慌不忙"的时候。

不慌，是因为有了一定的经济基础和人生阅历；不忙，是因为暂时没有太多紧急的事情需要处理。

正是在这个时候，我们应该为未来做好规划。毕竟，今天的不慌不忙，是为了明天的从容不迫。

香港保险，或许就是实现这个目标的一个好工具。当然，选择什么产品，配置多少资金，还是要根据自己的实际情况来决定。

但有一点是肯定的：越早开始规划，就越有可能实现理想的退休生活。

40岁，正是开始的好时候。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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