分红养老年金巅峰PK:长城明爱金彩3.0VS恒安标准幸福到老2.0

白刃玄衣及

老牛的第776篇原创文章书接前文【产品梳理】顶级分红型养老年金对比，养老规划首选！筛选出老牛最值得推荐的养老年金有两款：1、长城人寿明爱金彩3.0（保底利率2%，演示利率4.05%）2、恒安标准幸福到老2.0（保底利率1.5%，演示利率4.25%）本文更加详细地对比两款产品的利益和两家公司在分红险的实力，如果有朋友考虑做养老补充，可以详细了解以作参考。全文3100字，17张图，如果你想买到最适合自己的保险，建议收藏后反复阅读，这是对自己的钱负责。图片数据较多，用电脑观看效果更好。



明爱金彩3.0有四种领取方式：1、方案一：无保证领取2、方案二：保证领取总保费3、方案三：保证领取20年4、方案四：终身有现价，领取额较低幸福到老2.0有三种领取方式1、方案一：无保证领取2、方案二：保证领取20年3、方案三：保证领取30年我先做个统一的对比，50岁女性趸交10万，60岁开始领钱

可以看到：1、分红养老年金的领取额是逐年增加，这是分红养老年金的优势。2、无保证领取的金额是最高的，保证领取保费略微降低，保证领取20年再次降低。总之就是保证领取越高，每年的领取额越低。
接下来，我对这两款产品每种领取方式做个对比，并且附上收益率的计算结果。无保证领取，50岁男女，趸交60岁领取

无保证领取，40岁男女，3年交60岁领取。

可以看到，男性选择明爱金彩3.0无保证领取的收益率非常非常高，50岁男性趸交领取到100岁的时候甚至能接近5%的复利。在无保证领取这个细分领域中，明爱金彩3.0收益率非常高，傲视群雄。这得益于这款产品的保底收益超级高。比如同样的计划，固收养老年金领取额最高的是复保星颐，每年能领取6351。而明爱金彩3.0的保底就能领取5500元。只要稍微有些分红，就能超过固收养老年金。无论男女、任何交费年限，明爱3.0的无保证领取方案都是碾压市场所有同类产品。所以，如果只考虑自己的养老、不考虑身故赔付的话，老牛强烈推荐明爱金彩3.0的方案一。除非，恒安标准持续逆天高分红……



★明爱金彩3.0的方案二是保证领取保费，领取额比方案一略低一点，如果想要有个基本兜底的朋友可以考虑，长期收益率也非常高。如果家族有长寿基因，建议直接上方案一。★明爱金彩3.0的方案四领取额虽然低，但是现金价值非常高，适合两代人共同享受利益，兼顾了财富的传承。★幸福到老2.0的方案三保证领取30年，适合兼顾受益人的领取方式，但是长寿的收益一般。



保证领取20年，50岁男女趸交，60岁领取

保证领取20年，40岁男女3年交，60岁领取


可以看到，当选择保证领取20年时，明爱金彩3.0女性的领取额明显比幸福到老2.0要高不少。如果考虑保证领取20年，女性朋友建议选择明爱金彩3.0。男性两者皆可，收益率相当，加上保险公司的因素，建议选择恒安标准，毕竟分红实力要比长城强得多。



接下来，就要聊两个公司在分红险上的实力对比了，还是要拿出这张图。

我将从七个维度来对比两个公司。1、股东实力★长城人寿是纯内资公司，实际控股股东为北京金融街投资集团，这是北京西城区国资委所属的企业。也就是说，长城人寿是国资委间接控股的保险公司，这是长城的股东优势。但是长城人寿的股权相对分散，参股公司很多，而且有些股东多次转让股权未果，这算个小瑕疵。




★恒安标准是个合资保司，中方资本是天津泰达集团，外方资本是英国安本集团标准人寿。天津泰达的实控人是天津市国资委，也就是说恒安标准是天津国资委间接控制的保险公司，这一点和长城是一样的。不过恒安标准的股东持股各50%，多年未变，企业运营非常稳健。

为什么顶尖的分红险都是合资保险公司？在股东这个考量的角度，两家公司都很强，但是恒安标准略胜一筹。
2、公司规模这两家公司的规模都比较适中，不大不小正正好。



保险公司规模过大或者过小，对于分红险来说都不是个好事儿。这两家的分支机构，都选择了经济比较发达或者人口众多的地区，不盲目扩张的思路能够保证公司的整体利润率和风险控制。所以，在公司规模方面，两家公司都是一流的选择。
3、风险评级参考文章保险公司风险评级、偿付能力大排名，9家获得最高的AAA评级（2025年一季度最新版）长城人寿

长城一直在BB和BBB徘徊，算中等偏上一点点的水平
恒安标准所有季度均达成最高AAA级别


在风险评级上，恒安标准完胜，而且是碾压所有的保险公司，堪称保险公司安全稳健运营的典范。保险公司是否安全稳定，认准这个指标准没错！
4、偿付能力参考文章保险公司风险评级、偿付能力大排名，9家获得最高的AAA评级（2025年一季度最新版）长城人寿核心偿付能力：94.8%综合偿付能力：151.7%恒安标准核心偿付能力：211.4%综合偿付能力：262.5%恒安标准完胜
5、SARMRA评分参考文章买分红险，一定要选非常牛逼的保险公司！（2025年3月）长城人寿：80.30分恒安标准：81.18分恒安标准略胜一点点
6、投资收益率

恒安标准完胜长城人寿
7、历史分红实现率长城人寿


恒安标准

恒安标准完胜，而且它是全市场表现最好的公司。
公司总结：恒安标准的分红险实力极强，在多项指标上完胜长城人寿，部分指标旗鼓相当。



总结：1、想选择无保底的领取方式，长城明爱金彩3.0的演示收益优势很大。除非恒安标准幸福到老2.0能够像老版幸福到老一样每年都超高分红，否则建议选择长城。


2、想选择保证领取保费，认准明爱金彩3.03、男性想选择保证领取20年，俩产品收益相当，建议选择幸福到老2.04、女性想选择保证领取20年，明爱金彩3.0有一定优势，思路同无保证领取。5、想兼顾养老和财富传承，明爱金彩3.0的方案四收益率长期能达到3.5%+，很优秀的存在。6、保证领取30年，不建议选择。这种适合兼顾受益人的领取方式，长寿的收益一般。最后提醒一点，明爱金彩3.0将会在最晚8月31日下架，想买的朋友要抓紧，不保证会突然下架。而幸福到老2.0会持续卖很久。
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