香港保险6.5%时代来临:为什么现在是最佳配置窗口期

寒郁轩良

香港保险6.5%时代来临：为什么现在是最佳配置窗口期

最近身边不少朋友都在问我同一个问题：香港保险的收益率被限制到6.5%了，是不是就不值得买了？

说实话，当我看到这个问题时，第一反应是想笑。这就像问"茅台降价了是不是就不好喝了"一样。

你知道吗，就在7月1日新规实施前的最后一天，香港各大保险公司门口排起了长龙。有朋友跟我说，那天晚上11点多还在签约，生怕错过了"末班车"。

但我想告诉你的是，6.5%的限制，恰恰证明了香港保险的含金量。
监管收紧背后的深层逻辑

香港保监局为什么要设置6.5%的上限？答案很简单：保护消费者。

过去几年，一些保险公司为了抢夺市场，在计划书上写出了7%甚至更高的预期收益。但问题是，如果连保险公司自己都做不到，那不就是在画大饼吗？

香港的监管思路和内地完全不同。内地的保监更多是管保险公司，而香港的保监更像是站在消费者这边的"大哥"。



GL16和GL28两大指引就是最好的证明。GL16管"分配公平"，确保每份保单的分红都公平透明；GL28管"虚假宣传"，要求计划书必须同时展示乐观、最佳估计和悲观三种情景。

换句话说，香港保监是在告诉保险公司：你们能做到多少就说多少，别给我画大饼。
6.5%到底意味着什么

很多人觉得6.5%不高，但你要知道，这是在全球低利率环境下的表现。

我随便给你算一笔账。假设你30岁开始，每年投入5万美金，连续投5年，总共25万美金。按照6.5%的复利计算：

到你50岁时，账户价值约为67万美金 到你60岁时，账户价值约为125万美金 到你70岁时，账户价值约为233万美金



这还只是保守估计。要知道，很多香港保险公司的分红实现率都超过了100%。
分红实现率：真金白银的证明

说到分红实现率，这可是检验保险公司真实实力的硬指标。



友邦2024年公布的数据显示，75款分红产品中，62款产品的分红实现率都超过了100%，最高的甚至达到了169%。

保诚的表现也不差，多款产品的分红实现率都在120%以上。



这意味着什么？意味着这些公司不仅兑现了当初的承诺，还给了客户额外的惊喜。
为什么香港保险能做到这么高的收益

很多人好奇，香港保险凭什么能给出6.5%的收益？

答案其实很简单：全球投资+专业管理。

香港作为国际金融中心，保险公司可以在全球范围内配置资产。美股、欧股、亚太市场，哪里有机会就投哪里。



就拿友邦来说，2024年管理的总投资资产达到了2553亿美元。这个体量，让他们有能力参与到全球最优质的投资项目中。

而且，香港保险公司的投资团队都是全球顶尖的。他们不是在赌博，而是在做专业的资产配置。
现在入场的三大优势

说了这么多，你可能会问：那现在还值得买吗？

我的答案是：现在可能是最佳的入场时机。

第一，政策红利期。跨境支付通的上线，让资金流动更加便利。以前转账到香港可能要几天，现在秒到账。

第二，产品迭代期。为了适应新规，各家保险公司都在推出新产品。友邦的环宇盈活、保诚的信守明天，都是在新规框架下的精品。



第三，竞争白热化。各家公司为了抢夺市场，优惠力度前所未有。有的公司首年保费回赠高达28%，有的提供5.5%的预缴保证利率。


不同年龄段的配置策略

30岁左右的年轻人，我建议重点考虑教育金和养老金的双重规划。可以选择5年缴费的产品，前期压力不大，后期收益可观。

40岁的中年人，更适合2年缴费的产品。资金压力集中在前两年，之后就可以安心等待复利发挥作用。



50岁以上的人群，可以考虑太保的金如意这类产品，专门为养老设计的三阶段方案。
产品选择的几个关键点

选择香港保险，有几个关键点一定要注意。

首先是公司实力。友邦、保诚、宏利这些老牌公司，历史悠久，分红实现率稳定。

其次是产品特色。比如友邦的环宇盈活支持9种货币，保诚的信守明天有独特的提取机制。

最后是灵活性。现在的产品都支持保单分拆、受益人变更等功能，这在财富传承方面非常有用。
风险提示与理性看待

当然，任何投资都有风险，香港保险也不例外。

汇率风险是最直接的。如果美元对人民币大幅贬值，收益会受到影响。但从长期来看，美元作为全球储备货币，这种风险是可控的。

流动性风险也要考虑。香港保险是长期投资，前几年退保会有损失。所以投保前一定要确保这笔钱在未来几年内不会急用。

政策风险虽然存在，但从目前的趋势看，国家对香港保险是支持的。粤港澳大湾区保险服务中心的设立，就是最好的证明。
写在最后

6.5%的限制，不是香港保险的终结，而是一个新的开始。

它标志着香港保险市场进入了更加规范、更加透明的发展阶段。对于我们投资者来说，这反而是一个利好。

毕竟，与其听保险公司画大饼，不如看他们的真实实力。而香港保险公司过往的分红实现率，已经用真金白银证明了自己的能力。



如果你正在考虑配置海外资产，如果你希望为家庭财富做长期规划，那么香港保险依然是一个不错的选择。

只是记住，投资有风险，配置需谨慎。在做决定之前，一定要充分了解产品特点，选择适合自己的方案。

6.5%的时代已经来临，你准备好了吗？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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