企业主财富布局:香港保险,铸就家族资产稳固基石

侬去斯

在变幻莫测的商业海洋中，每一位高净值企业主都深知，家族财富犹如一艘需要穿越风浪的巨轮。要确保这艘财富巨轮行稳致远，配备坚实的核心资产——我们称之为“压舱资产”——是至关重要的第一步。

只有当财富的根基如同磐石般稳固，整个家族的财务结构才能坚不可摧，从而真正开启一个丰盛而安心的幸福人生。
高净值客户“幸福人生”的财富配置策略解读

著名财富管理专家郑荣禄博士曾明确指出，高净值家庭构建“幸福人生”，其财富架构应呈稳固的金字塔形，而塔基的牢固度决定了上层结构的稳健性：

底部基石：家族资产的定海神针。
这类资产旨在提供极致的安全保障和持久的增值能力，使家族财富能够有效抵御经济波动和不确定性。其使命在于，无论外部环境如何变化，确保家庭未来十年甚至更长期的生活品质不受损，保障夫妻双方的优雅晚年，并为后代子孙铺就财富传承的坦途，实现基业长青。中层布局：增长动力的引擎。
这部分资金用于捕捉市场机遇，通过适度风险配置追求资产的加速增长，例如股票、债券、直接投资等，是平衡风险与收益的关键。塔尖冲刺：高回报高风险的尝试。
最顶层资产追求超额收益，但同时伴随本金亏损的巨大风险，如天使投资、加密货币、高风险衍生品等，适合小比例配置。

令人遗憾的是，许多高净值人士在追求财富增值的道路上，常常将焦点过多地集中于中、上层的进攻性和博弈性资产，却忽视了底部“压舱资产”作为底线保障的决定性作用。

事实上，“压舱资产”的配置，体现的是一种风险底线思维。

一旦“压舱资产”储备充足，我们便能在财富战场上毫无后顾之忧地冲锋陷阵。因为即便进攻型或博弈型投资遭遇挫折，家庭当前及未来的生活品质依然能够得到坚实保障。


探究“压舱资产”的必要性

“压舱资产”的核心精髓

如同远洋巨轮不可或缺的压舱石，其意义远超字面。压舱石沉于船底，使船只吃水更深，即便风浪再大，也能稳健航行，避免颠簸甚至倾覆。财富管理亦是如此。

企业的掌舵者们，身处商业洪流，更需为自身及家族的“人生之舟”配置足量的“压舱资产”，以应对未知的挑战。

或许有人会认为压舱资产会减缓财富积累的速度，然而，正是这稳固的重量，才能引领家族财富穿越暗礁与风暴，抵达确定性的彼岸。

其核心价值，便是在不确定中构筑确定性。


“压舱资产”：务求专款专用

那么，如何才能妥善筹备“压舱资产”，为幸福人生奠定坚实基础呢？

核心在于，围绕人生中的五大关键支柱，务必提前筹划并锁定专属资金，并确保这些资金与企业运营资产彻底隔离。

首要储备：子女的国际教育基金。
多数高净值客户会送子女海外深造，每年开销不菲，大学及研究生阶段的总费用常达数百万甚至上千万。这笔款项需高度确定、专款专用且独立于企业经营，以防企业风险波及学业前程。其次规划：个人与家庭的健康专户。
企业家的健康是家族财富的基石。一旦健康出现状况，即便企业正常运转也可能面临信任危机。特别是在资金周转紧张时，健康风险无疑是雪上加霜。构建一个不受外部影响、独立且不可动用的健康储备，至关重要。
我曾服务一位地产界客户，确诊肺癌时恰逢企业现金流紧张。他不敢动用公司资金，也无法公开病情。幸运的是，其早前配置的大病保险及时给付百万理赔，使其迅速获得顶尖治疗。客户得以快速康复，家庭和企业均未受影响。这充分说明了健康保障的先见之明。第三重保障：十年期家庭生活保障金。
这笔巨额资金旨在覆盖至少十年家庭日常开支。多数企业家正处于事业黄金期，同时肩负未成年子女抚养重任。确保十年生活开销储备，可保障突发情况下的家庭生活品质。鉴于高净值家庭的消费水平及普遍由一方承担主要经济责任，每年数百万的开支并不少见。十年累计，轻松达到数千万元。第四笔规划：尊享无忧的养老储备。
奋斗半生，功成名就，谁不渴望晚年生活能尽享尊贵与从容？未雨绸缪的养老规划，能避免功亏一篑，确保辛劳一生换来的不是晚景凄凉。实现高品质退休生活，往往需要千万级别的资金池作为支撑。第五项考量：家族财富的永续传承。
企业家们毕生心血所聚的财富，其核心意义在于顺利交棒，为后代创造更优起点，实现家族百年兴旺。然而，打破“富不过三代”的宿命并非坦途，这需要高度专业和前瞻性的周密布局。

这五项彼此独立但又相互关联的专项资金，共同铸就了幸福家庭的稳固基底。它们是成就“幸福人生”不可或缺的“压舱资产”，其独立性至关重要，严禁与企业经营资金混同或挪用。


保险资产在“压舱资产”配置中的独特价值

那么，何种金融工具堪当“压舱资产”的重任？它必须符合以下严苛标准：

极高安全性。“压舱资产”是财富体系的底座，必须保障本金的绝对安全，零风险是前提。地基动摇，何谈上层建筑？优越流动性。此部分资产应具备迅速且无损变现的能力，确保在紧急时刻能即刻响应，绝不能因变现而蒙受损失。稳健收益性。“压舱资产”的增值需具有穿越周期特性，能够长期抵御通胀侵蚀，实现财富的稳步积累。

审视这些严苛要求，香港保险无疑是高净值企业主构建“压舱资产”的理想载体。

它巧妙融合了安全、确定与灵活性等多元优势，独具匠心：

以法律契约形式，确保未来现金流的精确锁定，实现无惧时间消磨的复利增长，从长远看，能有效规避市场波动，抵御货币贬值风险；高现金价值保单可提供便捷高效的融资渠道，部分保险机构甚至提供上门服务，上午递交申请，下午资金即可到账，且融资成本相对较低；更甚者，在利用保单进行融资期间，保单的现金价值依然按照原计划持续累积，丝毫不会削弱其未来的增值空间。

显而易见，香港保险在高净值客户的财富版图中，其战略地位无可替代。



在全球变局频发的当下，明智地将保险融入家族“压舱资产”配置，不仅能确保家人未来数十年优渥生活，保障自身颐养天年的高品质晚景，更能将家族财富薪火相传的愿景化为现实，为“幸福人生”提供最坚实的确定性保障！



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