香港保险提取密码大揭秘:567还是225,哪种方式让你的钱更灵活?

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香港保险提取密码大揭秘：567还是225，哪种方式让你的钱更灵活？

前几天和朋友聊天，她说自己买了香港保险，但对什么时候能取钱、怎么取钱还是一头雾水。

"听说有什么567、225的密码，这到底是什么意思？"她一脸困惑地问我。

说实话，这个问题问得太好了。很多人买香港保险时只盯着收益率，却忽略了一个更实际的问题：钱什么时候能用，怎么用才最划算？

今天就来聊聊香港保险的"提取密码"，这些看似神秘的数字组合，其实藏着让你财富更灵活的秘密。
提取密码到底是什么？

简单来说，提取密码就是香港保险公司为了方便客户记忆，设计的一套提取规则。

比如"567"这个密码，意思是：5年缴费，第6年开始提取，每年可以领取总保费的7%。

听起来是不是很简单？但背后的学问可不少。

我记得第一次接触这个概念时，也觉得挺神奇的。保险公司居然能精确计算出，在什么时间点开始提取多少钱，既能满足客户的现金流需求，又不会让保单"断血"。

这就像是给你的钱包设计了一个智能开关，既能保证长期增值，又能在需要时灵活取用。
市场上的主流提取密码有哪些？

目前香港保险市场上，最常见的提取密码有这几种：

567密码是最经典的。5年缴费完成后，从第6年开始，每年可以提取总保费的7%。这种方式特别适合教育金规划，孩子上大学时正好可以开始领钱。

566密码相对保守一些。同样是5年缴费，第6年开始提取，但每年只提取总保费的6%。虽然提取比例低了一点，但保单的后续增值能力会更强。

225密码就比较激进了。2年缴费完成，第2年就开始提取，每年提取总保费的5%。这种方式回本速度快，但对产品的设计要求极高。

说到这里，我想起一个朋友的真实案例。他当时选择了567的提取方式，每年缴费10万美元，5年总共投入50万美元。从第6年开始，每年可以提取3.5万美元。

"这样算下来，我只要提取15年，就能把本金全部拿回来，后面的都是纯收益。"他当时兴奋地跟我说。


不同产品的提取表现差异巨大

虽然都叫567，但不同保险公司的产品表现可是天差地别。

永明的万年青系列在提取方面表现相当亮眼。他们的"星河尊享2"甚至能做到225提取而不断单，这在市场上是相当罕见的。

我看过一个案例，20万美元分2年缴费，从第2年末开始每年提取2万美元。到了第16年末，保单剩余现价还有41万美元，已经实现现价回本。到第20年末，总计提取了40万美元，再次实现提领回本。

这种设计的巧妙之处在于，永明采用了"保证现金价值+归原红利（双保证）+终期红利（预期）"的组合设计，让提取的确定性大大增强。

宏利的宏挚传承则走了另一条路。他们推出了市场独创的"无忧选"功能，可以将红利单独提取出来，不影响现价增长。

这就像是把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。既能满足日常资金需求，又能保证账户持续增长。

不过要注意的是，这个功能一旦开启就不能停止，而且会在一定程度上影响保单的后期收益。

友邦的环宇盈活在长期收益方面表现突出。虽然前期提取能力不是最强的，但30年就能达到6.5%的收益率，速度在市场上是最快的。


选择提取方式的三个关键考虑

第一个考虑是资金使用的紧迫性。

如果你需要在短期内就有现金流，比如孩子马上要出国留学，那么225或者566这样的提取方式可能更适合。

但如果你的规划比较长远，主要是为了养老或者财富传承，那么567甚至更保守的提取方式会让你的财富增值更充分。

第二个考虑是产品的红利结构。

有些产品的红利主要集中在归原红利部分，这种产品的提取确定性会更强。有些产品则把大部分收益放在终期红利上，虽然长期收益可能更高，但提取时的不确定性也会增加。

第三个考虑是个人的风险承受能力。

如果你比较保守，希望提取的钱都是相对确定的，那么选择保证收益率较高的产品会更安心。如果你能接受一定的不确定性，追求更高的长期收益，那么可以选择预期收益更高的产品。

提取密码背后的投资逻辑

很多人可能会好奇，为什么香港保险能做到这样灵活的提取？

这背后其实是香港保险独特的投资优势。香港保险的投资范围遍及全球，40%投向美国科技股，30%投资欧洲基建债，20%投入亚洲REITs，还有10%投资对冲基金。

这种全球化的资产配置，让香港保险能够在不同的市场环境下都保持相对稳定的收益。当美联储加息时，债券占比会提升到80%，获取稳定的利息收益。当科技股表现强劲时，股票仓位可以增加到50%，把握高增长机遇。

相比之下，内地保险的投资范围相对较窄，主要投资国债等固定收益产品，资产配置的灵活性有限。

这就解释了为什么香港保险能够设计出这么多样化的提取方式，而且还能保证相对稳定的收益表现。
实际案例：三种提取方式的对比

让我用一个具体的案例来说明不同提取方式的差异。

假设一位45岁的先生，每年投入5万美元，连续投入5年，总保费25万美元。

如果选择567提取方式： 从第6年开始，每年可以提取1.75万美元。按照目前市场主流产品的表现，提取20年后，账户里还能剩余约60万美元。

如果选择566提取方式： 从第6年开始，每年提取1.5万美元。由于提取比例较低，20年后账户余额可能达到70万美元左右。

如果选择225提取方式： 从第2年开始，每年就能提取1.25万美元。虽然单次提取金额不大，但提取时间更早，总的现金流会更充裕。

2025年市场的新变化

今年香港保险市场出现了一些新的变化，值得大家关注。

首先是监管政策的调整。香港保监局对储蓄险的预期收益率进行了一定的限制，很多产品的长期预期收益率从7%+调整到了6.5%左右。

但这并不意味着香港保险的吸引力下降了。相反，这种调整让产品的设计更加稳健，提取的确定性反而增强了。

其次是产品创新的加速。各家保险公司都在提取方式上下功夫，推出了更多样化的提取密码。比如友邦的"51420-196"，太保的"555-2"等等。

这些创新让客户有了更多的选择空间，可以根据自己的具体需求来定制提取方案。


如何选择最适合自己的提取方式？

说了这么多，到底该怎么选择呢？

如果你是为孩子规划教育金，建议选择567或566的提取方式。这样可以在孩子18岁左右开始提取，正好覆盖大学和研究生阶段的费用。

如果你是为自己规划养老金，可以考虑更保守的提取方式，或者选择万通富饶千秋这样有年金转换功能的产品。65岁时可以将部分现金价值转换为终身年金，保证活多久领多久。

如果你需要短期现金流，比如有生意资金周转的需求，那么225或者宏利的无忧选功能可能更适合。

如果你主要是为了财富传承，建议选择长期收益更高的产品，提取比例可以相对保守一些。

记住一个原则：没有最好的提取方式，只有最适合你的提取方式。
写在最后

香港保险的提取密码，本质上是一种财富管理的工具。它让你的钱既能保值增值，又能在需要时灵活取用。

但选择提取方式时，一定要结合自己的实际情况。不要被高提取比例迷惑，也不要盲目追求高收益率。

最重要的是，要选择一家实力强劲、分红实现率高的保险公司。毕竟，再好的提取密码，如果保险公司的投资表现不佳，也是空中楼阁。

如果你对香港保险的提取方式还有疑问，或者想了解更多产品的具体表现，建议咨询专业的保险规划师。他们可以根据你的具体情况，为你量身定制最合适的方案。

记住，理财规划是一个长期的过程，选择合适的工具，让时间成为你财富增长的朋友。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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