财富新航向:香港保险如何为高净值资产保驾护航

因醉鞭名马幌

“在全球经济面临挑战的当下，如何为家族财富找到一个稳健且持续增长的避风港？这是我们近期与多位企业家交流时，反复被提及的核心议题。”

一位在传统制造业深耕多年的企业家，事业有成，名下资产颇丰。然而，近几年市场环境风云变幻，他深感传统投资模式的局限性。他坦言，过去依赖单一行业或区域的投资策略，现在看来风险系数越来越高。

他现在最关心的是，如何在纷繁复杂的市场中，确保已积累的财富不受侵蚀，并能为自己和家人提供一个无忧的未来。尤其是在面对行业转型、经济周期波动等不确定因素时，他急需一个具备长期稳定性、收益潜力且高度安全的资产配置方案。

经过深入沟通，这位企业家最终选择了香港的储蓄分红险。他计划将一部分流动资金投入其中，目的并非追求短期暴利，而是将其视为家族财富规划中的“定海神针”，确保在任何经济环境下都能享有确定的现金流和资产增值。

“这笔钱就像是为未来上了一道锁，无论外界如何风雨飘摇，我都知道它会稳健地为我和家人提供支持。”他这样描述自己的选择。他看重的是一份抵御风险、穿越周期的确定性保障。

简而言之，他希望用一份确定的未来收益，来对冲当前经济环境下的不确定性。

那么，香港储蓄分红险究竟有何魅力，能吸引这位眼光独到的企业家呢？主要在于其出色的长期回报潜力和卓越的安全性。

与内地寿险产品普遍2.5%左右的预定利率相比，香港分红险的长期预期回报率可达 6% 以上（复利计算），展现出显著的竞争力。

以客户的规划为例：每年投入 10 万美元，连续五年，总计 50 万美元。来看一下预期回报：

通常在第六年末（缴费期结束后次年），保单价值便可达到总缴保费；到第 20 个保单周年，保单的预期价值将攀升至约 143 万美元，此时的预期内部回报率（IRR）已达 6% ，若折算成单利，相当于每年增长 10.36% ；而当保单进入第 30 个年头，预期价值更可高达约 261 万美元，内部回报率进一步提升至 6.06% ，对应单利增长率则高达 15.05% 。

当然，这笔资金的规划并非一成不变，而是根据需求灵活提取。客户计划在 65 岁时，开始每年领取 5 万美元（约合人民币 36 万元）作为退休金补充。

即使持续领取至 90 岁，累计已提取了高达 130 万美元（约合人民币 933 万元），此时保单中依然留存约 125 万美元（约合人民币 897 万元）的财富，足以应对不时之需或继续传承。

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除了收益，安全属性是这位企业家最为看重的因素之一。香港保险业拥有超过 180 年的发展历史，即便经历世界大战、金融危机等严峻考验，从未有过任何一家人寿保险公司倒闭的记录。

这得益于香港保险监管局（IA）的严谨监管。根据《保险业条例》，保险公司必须保持充足的资本金、具备稳健的偿付能力，并建立完善的再保险机制。此外，保监局对保险公司的日常经营进行严格监督，确保保单持有人的权益始终受到保护。



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