买重疾险,要不要选身故责任?

杨柳657

很多朋友在买重疾险的时候，都会纠结一个问题：身故或全残保险金到底要不要选？



（来源：某款重疾险投保界面）

如果选择这个责任，不管得了重疾还是身故，总有一个能赔。

如果不附加，钱是省了，但就没有身故保障了。万一重疾险没有理赔，那钱不是白交了吗？

今天，小骆驼就来跟大家聊一聊，身故责任到底要不要附加，一次性解决大家的选择困难症。



要加身故责任吗？

先给大家说一下带身故和不带身故的区别。

首先，不带身故的重疾险，一般只管重疾、中症、轻症的赔付金，以及附加的其他责任，被保人若不幸离世或全残，保险公司是不承担责任的。

买了这类保险，如果一直未出险，保险公司也不会给我们返钱。

这个时候，有小伙伴就觉得，人不一定会得大病，但终有一死。于是会在投保的时候附加身故责任，就算没有生病赔钱，至少人不在了也可以得一笔钱。

因此，含身故保障的重疾险最吸引人的，并不是保障更齐全，而是因为一定能获得赔付，要么是患重疾给付保险金，要么是身故赔付一笔钱。

总之，花出去的钱总能看到回报，就类似返钱。

单从表面来看，带身故的重疾险确实很划算。

但任何事情都像硬币一样，有正反面，如果附加了身故责任，要注意以下2个问题：

1、与不带身故的重疾险相比，价格更高

因为包含的责任更多了，价格自然就会更高。一般来说，带身故的重疾险会比不带身故的贵15~30%。

举个例子，30岁男性投保超级玛丽 13 号，买 50 万保额，保终身，30年缴费，选择基础责任：附加身故责任是 11580 元/年，不附加身故是 6060 元/年，后者便宜了 5520 元，相当于每年少交了一半的保费！


2、重疾和身故只能赔一个

通常来说，合同中会有这样的标注：



（某重疾险条款）

因为带身故的重疾险，重疾和身故是 共 用 保 额 的，如果赔了重疾，身故就不会再赔了。

比如，骆先生今年32岁，买了一份50万保额并且带身故的重疾险，他在43岁确诊胃癌，保险公司赔付50万。如果骆先生在45岁不幸身故，即使骆先生附加了身故责任，保险公司也不会再赔付了。



方案模拟

刚刚讲到了重疾险附加身故要注意的2个问题，但有的小伙伴是家里的经济支柱，确实需要这样的保障，怎么买才合适呢？

从底层逻辑来说，带身故的重疾险，相当于不带身故的重疾险+寿险。

因此，小骆驼给大家模拟了 3 套 不同的保障方案，如图所示：



方案一：重疾险（附加身故），保费11580元/年；

方案二：重疾险（不附加身故）+定期寿险，保费7162元/年；

方案三：重疾险（附加身故）+定期寿险，保费12682元。

很明显，在有身故保障的情况下，不带身故的重疾险+定期寿险的组合方案便宜很多，并且保额是分开算的，最高（先赔重疾后身故时）能赔150万。

但我们不能全盘否定重疾险附加身故责任，保险公司设计此责任自有其道理。

先看方案一：

虽说保费贵了不少，但多了一层身故保障，而且是终身的，预算充足的朋友可以考虑附加，这样就不需要再单独买一份定期寿险了，适合偏好一份保单解决多项保障的朋友。

不过小骆驼要再提醒一下，这个方案里的重疾和身故责任只能赔一个，介意的话可以考虑剩余两个方案。

再看方案二：

这个方案更适合大多数工薪家庭的经济支柱。一般来说，到60岁退休的时候，身上的经济责任就不多了，寿险相对没有那么重要。

另外，这个方案不仅保重疾、身故、全残，而且两者赔付互不影响，保额也比方案一更高，价格更具优势，是妥妥的高性价比选择。

不过，这样买的话，60岁后会失去身故保障，而且需要买两份保险，介意这两点的朋友要提前考虑清楚。

最后看方案三：

这个算得上豪华配置了，重疾险既附加了身故，又单独买了一份定期寿险，就算重疾险出险了，还有一份定期寿险可以保身故，相当于有两份身故保障。

不过这样算下来，价格会相对高一些，适合预算非常充足，且家庭经济责任较重的人群。



买保险，从来没有标准答案，最终还是要看如何用有限的预算，配置最适合自己的保障。

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*本文中保险条款解读仅供参考，具体保障责任请以保险条款为准

*本文中的“癌”“癌症”均指“恶性肿瘤-重度”

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作者：微信文章