香港保险真相:2025年新规后,这些产品比你想象的更有价值

因醉鞭名马幌

香港保险真相：2025年新规后，这些产品比你想象的更有价值

如果你还在犹豫要不要配置香港保险，我建议你先看完这篇文章。

最近总有朋友问我，香港保险到底靠不靠谱？尤其是今年7月份新规限高到6.5%之后，还值得买吗？

说实话，作为一个在金融行业摸爬滚打多年的老司机，我必须告诉你一个事实：香港保险不仅靠谱，而且在某些方面，比你想象的要安全得多。

今年上半年，内地访客赴港投保的热度简直可以用"疯狂"来形容。我亲眼见过保险公司大厅里人山人海，甚至出现了排不上座位、只能站着签约的盛况。

你知道这背后意味着什么吗？意味着越来越多的人开始认识到香港保险的真正价值。
政策层面的强力支撑

很多人担心香港保险是在打政策的擦边球。这完全是个误解。

国家对香港保险的态度，从来都是四个字：认可、鼓励。

早在2021年，《粤港澳大湾区跨境理财通实施细则》就明确提出要探索设立跨境保险服务中心。到了2023年6月，首个"粤港澳大湾区保险服务中心"正式挂牌，开始试点香港保单的续费、理赔等后援服务。

更重要的是，2023年11月出台的《关于支持香港保险业在内地设立机构的指导意见》，首次明确支持符合条件的香港保险公司在大湾区设立分公司。

这意味着什么？不仅能买，甚至还允许保险公司直接开到境内来卖。

今年"跨境支付通"系统的正式上线，更是让人民币出境实现了秒到账。这些政策信号都在告诉我们：人民币出境的合法化、便利化，已经成为官方正在着力推动的方向。


新规限高后的产品格局

7月份的新规确实改变了游戏规则，但并没有改变香港保险的根本优势。

现在各家产品在50年后的收益差距确实缩小了，但这反而让我们的选择逻辑变得更清晰：看前期现金价值增长速度，看产品功能设计的人性化程度。

在这个新格局下，我重点关注两款产品：友邦的"环宇盈活"和永明的"万年青星河尊享II"。

友邦环宇盈活最大的亮点是速度。这款产品在保单第30年就能达到6.5%的复利，比其他产品提前了将近20年。



如果你只是想做个简单的中长期储蓄，没有复杂的资金周转需求，环宇盈活绝对是首选。30年翻5倍多的收益，这个速度在当前市场环境下已经相当可观了。

不过，这款产品也有个明显的短板：提取表现一般。如果你需要经常性的资金周转，它可能不是最好的选择。


永明万年青星河尊享II的人性化设计

说到资金灵活性，永明的万年青星河尊享II就要强太多了。

这款产品最吸引我的地方不是收益数字，而是它的人性化设计。保证收益能达到1%，再加上货币无损转换、家族类信托功能，我真的找不到比它更灵活、更"稳"的产品了。



最关键的是，它的提取功能特别强大。同样是25万总保费，第6年开始每年提取15000美元的情况下，永明这款产品的账户余额增长速度明显优于友邦。

到第40年，友邦环宇盈活的账户余额大概是74万美元，而永明能达到87万美元。这个差距还是挺明显的。
为什么香港保险能给到更高收益

很多人看到6.5%的预期收益会疑惑：真的能做到吗？

这其实跟底层资产配置有关。香港保险最大的优势是能做全球投资，能分散配置各类资产。

我随便翻了某家公司2024年第4季度的投资报告，它们的资产配置是：北美地区43%，欧洲地区37%，亚太地区20%。光这个全球化配置，我们个人投资者就很难做到。



更重要的是，香港的监管体系对消费者保护特别到位。他们有两大纲领性文件：GL16指引管"分配公平"，GL28指引管"虚假宣传"。

监管要求保险公司必须披露最佳估计、乐观、悲观三种情景演示，不能只报喜不报忧。这次将后期7%调降到6.5%，其实就体现了监管的严谨态度。
分红实现率：用数据说话

很多人担心分红是不是在画饼。我们来看实际数据。

友邦2024年公布了75款分红产品的数据，其中62款产品公布了分红实现率，最高达到169%。这说明什么？说明优秀的保险公司确实有能力兑现甚至超额兑现分红承诺。



当然，历史数据不代表未来表现，但至少说明这些公司是有这个实力的。
理性看待风险和收益

我一直建议客户，如果对6.5%的预期收益心里没底，那就只看悲观情景下的演示。如果在最差情况下你都能接受，那香港保险就适合你。

毕竟投资这件事，我们要的是大概率的胜利，而不是赌博式的暴富。



香港保险的核心价值不仅仅是收益率，更在于它的全球化资产配置、货币多元化、传承功能等综合优势。这些是内地产品暂时无法提供的。
配置建议

对于有意配置香港保险的朋友，我的建议是：

如果你追求纯粹的收益增长，资金长期不动用，选友邦环宇盈活。如果你需要资金灵活性，有定期提取需求，选永明万年青星河尊享II。

当然，具体选择还要结合个人的年龄、财务状况、风险偏好等因素。



值得注意的是，目前各家保险公司都有不同程度的优惠政策，有些甚至能达到首年保费的28%回赠。这些优惠窗口期通常不会太长，有意向的朋友要抓紧时间。
写在最后

香港保险市场经过这次新规调整，确实更加规范化了。虽然不再有动辄7%、8%的预期收益宣传，但6.5%的上限依然具有相当的吸引力。

更重要的是，随着粤港澳大湾区金融互联互通的深入推进，香港保险在我们的资产配置中会扮演越来越重要的角色。

现在入场，恰恰是个不错的时机。市场热度虽高，但产品选择更加理性，监管更加严格，对消费者的保护也更加到位。

如果你还在观望，不妨先了解一下具体产品。毕竟，机会总是留给有准备的人。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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