复利6.5%的香港保险,非常可以!

愿为素心人

香港保险收益高是众所周知的。即便630之后，香港保险的复利也能接近6.5%，相当于单利10%+这个6.5%收益具体是怎么回事？看起来比国内大多数产品的收益香，那对于普通人而言，是否值得选择，有哪些注意事项？趁周末，我用最直白的话给大家屡清楚。一、香港保险的收益有多高。谈收益的保险，实质是储蓄险，有保险特有的功能，也有投资理财功能。而香港储蓄险，跟内地一样：- 从持有期限来看：有短期、中期和长期的；- 从收益波动来看：有固收型和分红型的

不同类型的产品用途不一样，简单来说：短期的主要是赚理财收益，中期的用于子女教育，长期的用于养老规划、财富传承等。当然保险的功能还有很多，这里先不详细讲，今天主要还是想把收益说清楚。不管是香港还是内地，储蓄险的收益都是用时间换空间。拿在手里的时间越长，保险公司就有更大的空间去为客户创造更大的收益空间。短期储蓄险最多只能给到4%左右的复利收益，再加上一些折扣，可以去到4%+比如李嘉诚家族旗下一家保险公司某款产品——8年期，结合优惠活动，年化收益达到4.3%。还有一家老牌大保司某款15年期产品，结合优惠活动，到期时的年化复利有3.8%。而如果有更长远的考虑，配置长期分红储蓄险，比如30年之后，复利收益可以非常接近6.5%。注意，不管是短期的4%，还是长期的6.5%，都是复利，如果折算为存款、国债的单利数值，结果会非常惊人，几乎都在10%以上。这也是为什么近几年香港保险越卖越火。

二、6.5%的收益难吗？香港分红储蓄险为什么敢把长期复利6.5%的回报写在它的计划书里。即便保险公司或保险监管都强调分红收益是不保证的，但香港保险就是有这个底气和实力给到客户足够的安心和信心。这个就关系到它的底层逻辑：香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资。从投资类别来看，主要分为固收类和权益类。首先是固收类资产，以美债为代表，目前美国国债10年、20年、30年期的回报都在4%左右，30年期美国国债收益率（1977-2025年）长期还能做到4%~6%。除了美股和美债，还有全球其他优质资产。比如安盛，他家的债券配置就还有法国、德国、日本、比利时……

全球化，足够分散和多样化，能给香港保险提供相对丰厚的利润垫。其次是权益类资产，以美股等为代表，标普500指数过去50多年年化总平均收益率10.83%；过去的2024年，标普500指数就涨了23%！以某款产品为例，假设30%投债券，70%投权益类资产。

保守一点，收益率分别采用4%和10%计算，这个产品的收益率大概可以做到：30%*4%+70%*10%=8.2%而且香港保险公司会根据市场去调整固收类和权益类的投资比例，通过构建不同货币的投资组合，去穿越经济周期并提高收益。所以你还会觉得6.5%的收益难吗？三、谁适合买香港保险？毫无疑问，香港保险的收益是非常诱人的，而且低风险（分红型有0.5%的收益保底，保证不亏）、高收益。但任何产品或者说投资理财方式，都是有优缺点的，不存在完美的投资。香港保险的缺点就是要换汇和要长期持有。所以港险虽好，但不是谁都适合买。我梳理了一下，合适3类人 ——1. 有刚性海外需求的人比如孩子正打算出国留学、已经在国外读书，或者未来计划在海外买房定居...这类朋友对美元、港币这些外币有实打实的使用需求。香港保单大多以美元计价，一方面比人民币在海外流通更方便，另一方面还能带来一笔不错的长期收益，相当于钱生钱的同时，还提前备好了要用的外币，一举两得。而且香港保单虽然主要用美元算，但底层资产可不是只投美元区，而是全球撒网挑优质资产。更方便的是，大多都能换主流币种（比如欧元、英镑），相当于给家里资产 “开了个全球账户”。2. 有财富传承、资产隔离需求的人论传承和资产保全，香港保单的功能在全球都算领先的。它能无限次变更被保人，这就给“财富代代传”打了基础 —— 爷爷的保单，能传给爸爸，再传给孩子，钱一直跟着家里人。加上保险本身私密性强、指向性明确，想给谁钱就给谁，不用担心半路出岔子。关键是，这还是份“会生息”的资产，每年都在增值，传承的同时还在帮你赚钱，一举两得。3.手里有不少闲钱，暂时用不上的人以前手里钱多了，还能投投房子、买个信托理财，但现在呢？近几年，大家发现能投的好资产少（资产荒）、无风险利率越来越低，甚至还可能贬值...理财暴雷、延期的一堆，房地产也蔫了，想找个能容下大额资金、还安全保本的地方，真不容易。香港保险算是其中一个靠谱选项：预期收益不错，风险也可控。毕竟闲钱多的话，对资金灵活性要求不高，正好能扛住长期持有 —— 香港保险一般得拿10年以上，分红好的话，20年左右本金就能翻倍。相当于把大额闲钱“打包”换成一份长期收益，稳稳当当增值，不用天天操心。

作者：微信文章