香港保险2025年投保指南:934亿新高背后的机会与风险全解析

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香港保险2025年投保指南：934亿新高背后的机会与风险全解析

2025年一季度，香港保险市场交出了一份令人瞩目的成绩单：新单保费934亿港元，同比暴涨43.1%，创下2001年以来的季度新高。

这个数字背后，是越来越多内地朋友"打飞的"赴港投保的热潮。暑假期间，香港各大保险公司门前排起长龙，有人为了孩子的教育金，有人为了自己的养老规划，还有人单纯看中了那诱人的6.5%预期收益率。

不过，在这股热潮中，我发现很多朋友对香港保险的认知还停留在"收益高、理赔难"的刻板印象上。今天就来聊聊，2025年的香港保险市场到底发生了什么变化，哪些产品值得关注，又有哪些坑需要避开。
市场火爆背后的三大推手

说到今年香港保险为什么这么火，主要有三个原因。

第一个是利率环境的变化。内地银行理财产品收益率持续下行，很多产品连3%都保不住，而香港储蓄险的预期收益率普遍在6%-6.5%之间。这个差距，让不少人心动了。

第二个是产品创新的加速。今年上半年，友邦推出了"环宇盈活"，号称市场首款6.5%预期收益率产品，还支持灵活的556、567提取方式。永明的"万年青星河尊享II"更是在225提取模式下做到了不断单，这在以前是不敢想象的。



第三个是监管环境的明确。香港保监局多次公开表态，欢迎内地居民合规投保，只要亲自赴港签单，就受香港法律保护。这给了大家更多信心。
2025年最值得关注的产品梯队

经过这半年的市场观察，我把目前的香港储蓄险产品分成了三个梯队。

第一梯队：收益领跑者

友邦的"环宇盈活"绝对是今年的明星产品。6.5%的预期收益率，4年回本，14年本金翻倍，前25年表现碾压市场。虽然后期增长放缓，但对于追求短中期收益的朋友来说，这就是最佳选择。

永明的"万年青星河传承II"则是长跑冠军。虽然前20年表现一般，但30年后收益第一，35年IRR达到6.5%。更重要的是，它的保证收益率能达到1%，这在香港市场是很少见的。

第二梯队：均衡发展者

宏利的"宏挚传承"在保单11-13年收益最高，42年IRR达到6.5%。它的"无忧享"功能很有特色，可以把红利单独提取出来，不影响现价增长，特别适合需要定期现金流的朋友。

国寿海外的"傲珑盛世"和太保香港的"金如意"也都能在40年左右达到6.5%的IRR，表现中规中矩。

第三梯队：特色功能者

万通的"富饶千秋"最大的亮点是年金转换功能。55岁后可以将部分现金价值转为终身年金，每年到手的钱是100%保证的，特别适合养老规划。


分红实现率：数字背后的真相

很多人担心香港保险的分红是不是"画大饼"，这个担心不无道理。不过，从2024年各大保险公司公布的分红实现率来看，情况比想象中要好。

友邦2024年公布了75款分红产品的数据，其中62款产品的分红实现率在95%-169%之间，最高的达到了169%。保诚的王牌产品分红实现率也基本在100%左右。



当然，这些数据主要反映的是短期表现，长期分红能否持续还需要观察。但至少说明，香港保险公司在分红方面还是比较诚信的。
提取方式：让钱活起来的艺术

香港保险最吸引人的地方，不只是收益高，更在于提取方式的灵活。

225模式：早期现金流之王

永明的"万年青星河尊享II"在225模式下表现最亮眼。以20万美元2年缴为例，从第2年末起每年提领2万美元，第16年末剩余现价41万美元，已经实现现价回本。第20年末总计提领40万美元，再次实现提领回本。

这种模式特别适合有明确用钱计划的朋友，比如孩子马上要出国留学，或者自己准备提前退休。

567模式：经典养老配置

这是最经典的提取方式，从第5年开始每年提取6%，第7年开始每年提取7%。永明的产品在这个模式下也能领跑市场，高频提领不断单，第20年起全期剩余现价领先。

无忧享：灵活性之选

宏利的"宏挚传承"独创的无忧享功能，可以把红利单独提取，不影响现价增长。这种方式既能满足日常资金需求，又能保证账户持续增长，特别适合偏好稳健投资的朋友。


投保流程：合规是第一要务

说了这么多产品，具体怎么投保呢？

第一步：选择合适的产品和代理人

一定要找持牌的保险经纪人或代理人，可以通过香港保监局官网查询牌照信息。不要贪图小便宜找无牌中介，出了问题两边法律都保护不了你。

第二步：准备投保资料

身份证、港澳通行证、地址证明、收入证明等。如果是给孩子投保，还需要出生证明、疫苗接种记录等。

第三步：亲自赴港签单

这是最关键的一步，必须本人到香港签署保险合同。未成年人可以由父母代为到场，但成年人必须亲自前往。

第四步：开设香港银行账户

虽然不是必须的，但强烈建议开设香港银行账户，方便后续缴费、理赔和提取分红。
风险提示：理性看待收益预期

香港保险虽好，但也不是万能的。有几个风险点必须提前了解。

汇率风险

香港保险多以美元或港币计价，人民币汇率波动会直接影响实际收益。如果人民币大幅升值，你的保单收益可能会缩水。

流动性风险

香港保险的宽限期通常只有30天，比内地的60天要短。如果忘记缴费，需要支付高额利息，增加不少压力。

收益不确定性

6.5%的预期收益率并不是保证的，实际分红可能会有差异。虽然大部分公司的分红实现率不错，但也要做好心理准备。

外汇管制

内地居民每年换汇额度是5万美元，大额保费需要通过合法渠道缴纳。现在外汇局对"蚂蚁搬家"式购汇查得很严，被发现可能面临罚款。


理赔服务：没有想象中那么难

很多人担心香港保险理赔复杂，其实现在的理赔服务已经很便民了。

友邦承诺，提交齐全资料后7个工作日内完成赔付。保诚、宏利等公司也有类似承诺，平均理赔时间都在一周以内。

理赔流程也很简单：出险后及时报案，按要求提供资料，等待审核结果。理赔金可以直接电汇到内地或香港账户，过程快捷高效。

关键是要诚信投保，如实告知健康状况。香港保险遵循"最高诚信"原则，故意隐瞒可能导致拒赔。
2025年投保建议：因人而异的选择

基于今年的市场情况，我给不同需求的朋友一些建议。

追求短期收益的朋友

可以考虑友邦的"环宇盈活"，前25年收益领跑市场，4年回本，14年翻倍。虽然后期增长放缓，但对于有明确用钱时间的朋友来说很合适。

注重长期规划的朋友

永明的"万年青星河传承II"是不错的选择，35年IRR达到6.5%，保证收益率1%，确定性很强。

需要灵活提取的朋友

宏利的"宏挚传承"无忧享功能很实用，可以把红利单独提取，不影响现价增长。

规划养老的朋友

万通的"富饶千秋"年金转换功能值得考虑，55岁后可以转为终身年金，活多久领多久。
写在最后

香港保险市场2025年的火爆不是偶然，背后反映的是内地投资者对多元化资产配置的需求。

不过，投保前一定要理性分析自己的需求和风险承受能力。香港保险适合有美元资产配置需求、追求长期高分红、能接受10年以上复利的朋友。

如果你只是看中短期收益，或者对汇率波动比较敏感，可能内地的一些产品更适合你。

最重要的是，无论选择什么产品，都要通过合规渠道投保，找持牌代理人，亲自赴港签单。只有这样，你的权益才能得到充分保障。

投资有风险，选择需谨慎。希望每个朋友都能找到最适合自己的保障方案。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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