6.5%时代的香港保险新玩法:永明星河II系列重新定义财富传承

寒郁轩良

6.5%时代的香港保险新玩法：永明星河II系列重新定义财富传承

说到香港保险，最近这段时间真的是变化太大了。

从7月开始，整个港险市场正式告别了那个让人怀念的"7%时代"，迎来了全新的"6.5%时代"。你可能会问，这0.5%的差距真的有那么重要吗？

说实话，刚开始我也觉得差别不大。但深入研究了几款新产品后，我发现这次调整背后，其实隐藏着整个行业的一次深度洗牌。
永明星河II系列：不只是数字游戏

前几天拿到永明最新的"万年青星河II系列"产品资料，说实话，第一眼看上去并没有太大惊喜。毕竟在6.5%的大环境下，大家的演示收益都差不多。

但仔细研究后发现，这款产品的亮点根本不在那个6.5%的数字上。

最让我印象深刻的是它的提取设计。你知道吗，现在市面上很多产品都在玩"提取密码"，什么567、225、236，听起来很炫酷，但实际操作起来往往没那么理想。

永明这次不一样。他们的"星河II"系列，特别是"尊享II"，在提取方面真的做到了让人眼前一亮。
提取能力：真正的现金流之王

我们来看个具体例子。

假设你选择5年缴费，每年5万美元的方案。按照传统的"567"提取密码（第5年开始每年提取总保费的7%），大部分产品到了后期都会出现现金价值不足的问题。

但"星河尊享II"不一样。它不仅能稳定提取到终身，而且剩余的现金价值还能持续增长。



更有意思的是，它还推出了"225"和"236"这样的早期提取方案。什么意思呢？就是2年缴费完成后，从第5年开始每年可以提取总保费的5%或6%。

这对于那些希望早点看到现金流回报的朋友来说，简直是福音。
稳健性：双重保障机制

说到稳健性，永明这次真的下了功夫。

首先是"只增不减"的归原红利机制。这个听起来有点专业，简单说就是保险公司每年给你派发的红利，一旦确定就不会再收回去。即使市场波动再大，你已经拿到手的收益都是确定的。

其次是3.5%的锁定选项。你可以把保单现金价值的50%锁定起来，享受3.5%的美元积存利率。在当前人民币利率持续走低的环境下，这个功能真的很实用。


传承功能：不只是简单的财富转移

最让我感兴趣的是它的传承设计。

传统的保险传承，往往就是简单的"人走了，钱给受益人"。但永明的"星河II"系列引入了"管家式类信托传承"的概念。

什么意思呢？你可以设定超过56种不同的身故支付方式。比如孩子18岁时给30%，大学毕业时给40%，结婚时再给30%。这样既能保证孩子在关键节点有足够的资金支持，又避免了一次性给太多钱导致的挥霍问题。

更贴心的是，它还解决了"人为因素"的问题。通过设置保单暂托人和后补主权人，即使原来的保单持有人出现意外，也能确保保单的平稳过渡。
全球资产配置：真正的无界财富

在全球化的今天，单一货币的风险越来越明显。

"星河II"系列提供6种保单货币选择，而且实现了"多货币，同回报"。无论你选择美元、加元、澳元还是人民币，都能享受相同的收益表现。



更实用的是它的全球汇款功能。通过Sunwallet，每年首笔汇款完全免费，支持17种不同货币。无论是孩子海外留学，还是父母海外养老，都能轻松应对。
6.5%时代的新思考

回到最开始的问题：6.5%时代的香港保险还值得买吗？

我的答案是：比以前更值得。

为什么这么说？因为在收益率普遍下调的情况下，产品的差异化反而更加明显了。以前大家都在拼谁的演示收益更高，现在则要比拼谁的产品设计更用心，谁的功能更实用。

从这个角度看，永明的"星河II"系列确实做出了不少创新。无论是提取的灵活性，还是传承的精细化设计，都体现了对客户真实需求的深度理解。
选择建议：适合的才是最好的

当然，再好的产品也不是适合所有人。

如果你更看重短期的现金流回报，"星河尊享II"的各种提取方案确实很有吸引力。

如果你主要考虑长期的财富传承，"星河传承II"的类信托功能可能更符合需求。

如果你对稳健性要求特别高，那么它的双重保障机制和高比例归原红利设计，确实能提供更多安全感。


市场环境：变化中的机遇

说到这里，不得不提一下当前的市场环境。

最近听说港府正在研究放宽内地资金赴港的限制，包括"购房资金通"和"保险通"等政策构想。虽然还在研究阶段，但一旦落地，对整个香港保险市场都将是重大利好。

这也从侧面说明，香港作为国际金融中心的地位依然稳固，其保险产品在全球资产配置中的价值也会越来越明显。
写在最后

6.5%时代的到来，确实标志着一个时代的结束。但同时，它也开启了香港保险发展的新篇章。

在这个新时代里，产品的价值不再仅仅体现在收益率的高低上，而是要看它能否真正解决客户的实际需求。从这个角度看，永明的"星河II"系列确实给出了一个相当不错的答案。

当然，选择保险产品是一个非常个人化的决定。每个人的财务状况、风险偏好、传承需求都不一样。建议大家在做决定之前，还是要结合自己的实际情况，仔细比较不同产品的特点。

毕竟，适合自己的，才是最好的。



在这个充满变化的时代里，拥有一份能够灵活应对各种情况的保险产品，确实能让我们在面对未来时更加从容。而永明的"星河II"系列，或许就是这样一个不错的选择。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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