【意外险】之保障责任

永远爱你冰塘

老王的意外之旅

老王下楼梯踏空，磕掉了 8 颗牙，急诊看诊，医生帮忙给牙龈止了血，又确诊了左脚第五指指骨骨折，需要手术打钢钉，安排住院。

老王手术，前后住院 7 天，花了 14800 元。其中 2480 元是从医保卡中扣除的，自己现金交了 2715 元（包含钢钉费用，钢钉属于自费范畴，医保不报销），医保报销 9605 元。

因为有一份意外险（基础保额 100 万），老王就打了保险公司电话进行报案。出院后，老王就递交了赔付需要的材料。最后获得了下面这些赔付：



正经聊保障

意外险最基础的责任是意外身故和意外残疾，附加的责任可以有很多，常见的就是意外医疗和意外住院津贴。

意外身故

意外身故，简单来说，就是如果因为发生意外而身故，直接赔付意外险的基础保额，比如老王的那 100 万。

为了保护未成年人，法律对未成年人的身故保额进行了限制，0-10 岁未成年人最高身故保额是 20 万，11-18 岁未成年人的最高身故保额是 50 万。

意外残疾

如果发生意外，造成了残疾，根据伤残等级，赔付意外残疾保险金。

伤残等级是需要被保险人去第三方机构做鉴定的，鉴定费是自费的。老王磕掉了 8 颗牙，就是自己花钱去做了伤残等级鉴定。

根据伤残等级鉴定结果，伤残等级从一级递增到十级，一级伤残是最严重的伤残等级。各伤残等级基于意外险基础保额（老王那 100 万）的赔付比例如下表：

伤残等级	赔付比例
一级伤残	100%
二级伤残	90%
...	...
九级伤残	20%
十级伤残	10%

意外医疗

发生意外就医时，会产生医疗费用，意外险的意外医疗责任就能够覆盖这个费用，包括门急诊和住院。

为什么要附加意外医疗的保障责任呢？因为绝大多数的意外会导致就医，只要就医，就会发生医疗费用。所以如果一款意外险附加意外医疗责任，就会更加实用一些。

老王的意外险，有非常好的意外医疗保障：

报销比例高：100% 报销了自己支付的钱

能够报销社保外的医疗费用：钢钉不属于社保内的费用，老王也得到了这笔钱的赔付

意外住院津贴

当发生意外需要住院的时候，被保险人可能会有一个收入上的损失。如果意外险能够包含住院津贴，那这个津贴可以一定程度上弥补住院期间造成的收入损失。

推荐语

意外险的责任是很实用的，保费也很便宜，一年二三百元，获得高达百万的保障，杠杆很高。

而且，意外险投保门槛低，即使生过病也能买（反正不保生病嘛）。男女老少，适合人手一份。

               
作者：懂保保