香港保险高阶新玩儿法:保费融资(以中银人寿香港+星展为例)

侬去斯

一站式香港保险配置方案

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昨天我们分享了如何实付12.55万却拥有50万美元储蓄保单？（降息趋势下香港保险高阶玩儿法案例分享-保费融资），讲了保费融资的基础原理是用银行的低息贷款去买一个高息的储蓄保单，赚息差，同时也赚时间价值，此方案适合降息周期去作配置。



今天分享第二个方案。中银香港薪火傳承计划(3年)+星展银行保费融资。

客户X先生，选择中银薪火傳承计划3年缴，年缴保费100万美元，总计300万美元。一次性缴费，有保证6%年利率，优惠之后保单共计需要付费277.33万美元。保单首年退保现金价值233.83万美元。（如下图）


（保证预缴利率）

（总缴保费）

（首日退保现金价值）

(退保现金价值）
详细方案如下：

1、银行贷款首日退保价值的90%，即233.83*90%=210.47万美元，X先需要自付保费保费：277.33-210.46=66.87万美元。

2、现时美元贷款利率约为4.9%（1月COF+0.5%），港币贷款利率为1.6%（1月H+0.8%），X先生选择贷款210.47万美元的等值港币，即210.47x7.8=1641万港元，并按月还息，持续持有保单。  (注:COF 是银行为了提供贷款所必须承担的融资成本，H为香港银行间拆借利率，即HIBOR, H较COF相对更公开透明）

3、X先生需要每月按时还息，到期（退保时）还本。利息约为：1641x1.6%/12=2.18万港元。注意，因为H值随时在变，所以，利息只为大概区间，并不会固定。

总结：第10年时，X先生若退保可得408.7万美元，扣出银行贷款210.47万美元，剩余198.23万美元。 期初支付本金66.87万美元，10年间共支付利息约262万港元（约33.58万美元），利润约198.23-66.87-33.58=97.78万美元，复合年化收益约为9.33%。

保单持有期内，X先生都可以三个选项，1、选择继续贷款，按月还息 2、一次还完银行贷款，继续持有保单 3、退保，还完银行贷款，保单结束下图是过去20年间香港H值水平汇总：

这样的保费融资方案，您觉得如何呢？欢迎沟通探讨-

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