一季度狂揽300亿!香港保险明明超麻烦,为啥内地人还在疯抢?

寒郁轩良

2025年一季度，香港保险市场交出了一份亮眼的成绩单：全港新单总保费飙至934亿港元，同比暴涨43%，创下历史新高。更值得关注的是，这其中约300亿港元来自内地客户。



一季度狂揽300亿！香港保险明明超麻烦，为啥内地人还在疯抢？

明明买香港保险要亲自赴港、换汇缴费、处理纠纷还得跨境，比在内地随手点个链接投保麻烦多了，为啥还有这么多人愿意"自找苦吃"？今天咱们就把这笔"麻烦账"和"价值账"算清楚。

一、买港险，到底有多麻烦？

对比内地保险"线上点一点，10分钟搞定"的便捷，香港保险的每一步都藏着"门槛"。

（一）空间和时间成本：跨城奔波成标配

1. 合规要求严格：按照香港保险的规定，投保人必须亲自赴港签约，否则保单可能不受两地法律保护，后续理赔、保全等权益无法保障。

2. 地域成本差异：对大湾区居民来说，赴港可能只是周末短途出行；但对北京、上海等北方城市居民而言，需承担往返高铁/机票费用、签注办理成本，还要耗费1-2天时间，综合成本显著更高。

（二）资金汇兑成本：换汇、转款处处受限

1. 购汇额度限制：香港保单多以美元或港币计价，需将人民币换汇缴纳保费。目前每人每年购汇额度为5万美元，若购买百万美元级储蓄险，需拆分多年缴费或通过家人账户分散购汇，操作繁琐。

2. 跨境转款麻烦：保费如何合规转出、理赔款如何合法换回人民币，每一步都可能产生手续费，还需时刻关注外汇政策变化。

（三）纠纷处理成本：跨境维权太难

1. 沟通障碍：香港保险客服多以粤语或英语服务，普通话沟通易出现信息偏差。

2. 维权成本高：若发生纠纷，需赴香港法院起诉，不仅要承担跨境奔波成本，香港高昂的律师费也会大幅增加维权难度。

3. 其他隐性成本：还包括账户开户、税务申报、保单流动性限制（提前退保可能亏损）等问题。

二、这些优势，让麻烦变得"值回票价"

既然这么麻烦，为啥还有人愿意买单？说到底，当一件东西的价值足够高时，人们会甘愿为它支付"麻烦成本"。香港保险的核心吸引力，藏在三个关键词里：高收益、美元资产、财富传承。

（一）收益差距：20年多赚66万，覆盖所有麻烦

1. 利率对比明显：2025年"831新规"后，内地分红险保底利率降至1.75%，实际收益（保底+分红）约3.5%；而香港储蓄险演示IRR（内部收益率）普遍超6%，头部公司（友邦、宏利、安盛）历史红利兑现率达90%以上。

2. 收益计算案例：同样投100万，内地分红险按3.5% IRR计算，20年后为199万；香港储蓄险按5%实际收益计算，20年后为265万，差额66万，足以覆盖前期麻烦成本。

3. 收益来源：香港保险公司依托全球资产配置能力（投资美股、美元固收等），长期收益空间更大。

（二）美元资产：普通人能触达的"风险对冲神器"

1. 单一货币风险凸显：近年人民币汇率波动让更多人意识到"货币多元化"的重要性。

2. 便捷的配置渠道：相比QDII基金额度紧张、境外买房门槛高，香港保险只需赴港签单即可合法持有美元资产，且收益演示稳定。

3. 适配场景：对有留学、移民、海外消费计划的人来说，相当于提前储备"美元现金流"。

（三）资产隔离+财富传承：比内地保险更灵活

1. 资产隔离更彻底：香港法律体系下，婚姻纠纷中保单现金价值通常不被视为夫妻共同财产；债务纠纷中，非恶意转移的保单现金价值难被强制执行。

2. 财富传承功能灵活：
- 无限次变更受保人：爷爷的保单可传给父亲、再传给孙子，像家族信托一样世代延续。
- 保单分拆功能：一张1000万的保单可拆分成多份，精准分给不同子女，避免传承纠纷。

三、不是人人都适合，这三类人更该考虑

香港保险的优势明显，但它并非"万能药"，甚至不适合大多数人。如果你符合这三类情况，不妨重点考虑；如果不符合，盲目跟风只会徒增麻烦。

（一）有明确美元支出需求的人

1. 适用场景：未来有持续美元开销（如孩子赴美留学、退休后移民、海外投资项目）。

2. 实际价值：例如每年需5万美元留学费用，投保年缴10万美金的储蓄险，10年后分红可覆盖开支，还无需年年操心购汇额度。

3. 注意点：若生活开支全用人民币，买港险反而会增加汇兑麻烦。

（二）资产量较大的高净值家庭

1. 门槛参考：家庭可投资资产低于100万，或资金主要绑定房产，港险优势难以凸显。

2. 核心价值：当资产量足够大时，对冲风险、资产隔离和财富传承成为刚需，香港保单的法律保护和灵活功能可解决"富不过三代"的隐忧。

（三）能接受长期投资的"耐心投资者"

1. 时间要求：香港储蓄险的复利效应需长期发酵，通常持有15年以上才能体现收益优势。

2. 风险提示：若追求短期回报或资金可能随时动用，提前退保大概率亏损，此类情况不适合买港险。

四、结语：算清"价值账"，再付"麻烦费"

香港保险的走红，本质是一场"价值与麻烦的权衡"。当高收益、美元资产、灵活传承这些价值，足以覆盖赴港、换汇、跨境维权的麻烦时，它自然成了不少人的选择。

但请记住：没有完美的金融产品，只有适合自己的选择。在跟风买港险之前，不妨先问问自己：我真的需要这些优势吗？我能承受这些麻烦吗？算清这两笔账，再做决定也不迟。

作者：微信文章