揭秘高净值家庭财富稳健之道:香港保险如何成为您的“核心储备”?

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         对于众多企业家而言，构建稳固的家庭财务结构，就像是奠定一座宏伟财富大厦的基石。其中，最为关键的第一步，便是为这座大厦的底部铸就一块坚不可摧的“核心储备资产”。   

         唯有根基稳固，您的财富大厦方能傲然屹立，持续支撑起您与亲人的美满生活。   
高净值人士“美满生活”的财富管理模型深析

         在知名学者郑荣禄博士《走向未来的30个高端专题》第七期“财富管理与资产配置”的专题报告中，他对高净值人群构建“美满生活”的财富配置框架进行了透彻阐释：   

底层：决定财富结构稳定性的“核心储备”。
这部分财富扮演着防御性角色，其核心要求是极致安全、持续稳定，能有效穿越经济波动，实现长期价值保全与增值。其终极目标，是确保无论市场风云如何变幻，家庭生活质量在未来十年内不下降，保障您与伴侣的高品质退休生活不受干扰，甚至让后代子孙即便天赋异禀，也能长久享受富裕人生，真正实现家族财富的世代传承。
中层：决定财富厚度的“增长型资产”。
这类资产属于积极增值型配置，在精准把握市场机遇、审慎评估风险的基础上，追求更高的投资回报。它涵盖了股票、债券、私募股权投资以及实业经营等多种形式，是风险与收益并存的典型代表。
顶层：决定财富高度的“冒险型资产”。
冒险型资产配置旨在追求极致高回报，但同时需承担本金亏损的巨大风险。例如天使轮投资、高风险对冲基金、艺术品收藏，以及虚拟货币等新兴投资，它们都属于高风险、高潜在收益的范畴。

         然而，许多人往往将过多的精力投入到增长型和冒险型资产的配置上，却无形中忽视了“核心储备”的极端重要性。   

         实际上，“核心储备资产”的配置，体现的是一种底线思维与风险隔离。   

         只要您能充分准备好这部分“核心储备”，便可无所顾虑地在商业征途中驰骋。因为即使进攻性或冒险性投资遭遇挫折，也丝毫不会影响您和家人当下及未来的生活品质与核心利益。   


为何“核心储备”资产如此关键？

“核心储备”的核心理念

         或许您对航海并不熟悉，但“压舱石”的深层含义却与财富管理息息相关。船只底部特设的舱室用于装载压舱石，有了它，船体吃水更深，即便在空载状态遭遇狂风巨浪，也能有效抵御剧烈摇晃，避免倾覆。   

         船的稳健航行离不开压舱石；同样，对于那些驾驭企业，在商海中劈波斩浪的企业主而言，配置几块“核心储备”也同样是安身立命之本。   

         尽管配备“核心储备”可能让短期收益增速稍缓，但它能让您的人生航船安全平稳地穿越暗礁密布、变幻莫测的经济激流。   

         由此可见，“核心储备”资产配置的核心精髓，就是在不确定性中牢牢把握住确定性。   


“核心储备”：专款专用的智慧体现

         那么，我们究竟该如何筹备好“核心储备”，为家庭幸福奠定坚实基础呢？   

         最重要的一点，就是为人生中五项至关重要的开支，提前准备好独立且专用的资金，并且，这五笔关键资金必须与企业资产实现彻底的风险隔离。   

第一笔资金：子女的教育专项基金。
以我的高净值客户为例，他们的子女普遍选择海外深造，从高中到大学、硕士、博士，每年的留学开销通常都在百万人民币以上。仅大学和研究生阶段的学杂费，可能就需要五六百万。若有两位子女，此项总额甚至会达到惊人的千万级。教育基金必须是确定、独立且专款专用的，务必与企业运营资金严格分离，否则一旦企业经营遭遇波折，极有可能影响子女的求学之路，甚至改变他们的人生轨迹。
第二笔资金：您与家人的健康风险保障。
众所周知，企业主的健康状况是企业面临的重要潜在风险。即使企业运营良好，若掌舵人身体出现问题，也可能引发一连串负面效应；而若此时企业又急需资金，无疑是雪上加霜。因此，设立一个不受任何因素影响、专款专用的“健康专户”显得尤为关键。

我曾有一位地产行业的客户，某年体检时意外发现肺癌。当时正值公司现金流紧张时期，他不仅无法从企业支取资金治疗，反而需要持续为公司筹措。因此，他不敢声张病情，更不可能动用公司资金。幸运的是，他之前购买了充足的重疾保险。医院确诊后，他迅速收到了百万保额的理赔款。凭借这笔资金，客户在最短时间内获得了顶尖医疗资源。由于发现及时，他很快康复出院，其家人和企业都未受到重大影响。试想，若无提前的健康风险规划，当健康危机降临，将对企业运营带来何等巨大的冲击？
第三笔资金：至少十年期的家庭基本生活保障。
这无疑是一笔庞大而基础的开销。为何强调“至少十年”？因为我的企业主客户大多正值事业巅峰，且多数家庭有未成年子女需要抚养，因此准备十年以上的基本生活费，才能确保在任何突发状况下，家庭生活水平不出现断崖式下降。绝大多数高净值家庭生活品质较高，配偶多为全职照顾家庭，而企业主是家庭经济支柱。父母赡养、子女教育、日常开销、房贷、车贷等各项支出都相当可观。与客户交流这笔资金需求时，很多客户表示每年家庭开销不低于200万，这意味着要储备十年的生活费，至少需要规划2000万的额度。
第四笔资金：实现高品质退休生活的养老金储备。
年轻时辛勤耕耘事业，历经诸多艰辛，大多数人都憧憬在退休后能拥有一份有尊严、高品质、优雅从容的晚年生活，避免因养老规划不足而让一生的努力留下遗憾。而要达成高品质养老的目标，粗略估算，也需要数千万的资金储备。
第五笔资金：确保家族财富代际传承的规划。
企业家凭借智慧创造了巨额财富，自然希望将其顺利传承给下一代，让他们站在更高的起点，赢在人生赛道上。甚至，他们渴望家族财富能绵延数百年，支撑起家族的繁荣昌盛，让子孙后代都能拥有富足美满的人生。“富不过三代”魔咒并非虚言，财富传承是一项技术活，需要未雨绸缪的周密部署。

         这五笔独立专用、绝不能与企业资产混淆的资金，共同构筑了幸福家庭的坚实堡垒，是实现美满人生的不可或缺的“核心储备”。   


保险资产在“核心储备”配置中的独特优势

         究竟什么样的资产才能被誉为真正的“核心储备”资产呢？它必须具备以下几个关键特征：   

至高安全性。
作为基石，对安全性的要求极为严苛，必须确保绝对稳健，接近零风险。试问，根基不稳的财富大厦怎能长久屹立？
卓越变现能力。
“核心储备”资产必须拥有出色的流动性，在紧急资金需求时能够迅速周转，而且绝不能是折价变现，最好是能够无损地快速兑现。
可靠的增值潜力。
其收益应能保持长期稳定，有效穿越经济周期，抵抗通货膨胀的侵蚀，确保财富购买力不下降。

         从这些严格的标准来看，香港保险无疑应当成为高净值人士资产配置中当之无愧的“核心储备资产”。   

         香港保险凭借其独有的机制，完美地集安全、确定、流动等核心特质于一身：   

以契约形式锁定未来收益，提供时间复利的稳定增值，长期而言能够有效抵御经济波动与通胀影响。具备高现金价值，保单融资极其便捷，部分保险公司甚至能提供专人上门办理服务，上午申请下午即可到账，且融资成本低廉。更重要的是，在保单贷款期间，保单价值依然全额计算，不影响其原有的保障利益及现金价值增长。

         显而易见，香港保险资产在高净值客户家庭财富布局中，扮演着不可或缺的关键角色。   



         在充满诸多不确定性的未来世界里，通过审慎配置“核心储备资产”，让家人未来十年的高品质生活、您自己退休后的尊荣养老，以及家族财富世代相传的愿景变得更加确定与可控，这才是实现“美满人生”最为明智、正确的财富决策！



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