香港保险+内地养老的财富密码:四大保司王牌产品如何撬动高端养老社区入住权

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香港保险+内地养老的财富密码：四大保司王牌产品如何撬动高端养老社区入住权

当内地保险利率跌破2%，当高端养老社区入住门槛动辄300万起，当月服务费直逼一线城市房租，越来越多的高净值人群开始重新审视自己的养老规划。

说到这，你可能会问：有没有一种方案，既能享受香港保险的高收益，又能无缝对接内地的优质养老资源？

答案是肯定的。而且这个方案，正在被越来越多聪明的投资者悄悄布局。
高端养老社区的入场券，正在被重新定义

前段时间和一位朋友聊天，他提到自己父母想入住某知名养老社区，结果被告知需要先购买300万的保险产品才有资格排队。

这让我想起一个有趣的现象：国内90%的高端养老社区背后，站着清一色的保险公司。

泰康、太保、太平、国寿...这些保险巨头都在全国布局高端养老社区。从日常生活到医疗护理，从娱乐活动到智能安防，这些社区的配套设施确实让人心动。

不过问题来了：绑定的保险产品收益实在有限。内地预定利率2%的增额寿险或年金险，在通胀面前显得有些无力。

有意思的是，一些大型保险公司早就看到了这个痛点，开始在香港布局相关业务。
香港保险的收益优势，到底有多明显？

说来也巧，最近我仔细研究了友邦、保诚、宏利、安盛这四大保司的王牌产品，发现了一些很有意思的数据。

以5年交、年交10万美元为例，我们来看看这几款产品的表现：

友邦的环宇盈活，30年预期IRR能达到6.5%，这是目前市场上唯一一款5年交费、第30年就能达到封顶收益的产品。什么概念呢？到30年的时候，现金价值是总保费的近6倍。

宏利的宏挚传承在前20年表现抢眼，10年预期IRR就能达到4.29%，比其他产品高出将近2%。

保诚的信守明天走的是激进路线，股权投资占比高达70%，预期收益可观，但波动性也相对较大。

安盛的挚汇相对保守一些，但胜在稳健。



当然，预期收益只是一方面，分红实现率才是真正的试金石。

从最新公布的数据来看，友邦的表现最为亮眼。63款产品中，分红实现率80%以上的占到八成以上，10年+保单平均实现率达到86%。这个数据在整个香港市场都是名列前茅的。
太保和太平的养老社区布局，各有什么特色？

换个角度看，如果单纯追求高收益，香港保险确实有优势。但如何与内地的养老资源对接，这才是关键。

目前在做这件事的主要有两家：太保和太平。

先说太保。作为首家在上海、香港、伦敦三地上市的综合保险集团，太保的实力毋庸置疑。

太保的玩法是这样的：在香港购买太保的保单，每投保1美元相当于拥有1积分。当积分达到30万（也就是总保费30万美元）时，就可以获得太保家园养老社区的入住资格。

太保家园在全国长三角、大湾区、环渤海、成渝及中部地区都有布局，采用旅居乐养、城郊颐养、城市康养的模式。社区内健身房、游泳池、图书馆、餐厅一应俱全，还有三层医疗服务体系和紧急救援绿色通道。

太保的产品也很有特色。世代悦享2的预期总收益接近7%，还是中资保司罕见的能做到567提领的产品。世代鑫享的保证收益高达2%，预期收益也能做到5.1%。

再看太平。作为唯一一家总部设在香港的副部级金融央企，太平的背景更是根正苗红。

太平乐享家目前有17家高端养老社区，在北京、上海、广东、四川等地都有布局。最大的亮点是除了泰康之外，太平是唯一有自建医院的养老社区运营商。

更贴心的是，太平正在推动保单直付养老社区费用的落地。也就是说，将来可以定期从香港保单现金价值里提取金额，直接支付内地养老社区的房费和服务费。

投保门槛方面，太平相对更亲民一些。大约23万美元的保费，就可以直接对接太平乐享家。
分红实现率的真相，到底该怎么看？

说到这里，不得不提一个很多人关心的问题：分红实现率。

你知道吗？很多人看到友邦某些产品169%的分红实现率就激动不已，但实际上这个数字可能有些误导性。

分红实现率高，不一定意味着到手的钱更多。关键要看基数。如果预期分红本身就设得比较保守，即使实现率达到150%，绝对金额也可能不如其他公司80%实现率的产品。



从这个角度看，我们更应该关注的是长期稳定性。友邦的10年+保单平均分红实现率86%，这个数据相对更有参考价值。

安盛也不错，35款产品中，7成以上的分红实现率数据达到90%，10年+储蓄保单平均分红实现率81.8%。

相比之下，宏利和保诚的波动性确实比较大，平均实现率表现也一般。
汇率风险和投资策略，该如何平衡？

不过话说回来，香港保险+内地养老这个方案也不是完美无缺的。

最大的风险就是汇率波动。如果美元贬值，生活在内地的我们拿到手的人民币可能会缩水。但反过来说，美元也有进一步升值的空间，这就看你怎么判断了。

从投资策略来看，这几款产品的风险偏好差异很大。

友邦环宇盈活的股权投资占比0-80%，固收占比20%-100%，策略相对灵活。

安盛挚汇比较均衡，股权投资20%-75%，固收25%-80%。

宏利宏挚传承相对激进，股权投资最低45%，最高75%。

保诚信守明天最为激进，股权投资占比高达70%。



从这个角度看，如果你比较保守，友邦环宇盈活可能更适合。如果你能接受一定波动，追求更高收益，宏挚传承和信守明天就是为你量身定做的。
功能性对比，哪家更胜一筹？

除了收益，功能性也是很重要的考量因素。

这四款产品在无限次被保人转换、红利锁定、第二投保人、保单拆分等基础功能上都没有缺失。

但细节上还是有差异的。比如红利解锁功能，目前只有环宇盈活和信守明天有。

灵活提取选项也是如此，可以指定保险公司直接向第三方打钱，不用通过自己转账，方便且不留痕。这对一些家庭关系比较复杂的朋友来说很实用。

货币转换功能方面，环宇盈活和挚汇都支持9种货币，宏挚传承支持7种，信守明天支持6种。

如果是给孩子投保，友邦环宇盈活有卓越成绩奖，保诚信守明天有学术优异奖，都是很实用的彩蛋功能。



整体看下来，友邦环宇盈活在功能性上确实比较突出，这也是友邦一贯的特色。
这笔账到底怎么算？

回到最核心的问题：这个方案到底值不值？

我们以一个45岁的朋友为例，每年投入5万美元，连续投入5年，总保费25万美元。

如果选择友邦环宇盈活，从第6年开始每年提取总保费的6%（也就是1.5万美元），可以一直提取到终身。

如果选择太保的方案，25万美元的保费可以获得太保家园的入住资格，同时享受接近7%的预期收益。

如果选择太平的方案，23万美元就能对接太平乐享家，而且将来还能实现保单直付养老社区费用。

从纯收益角度看，香港保险确实有优势。从便利性角度看，能够无缝对接内地养老资源也很有吸引力。

当然，这个方案也不是适合所有人。如果你的资金规模较小，或者对汇率波动比较担心，内地的增额寿险可能更稳妥一些。

但如果你有移民或出国的打算，未来需要美元，或者希望有更高的回报来抵御通胀，这个方案确实值得考虑。
写在最后

说了这么多，其实核心就是一个观点：财富规划没有标准答案，只有最适合的方案。

香港保险+内地养老这个组合，本质上是在用香港的金融优势，对接内地的实体资源。对于有一定资产规模、追求品质养老的朋友来说，确实是个不错的选择。

不过投资有风险，决策需谨慎。建议在做决定之前，最好实地参观一下养老社区，详细了解产品条款，综合考虑自己的实际情况。

毕竟，最好的养老规划，不是收益最高的，而是最适合自己的。

你觉得这个方案怎么样？欢迎留言分享你的看法。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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