意外险拒赔:手术台上出意外,病历少写一句话损失30万?

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本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题



一、真实场景：麻醉后心脏骤停，保险公司以“医疗事故”为由拒赔

王女士做子宫肌瘤手术，麻醉诱导期突然心跳骤停，抢救20天后离世。家属拿着手术意外险申请30万身故金，却被保险公司以“属于医疗事故，医院已赔偿”拒赔。



二、条款拆解：手术意外险到底保什么？

1. 保障范围：麻醉意外、手术意外、术后严重并发症；

2. 免责范围：医疗事故已由第三方赔偿、故意隐瞒既往病史；

3. 关键描述：必须明确“非医疗过错的意外事件”。



三、法院观点

法官认定：医院已承担医疗事故责任≠保险责任免除。手术意外险本质是“患者自身风险”转移，与医院责任险并行不悖。最终判保险公司全额赔付30万元并承担逾期利息。



四、拒赔原因Top3

①病历主刀医生写成“医疗意外”四字，被保险公司断章取义；

②家属超30天才报案，被认定“未及时通知”；

③出院小结未盖章，材料不全。



五、律师行动清单

1. 48小时内向保险公司书面报案，同步封存病历；

2. 要求医院出具《非医疗事故说明》；

3. 若协商失败，依据《保险法》第23条直接起诉，诉讼时效2年。



六、投保避坑指南

- 选产品：看清是否把“医疗事故”列入免责；

- 选医院：二级及以上公立医院才在承保范围；

- 选时机：术前1-3天投保，避免“等待期”空档。



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作者：微信文章