香港保险与新加坡保险的选择指南

寒郁轩良

内地资产荒的当下，很多人选择用境外保险进行海外投资、配置外币资产。但常有朋友在香港保险与新加坡保险之间纠结。

今天这篇文章，就是要给大家解答这两个问题：
❖ 香港保险与新加坡保险分别适合哪些人？
❖ 哪些保险适合去香港买，哪些保险适合去新加坡买？
1. 香港保险与新加坡保险分别适合哪些人？


香港保险与新加坡保险都适合作为长线投资，也都可以选择美元作为保单货币，分散汇率风险。
但相较之下：

香港保险适合人群更广，客户涵盖中高净值人士及普通中产家庭。

新加坡保险仅适合高收入、高资产量的群体。

核心差异：财务核保规则

香港：


总保费 ≤ 50 万美元 → 仅需填写财务信息，无需收入或资产证明。

大额投保 → 可拆分多单投保不同公司。




核保相对宽松（以分红储蓄险为例）：


新加坡：


收入证明仅认工作收入（理财/租金等无效）；

资产证明需本人名下（夫妻共有需证明，仅计投保人份额）。




收入完税证明 + 过去一年工资银行流水。




分红储蓄险/年金 → 需总保费 2–3 倍以上 的资产证明。

指数型万用寿险（IUL） → 核保更严格（例：45 岁女性投保 50 万美元 IUL）：




需年收入 ≥ 91 万人民币 或 资产 ≥ 9005 万人民币




无论金额大小，均需提交收入或资产证明：

额外要求（部分公司对中国内地客户）：

证明限制：

收入证明仅认工作收入（理财/租金等无效）；

资产证明需本人名下（夫妻共有需证明，仅计投保人份额）。

2. 哪些保险适合去香港买，哪些保险适合去新加坡买？

（1）香港：分红储蓄险（优势显著）


同一跨国保险集团产品对比（50 岁男性，年缴 10 万美元×5 年）：

保单年份	香港保单价值	新加坡保单价值（高档演示）
第 20 年	143 万美元	108 万美元
第 30 年	261 万美元	174 万美元

差异根源：监管政策 → 底层投资策略不同

香港：允许 70% 资金投入全球股票/房地产等权益类资产 → 博取高回报。

新加坡：监管要求保守投资 → 资金主要投向债券等固收类资产。

（2）新加坡：指数型万用寿险（IUL）


核心特点：兼顾保障（高杠杆身故赔付）+ 投资（挂钩指数基金）。

身故杠杆高（例：45 岁女性，总保费 50 万美元 → 身故保额 374 万美元，杠杆 ≈ 7.5 倍）。

投资机制：


指数涨 12% → 账户收益 = 9.3%（上限）；

指数跌 5% → 账户收益 = 0%（保底不亏）。




部分保费挂钩标普 500、恒生指数等；

收益有保底封顶（例：某产品挂钩标普 500）：


资金提取：可逐年按比例提取，不影响身故保额。

注意事项：


每月扣除保险成本费、保单管理费等（年龄越大费用越高）；

保单价值不足时需补缴保费，否则保单失效。

作者：微信文章