重疾险和百万医疗险有什么区别?各自作用是什么?

忆困血馆闻

买保险时，很多人都会陷入“重疾险和百万医疗险选哪个”的纠结——一个保费便宜但只保特定疾病，一个能报销大病费用但有免赔额；一个直接赔钱，一个事后报销……到底该怎么选？

今天咱们就用“人话”+“干货”，把这两种保险的区别和作用拆解清楚，再教你3步科学配置，让你不花冤枉钱，保障更踏实！

一、价格差异：年轻时百万医疗险更“香”，但重疾险更“稳”

先说最直观的保费：

百万医疗险：20-30岁年轻人买，一年保费通常200-500元（比如30岁男性买某热门产品，一年约300元），性价比超高。

重疾险：同样年龄买，一年保费可能2000-5000元（比如30岁男性买50万保额保终身，分30年交，一年约4000元），价格明显更高。

关键区别：

百万医疗险的保费会随年龄增长“水涨船高”（比如50岁后可能涨到1000元+/年，60岁后可能2000元+/年），且可能因健康问题被拒保；

重疾险的保费是“锁定制”——投保时定好年龄、保额、缴费期，之后每年交的钱都一样（比如30岁买50万保额，交30年，每年都是4000元），且能保到70岁或终身，不用担心续保问题。

适合人群：

预算有限、刚工作的年轻人，或想优先覆盖大病医疗费的人，可以先买百万医疗险；

收入稳定、想长期锁定保障的人，建议直接上重疾险（尤其30岁后，越早买越便宜）。

二、保障范围：百万医疗险“广撒网”，重疾险“精准打击”

很多人以为“百万医疗险能报所有病”，其实两者保障逻辑完全不同：

百万医疗险：不管你得了什么病（除免责条款外，比如遗传病、整容等），只要住院或看门急诊的花费超过免赔额（通常1万），就能按比例报销（一般社保后100%报销）。比如住院花了5万，社保报了2万，剩下3万减1万免赔额，能报2万。

重疾险：像“土豪”，给付型——只保合同里约定的疾病（比如癌症、心梗、脑中风等），达到理赔条件（比如确诊、实施手术、达到某种状态）就直接赔一笔钱（比如买50万保额就赔50万），和实际花了多少钱无关。

关键区别：

百万医疗险不限制疾病种类，但有“免赔额”门槛（小病用不上）；

重疾险只保合同里的病（但覆盖了95%以上的高发重疾），且没有免赔额，达到条件就能赔。

适合场景：

百万医疗险：适合应对大额医疗费（比如癌症化疗、器官移植），或意外受伤住院（比如骨折手术）；

重疾险：适合弥补生病期间的收入损失（比如生病不能工作，房贷、孩子学费、生活费怎么办？这笔赔款能当“生活费”），或支付康复费、营养费（医疗险只报治疗费，不报这些）。

三、理赔方式：百万医疗险“先花钱后报销”，重疾险“直接打钱”

理赔流程的差异，直接影响用钱的速度和体验：

百万医疗险：需要先自己垫钱，治疗结束后拿发票、病历等材料找保险公司报销（一般1-15个工作日到账）。如果手头没钱，可能影响治疗进度。

重疾险****：确诊即赔（部分疾病需达到约定状态，比如脑中风后遗症需180天后仍遗留功能障碍），保险公司直接打钱到银行卡，不用垫付。比如买了50万保额，确诊癌症后3天内就能拿到钱，想怎么花怎么花（治病、还房贷、请护工都行）。

关键区别：

百万医疗险是“事后报销”，解决“看病贵”；

重疾险是“事前给钱”，解决“没钱看”和“看病后生活难”。

适合需求：

如果担心看病时拿不出钱，或想覆盖医疗费以外的开支（比如收入中断、家庭开销），一定要配重疾险；

如果只想报销大额医疗费，且手头有一定积蓄能垫付，百万医疗险足够。

四、保障期限：百万医疗险“短期灵活”，重疾险“长期稳定”

续保问题，是两种保险最大的“分水岭”：

百万医疗险：大多是1年期产品，不保证续保（即使目前有保证续保6年、20年的产品，到期后也可能因健康变化、产品停售无法续保）。比如50岁时买的百万医疗险，60岁时可能因身体变差或产品下架买不了。

重疾险：可选保至70岁、80岁或终身，投保时确定保障期限，之后只要按时缴费，就能一直保下去（比如30岁买保终身的重疾险，活到90岁保障依然有效）。

关键区别：

百万医疗险像“租房”，今年能住，明年可能被赶；

重疾险像“买房”，一次搞定，长期安心。

适合人群：

如果担心未来因健康问题买不了保险，或想给孩子、自己规划长期保障，优先选重疾险；

如果只是暂时补充医疗保障，或预算极低，可以先买百万医疗险过渡。

五、科学配置：1+1＞2，这样买更划算！

说了这么多，其实百万医疗险和重疾险不是“二选一”，而是“搭档”——一个管治疗费，一个管生活费，组合起来才能覆盖“生病-治疗-康复”全流程的风险。

配置步骤（按优先级排序）：

先买百万医疗险：如果预算极低（比如年收入5万以下），或刚工作没积蓄，优先买百万医疗险，解决最紧急的“看病贵”问题。

再加重疾险：收入稳定后（比如年收入10万+），尽快补上重疾险，保额建议覆盖3-5年的家庭开支（比如家庭年支出20万，重疾险保额至少买60-100万）。

定期检视：每3-5年检查一次保单，根据收入、家庭责任（比如结婚、生子）调整保额（比如原来买30万，现在可加到50万）。

保险不是“越贵越好”，也不是“越全越好”，而是根据自己的健康、收入、家庭责任，选对组合。希望这篇文章能帮你理清思路，买对保险，少走弯路！



作者：微信文章