香港保险踩坑指南:99%的人都忽略了这些致命细节

因醉鞭名马幌

香港保险踩坑指南：99%的人都忽略了这些致命细节

最近和几个朋友聊天，发现一个有意思的现象。

前两年那批冲着7%收益去香港买保险的人，现在有不少开始后悔了。甚至有人开始考虑退保，损失也要认了。

但同时，那些真正搞清楚自己需求、选对产品的朋友，没有一个后悔的。要说遗憾，就是后悔当初买少了。

这两种截然不同的结果，让我想起一句话：同样是买保险，有人买的是安心，有人买的却是烦心。

差别到底在哪？

说实话，香港保险这两年确实火得不行。光是2024年，新单保费就达到了2198亿港元的历史新高。但火热的背后，也暴露出很多问题。

今天就来聊聊，那些99%的人都会踩的坑，以及如何避开它们。
第一个坑：被收益数字迷了眼

你有没有遇到过这种情况？保险顾问拿着计划书，指着上面6.5%、7%的数字说："你看，长期复利这么高，比银行理财强太多了！"

很多人一听到这个数字，眼睛就亮了。毕竟现在内地的理财产品，能稳定做到4%就不错了。

但这里有个关键问题：你真的理解这个收益是怎么来的吗？

香港保险的高收益，本质上来自它的投资范围。作为国际金融中心，香港的保险公司可以在全球范围内配置资产。美债、美股、全球优质资产，这些都是它们的投资标的。



但很多人忽略了一点：这些收益大部分是非保证的。

什么叫非保证？就是保险公司根据投资表现来分红，市场好的时候多分点，市场不好的时候少分点。虽然香港保监局规定要把90%的分红给客户，但具体能分多少，还是要看实际投资收益。

我曾经见过一个朋友，当初被7%的收益吸引，买了某家小保险公司的产品。结果几年下来，分红实现率只有60%多。预期每年能拿7万，实际只拿到4万多。

这就是为什么选择保险公司很重要。大公司不仅资金实力雄厚，投资能力也更稳定。



像友邦这样的老牌公司，很多产品的分红实现率都能达到90%以上，有些甚至超过100%。这就是实力的体现。
第二个坑：需求与产品严重错配

这个坑可能是最致命的。

很多人买香港保险，完全是跟风。看到朋友买了，自己也跟着买。至于为什么买、买来干什么，完全没想清楚。

我见过最离谱的一个案例：一个30多岁的朋友，手里现金不多，却要贷款买香港保险。理由是"别人都说收益高"。

问题是，他根本没考虑过自己的实际情况。香港保险是长期投资工具，至少要持有10年以上才能看到明显收益。前几年退保，损失会很大。

而他当时正处于事业上升期，随时可能需要用钱。结果买了不到两年，因为资金周转就想退保。这时候退保价值还不到本金的80%，损失惨重。



香港保险有很多细分产品，适合不同的需求：

给孩子做教育规划的，要选择前中期收益较高的产品，比如友邦环宇盈活。这款产品5年缴费，第7年就能回本，非常适合教育金规划。

做养老准备的，可能更看重长期稳定性。有些产品甚至可以转换成终身年金，活多久领多久，特别适合没有孩子的丁克家庭。

做财富传承的，就要看重保单的灵活性。能不能分拆、能不能转换受益人、能不能指定多个受益人，这些都很重要。
第三个坑：对风险认识不足

很多人以为买了香港保险就万事大吉，其实里面的风险不少。

首先是汇率风险。香港保险大多以美元计价，人民币兑美元的汇率波动会直接影响你的实际收益。虽然长期来看，美元资产配置有它的价值，但短期波动确实存在。

其次是流动性风险。香港保险不像银行存款，想取就能取。前几年退保损失很大，即使是部分提取，也有一定的限制和成本。

还有合规风险。购买香港保险涉及外汇出境，需要遵守国家的外汇管理政策。每人每年5万美元的便利化购汇额度，用途必须合法合规。

最后是服务风险。买保险容易，维护保单才是长期工程。语言障碍、地域差异、服务标准不同，这些都可能影响后续的理赔和服务体验。


第四个坑：过分迷信"提取密码"

最近很流行一个概念叫"提取密码"，比如567、255这些数字组合。

567指的是5年缴费，第6年开始每年提取总保费的7%。听起来很诱人，好像有了固定的现金流。

但很多人没搞清楚的是，这种提取方式会直接影响保单的长期收益。你提取得越多，留在账户里继续增值的资金就越少。



而且不同产品的提取能力差别很大。有些产品提取几年后就"断单"了，账户里没钱了。有些产品可以一直提取到终身。

所以不要被简单的数字组合迷惑，要看具体的产品设计和长期表现。
第五个坑：选择了不靠谱的渠道

这个坑可能是最容易避免，但也是最容易踩的。

有些人为了省点佣金，找一些不太正规的代理。结果后续服务跟不上，有问题找不到人，白白浪费了好产品。

还有些人完全自己DIY，以为填个表格交个钱就完事了。其实香港保险的条款很复杂，不同产品的细节差异很大，没有专业指导很容易出错。

我建议找那些有正规牌照、服务经验丰富的第三方机构。他们既了解产品，又能提供长期的售后服务，虽然费用可能略高一点，但综合性价比更好。
怎样才能避开这些坑？

说了这么多坑，那怎么才能避开呢？我总结了几个原则：

第一，搞清楚自己的需求。是为了孩子教育、自己养老、还是财富传承？需求不同，产品选择就不同。

第二，选择实力雄厚的保险公司。看历史、看规模、看评级、看分红实现率，这些硬指标不会骗人。



第三，充分了解产品特性。收益结构、提取规则、费用成本、风险点，这些都要搞清楚。

第四，合理规划资金。不要把所有钱都放在保险里，也不要为了买保险而贷款。保险是锦上添花，不是雪中送炭。

第五，选择靠谱的服务机构。专业的事情交给专业的人，这点钱不要省。
写在最后

香港保险确实是个不错的海外资产配置工具，低风险、高收益、功能多样，但它绝不是万能的。

每个人的情况不同，适合的产品也不同。关键是要搞清楚自己的需求，选对产品，找对渠道。



最近市场上的产品确实越来越好，竞争激烈对消费者来说是好事。但产品再好，如果选择错误，也可能变成负担。

记住，没有完美的保险产品，只有适合自己的选择。与其盲目跟风，不如静下心来想想：我为什么要买香港保险？我希望它帮我解决什么问题？

想清楚了这些，再去选择产品，成功的概率会高很多。

毕竟，买保险买的不只是收益，更是安心。如果连觉都睡不好，那再高的收益也没有意义。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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