重疾险过时了?

永远就三年疗

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许多朋友都听过“重疾险”，知道重疾险就是得了重疾，保险能赔一大笔钱。大家理所当然的想法就是，得了重疾，肯定要花不少医疗费，所以需要一笔赔偿去看病。

如果你也这么理解，那就偏了、浅了。如果只是解决医疗费，为啥不买年交保费更少的医疗险呢？重疾险怎么还有存在空间呢？

说到这儿，一定有人会说：对，对，对，我听专家就是这么说的：重疾险已过时，现在买个医疗险就足够了。那么我猜，专家来自短视频平台，形象很正面，播音腔十足。然后，他会推给你年交几元、几十元的保险。投保可带病，理赔赔所有。没错吧？

篇幅有限，实在没工夫打这种一眼假。有兴趣的，可自行关注金管局近期针对互联网保险发布的多次警示。我们仍说回重疾险。

上世纪80年代，南非一位名叫巴纳德的心外科医生，他发现自己一辈子做了许多手术，很多他自以为手术很成功的患者，回家没多久却去世了。于是，他对患者家属进行了大量回访，终于发现了问题所在。大部分死者家庭条件较差，出院后不得不立即参与工作，挣钱养家糊口。因而他们不可能按巴纳德医生的要求去静养。

所以，一台心外科手术成功与否，不仅取决于手术本身，更取决于患者家庭的经济条件。说得更直接一点，就是患者是否有条件在收入断流情况下，仍能安心养病。于是，巴纳德找到南非当地一家保险公司，共同创立了全世界第一份重疾险。巴纳德医生也因此被大家尊为“重疾险之父”。

记住，巴纳德回访的，都是交完医疗费出院的患者家庭。所以，重疾险要解决的并非医疗费问题，而是重疾后收入断流的问题、长期康复和长期护理费用的问题，以及无法依靠医保或商业医疗险报销的特殊医疗费用的问题。

说到这里，大家可能还没意识到重疾险作用究竟重要在哪里——不就是养病期间没收入嘛，撑一下不就过去了？你说得如此轻松，因为你没得过真正的重疾，也没尝试过收入长时间断流的滋味。

真正的重疾确实需要很长时间去静养。我的一位年轻朋友，微创做的肺癌手术，术后1周就上班了。他说感觉还行，能撑得住。在我眼中，这就是作死。大病后得不到充分休养，现在年轻不觉得，将来都是要利滚利偿还的。

再说说收入断流。平时，我们还房贷车贷、支付吃穿用度、交水电煤网物业、孩子教育、老人赡养……太自然、太顺滑，以至于我们几乎忘却了，一份稳定的收入才是这一切的基础。当收入中断，不说别的，光是房贷还不出，就足以让人一夜白头。

你一时医疗费周转不出，跟亲戚朋友借，或许能借到。但你收入没了，再试试能不能借到。这就是我们常说的“救急不救穷”的道理。

人生有多种风险，并非所有风险都要用保险去抵御。但有一种风险叫“灾难性风险”，你最好不要自担，而要想办法转移出去，哪怕花点钱。打个也许不太恰当的比方，你去赌场，小赌怡情，大赌伤身，豪赌要命。赌命的事儿，咱可不能干！而重疾风险恰属于这种“赌命”的“灾难性风险”。

最后，我们聊聊重疾险保额怎么定。由于重疾险要解决的是收入中断问题，所以我们在确定重疾险保额时，都是以年收入的倍数来计算的。比如我20-30岁，万一患了重疾，我至少得让自己可以无忧躺平1年，那保额就做1倍年收入。30-40岁，大病的患病率上去了，我病后恢复的时间延长了，好在我支付保费的能力也上升了，所以我要把我的重疾险保额加到2倍的年收入，让自己至少可以无薪休息2年。年龄再上去，再加保，但最高不必超过5倍年收入。

我们常说，性格决定命运，其实真正决定命运的是——认知。希望今天的文章有助你正确认知重疾险。

买书????

《周彼得讲重疾》：这是唯一一本详解31种行业统一定义重疾的书籍。用你听得懂的话，逐句翻译专业定义。



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《代理人赋能手册》、《核保常见100种疾病》、《说人话，讲重疾（2020版）》、《学医做保险》、《保险120》



作者：微信文章