香港保险和大陆保险有何区别?

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题｜香港保险和大陆保险有何区别？

日更|第51篇

图|摄于25.8.12

微信|zc654371796

1298字|阅读预计3分钟

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最近不少朋友问我：“香港保险广告满天飞，收益看着真诱人，到底该选香港还是大陆保险？”

这问题就像问“出国该坐飞机还是高铁”——没有标准答案，关键看你要去哪、要什么。

今天咱们抛开晦涩术语，用大实话聊聊两地保险的核心差异与适用场景。

一、本质区别：法律土壤完全不同

香港保险就像“国际航班”，遵循英美法系，规则灵活但要求你“最高诚信”：投保时必须主动告知所有已知健康问题（这叫“无限告知”），抽烟、十年前的小手术都得说。否则将来理赔时，保险公司可能以“未如实告知”拒赔。

大陆保险更像“高铁”，在强监管下运行。健康告知只需回答问卷明确的问题（遵循“有限告知”），没问的不用主动提。而且《保险法》第92条明文规定：即便保险公司破产，也会有其他机构接管你的保单，刚性兑付有保障。

简单说：香港自由但责任自负，大陆省心且国家????????兜底。

二、产品差异：收益与保障的博弈

1. 重疾险：保额会“长大”vs条款更友好

港险优势：多数重疾险带分红，保额随时间增长（比如50万保额20年后可能涨到80万）。免体检额度高（年轻人轻松达800万人民币）。

大陆优势：轻症/中症额外赔付不占主险保额（香港轻症赔了，重疾保额会减少）；确诊轻症可豁免后续所有保费（香港通常只免12个月）。

2. 储蓄险：预期收益高vs保证收益稳

香港：以美元分红储蓄险为主，预期收益率5%-7%（但非保证部分占大头），适合长期持有。权益类资产配置比例高，收益与股市挂钩。

大陆：主流是增额终身寿险和年金险，收益3%左右但白纸黑字写入合同。固收类资产为主，波动小更稳健。

3. 医疗险：全球通vs本地化

香港：覆盖全球高端私立医院，适合海外就医需求。

大陆：限定国内二级以上公立医院，但手机拍照就能快赔，接地气更便捷。

三、隐藏痛点，这些坑一定要避开

香港保险的三大风险：

1. 汇率刺客：保单用美元/港元计价。若人民币升值（如2023年对美元涨6%），实际收益可能缩水；兑换回人民币还可能被收手续费。

2. 维权成本高：一旦理赔纠纷，需赴香港请律师，打官司成本动辄几十万。

3. 早期退保血亏：前3年退保可能损失80%本金，流动性远不如大陆保单（支持减保取现）。

大陆保险的局限性：

收益天花板低：3%封顶，跑不赢通胀。

全球保障缺位：国外突发疾病，普通的医疗险可能不赔。

四、怎么选？对号入座省心省力

✅ 优先选大陆保险，如果你????

①家庭年收入低于50万，求稳怕麻烦；
②基础保障（重疾/医疗/意外）还没配齐；
③未来10年主要在国内生活、就医。

✅ 香港保险可少量配置，如果你????

①家中有留学/移民计划，需储备美元；
②金融资产超500万，想分散货币风险；
③能接受15年以上长期锁定。

重要提醒❗️：香港保单必须本人赴港签约！在内地签署的“地下保单”不受两地法律保护。

总之，没有绝对的好与坏，还是要审视自己的需求，合理配置。

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