重疾险挑选全攻略(纯干货)

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第一条：核保结论最优先级。

很多朋友们上来就开始对比保险责任，对比保费，大错特错，重疾险是除了医疗险之外，对健康要求最严格的保险险种，如果身体状况不健康的话，会在购买重疾险的过程中得到不同的核保结论。

这个核保结论有四个层次：

①A产品除责，B产品承保。选哪个？选B

②A产品除责承保，B产品加费承保，选哪个？选B

③A产品拒保，B产品除责承保，选哪个？没得选，只能选B

④ABC产品都是除外很多责任，那我们不如移步免健告的一年期重疾险。

所以，最优先的一定是我们的核保结论，因为我们的目的是尽量把所有的问题都能保的进来。这一点就要考验我们的身体状况了。

第二条：你要知道你买重疾，买的是保额。

重疾险的功能，很多人都是有误区的，重疾险不是看病用的，是补偿收入损失的。



如果说，一个人，尤其是家庭经济支柱因重大疾病倒下的话，首先我们要面临的是治疗费，这部分看病费用用谁来对冲呢？答案是医疗险。

接下来我们要考虑，一个人罹患重疾，有一个生存率的问题，时间大概在3-5年，这期间我们要面临疾病的康复费用、护理费用，以及十分重要的患者本人的收入减少或收入中断的问题。这些都是因疾病发生导致的，没有具体金额，可多可少。

另外一部分，我们要考虑，家庭正常的刚性支出，包括生活费用、教育费用、住房费用、父母赡养费用等。正常来讲这些都可以用我们的收入持平的，但是在罹患重疾，收入减少或中断的情况下，我们就要启用存款了。那存款能用多久呢？

这时候，就是重疾险的意义，如果说医生是可以拯救患者身体生命的，那么重疾险拯救的就是患者家庭的财务生命。

了解了重疾险功能，你就能明白，我们买重疾买的是保额了。

这部分要和大家解释三个重点：

①重疾不加身故责任。

这个事项在上一期视频中，详细给大家解释了，大家可以移步这个文章。

重疾险不要加身故责任？

②我们要选择纯重疾。

纯重疾就是纯正的、单纯的重疾，而非我们看到的捆绑式的重疾，一个重疾底下捆绑了很多莫名其妙的保障责任，很多发生概率极低的保障责任；

而非很多人想要去购买的“返还型”的，“两全型”的重疾。要知道这种重疾，是要拿出一半的保费去分摊你的重疾额度，这就违背了我们刚刚所解释的重疾险的功能是收入补偿，而非返还保费。

③首次重疾的额度要足够高。

在保费预算一定的情况下，尽量不要加那些可选责任，争取将首次重疾的保额拉的足够高，毕竟先有首次重疾，才能有附加的二次三次的责任，对吧？

第三条：赔付杠杆率要高——保费

重疾险是最重要的风险保障的险种，既然是风险保障，我们就要拉高足够高的杠杆，如何看杠杆率，那就是看保费。

这时候，我们看看，重疾险的保费花在哪了？

为什么同样保50万，有人每年交5000，有人要交1万？

保费高低主要看这几点：

年龄性别：30岁女性比男性便宜（男性发病率更高）；

保终身：比保70岁贵40%（年龄越大发病率飙升）；

附加责任（：比如癌症2次赔、身故责任）会让保费涨30%-50%；

品牌溢价：线下大公司产品普遍比互联网产品贵20%-40%。

这个时候嘱咐大家，不要忘了买重疾险的目的，不要为了“安全感幻想”而多花钱，真的不那么值得。

第四条：看看重点责任

①轻中症比例：

现在大部分重疾险轻症30%，中症60%，但是不排除个别网红重疾轻症15%，中症40%的比例赔付，这一点要注意，当然比例越高越好。

②轻症中症保费豁免

这个责任很多重疾险都变成了可选责任，一定一定要加上！尤其是20年30年的长年期缴费，这个责任最重要。

③重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付

如果预算充裕的话是可以冲一下重疾二次赔付、恶性肿瘤二次赔付的。

但还是那句话，预算有限，直接拉高首次重疾保额！！！！

第五条：条款描述

我很少去告诉客户去对比条款描述，除非一条，就是在我们不加身故责任的情况下，发生直接身故时，保险公司赔什么？

有的产品明确写明，给付现金价值；

有的产品合同中不写，但我们默认给付现金价值，未来会不会有理赔歧义呢？可能有

有的产品直接写明，合同终止，什么都不给。

所以，很显然同等情况下，必然选择第一种。

至于某些疾病的条款描述，大家不要过度解读，容易本末倒置。要懂得“抓大放小”，要知道我们最核心的要什么。

第六条：懂得取舍

在现在“同质化竞争”的时代，重疾险基本责任差不多，保费基本无差距，服务比拼的也差不多了，这样的时期，保险公司的产品为了占领市场，恨不得往上叠加更多的噱头。

这时候就要注意，我们要守好钱袋子、选好适合的重疾险，就要学会做减法！关注好基础责任！

另外，如果选好产品，买完了之后，就不要总怀疑自己的决定，你的决定就是好的，不要给自己在心理上添麻烦。

第七条：早买

记住我们的标准：

早买早便宜

早买买得上

早买责任好

好，总结一下：

核保最优先

先看首次重疾保额

提高杠杆率

学会抓大放小

懂得取舍

早做决定

我是学姐，下期见

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