40岁存500万,让钱＂自己生钱＂的香港保险新玩法

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40岁存500万，让钱"自己生钱"的香港保险新玩法

最近和几个朋友聊天，发现一个有趣的现象。都是40岁左右的年纪，手里攒了几百万，却都在为同一件事发愁：这钱到底该怎么打理？

放银行吧，利息低得可怜。买股票吧，心脏受不了那起起伏伏。买房子吧，现在这市场实在让人犹豫。

有个朋友最近做了个决定，让我眼前一亮。他把500万分批投入了香港保险，用的是那种"255提取密码"的玩法。听起来挺玄乎，但仔细了解后发现，这背后的逻辑还真挺有意思。
什么是"255提取密码"

说到这个"255密码"，可能很多人都是第一次听说。简单解释一下，就是2年缴费，从第5年开始，每年提取总保费的5%。

比如你投入100万，分2年交完，从第5年开始，每年可以拿回5万块。听起来好像没什么特别的，但关键在于，你拿了这些钱之后，保单里的钱还在继续增长。

这就好比你有一棵会结果的树，每年摘了果子，树还在继续长大，明年结的果子可能更多。这种感觉，用过的人都说好。
为什么40岁是个关键节点

40岁这个年龄，说尴尬也挺尴尬的。上有老下有小，责任最重的时候，但距离退休又还有二十多年。

这个时候配置香港保险，有几个天然的优势。首先是时间够长，复利效应能充分发挥。其次是现金流相对充裕，不会因为一次性投入太多而影响生活质量。

最重要的是，40岁的人开始真正意识到财富保值的重要性。年轻时可以拼，可以冒险，但到了这个年纪，稳健增值变成了第一要务。

我那个朋友就是这样想的。他说："我不指望这钱帮我发大财，但至少要跑赢通胀，还要能给家人一个保障。"


香港保险的底层逻辑到底靠不靠谱

说到香港保险，网上总有些声音在质疑。什么"割韭菜"啊，"画大饼"啊，听得人心里直打鼓。

但如果你真的了解香港保险公司的投资逻辑，就会发现这些担心大多是多余的。

香港保险公司的钱主要投向三大类资产：固定收益、权益投资和另类资产。拿固定收益来说，他们投的都是BBB级以上的优质债券，违约风险极低。

比如中国工商银行发行的美元债，到期收益率就有6.135%。汇丰银行的是6.215%，法国巴黎银行的是5.322%。这些都是信用评级非常好的债券，光票息收益就有5%-6%。

再看权益投资，以美国标普500为例，过去50年的年化收益率是8.14%。虽然中间经历了各种危机，但长期趋势始终向上。


分红实现率是检验真理的唯一标准

理论说得再好听，关键还是要看实际效果。香港保险公司每年都会公布分红实现率，这就是最好的验证。

以友邦为例，2024年公布的75款分红产品中，有62款产品公布了分红数据，最高分红率达到了169%。这意味着什么？意味着实际分红超过了当初的预期。



说到这里，想起一个客户的故事。他七八年前买了一份香港保险，最近来找我要加保。我问他为什么，他说："实际收益比当初预期的还要好，这种好事当然要多来几份。"

这就是市场最真实的反馈。如果产品不好，谁还会回头再买？
500万的配置策略

回到最开始那个朋友的故事。他的500万是怎么配置的呢？

他选择了分散投资的策略。不是一次性全部投入一家公司，而是选择了几家头部保险公司，分批投入。

具体来说，他选择了友邦的环宇盈活、太保的金如意，还有永明的万年青星河传承。每家投入150-200万不等，采用2年缴费的模式。



这样做有几个好处。首先是风险分散，不会因为某一家公司的表现不佳而影响整体收益。其次是可以享受不同公司的优势，比如友邦的全球配置能力，太保的短期收益优势等。
现金流的巧妙安排

最让我印象深刻的是他对现金流的安排。按照"255密码"，从第5年开始，他每年可以提取25万左右的现金。

这笔钱他打算用来做什么呢？一部分用于补充家庭开支，一部分继续投资。他说："这就像给自己制造了一个现金印钞机，每年都有稳定的收入。"

更妙的是，即使每年都在提取，保单的价值还在继续增长。到了他65岁的时候，即使已经提取了几百万，保单的价值可能还比当初投入的500万要多。

监管保驾护航

很多人担心香港保险的安全性，其实这种担心是没必要的。香港保险业的监管非常严格，有两大纲领性文件：GL16指引和GL28指引。

GL16要求保险公司必须建立公平的分红机制，定期检视分红实现率。GL28则要求利益演示必须基于合理假设，不能夸大宣传。

最近的7%演示利率限高，其实就是监管部门在防止过度竞争，保护投资者利益。这种监管力度，在全球都是领先的。
家族财富传承的新思路

对于手里有几百万的家庭来说，财富传承已经不是一个遥远的话题了。香港保险在这方面有着天然的优势。

以友邦的环宇盈活为例，它提供了灵活的受益人选择。你可以设置多个受益人，也可以在保单存续期间调整受益比例。这种灵活性，为财富传承提供了更多可能。



更重要的是，香港保险的身故赔偿是免税的。这意味着你留给下一代的财富，可以完整地传承下去，不会被各种税费侵蚀。
市场趋势印证选择

数据不会撒谎。2025年第一季度，香港个人新单总保费高达934亿港元，同比暴涨43.4%，再创历史新高。



这种增长背后，反映的是市场对香港保险的认可。越来越多的人开始意识到，在全球经济不确定性增加的背景下，配置一些海外优质资产是明智的选择。
不是所有人都适合

当然，香港保险也不是万能的，更不是所有人都适合。

首先，你得有这个经济实力。虽然门槛相对较低，但毕竟是以美元计价的产品，需要有一定的外汇储备。

其次，你得有长期投资的心态。如果指望短期内翻倍，那香港保险肯定不适合你。它的魅力在于长期稳健的增长，不是一夜暴富的工具。

最后，你得对自己的风险承受能力有清醒的认识。虽然香港保险相对稳健，但毕竟是投资，就有风险。分红是非保证的，实际收益可能高于或低于预期。
写在最后

40岁，是人生的一个重要节点。这个年纪的选择，往往会影响后面几十年的生活质量。

我那个朋友最后跟我说了一句话，挺有感触的："年轻的时候总想着怎么赚更多的钱，现在更想的是怎么让赚到的钱更安全、更持久。"

香港保险，或许就是这样一个选择。它不会让你一夜暴富，但能让你的财富在时间的长河中稳健增长。对于40岁的人来说，这种确定性比什么都重要。

当然，每个人的情况不同，具体怎么配置还是要根据自己的实际情况来决定。但有一点是确定的：越早开始规划，时间的复利效应就越明显。

毕竟，最好的投资时机是十年前，其次是现在。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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