重疾险保什么?怎么那么贵?

井底燕雀傥

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有些客户在购买重疾险时有认知误区，他们觉得，只要我自己认为疾病很严重，那重疾险就应该赔付。其实，每份重疾险都有自己的疾病列表。只有在列表上的疾病，并且严重到合同规定的程度，才能赔付。

那么，重疾列表中都有哪些疾病呢？这里需要说明一下，各公司重疾险的疾病列表中，有31种疾病是所有公司统一的。分别是：

1、恶性肿瘤——重度	2、较重急性心肌梗死	3、严重脑中风后遗症	4、重大器官移植术或造血干细胞移植术	5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6、严重慢性肾衰竭	7、多个肢体缺失	8、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎	9、严重非恶性颅内肿瘤	10、严重慢性肝衰竭
11、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症	12、深度昏迷	13、双耳失聪	14、双目失明	15、瘫痪
16、心脏瓣膜手术	17、严重阿尔茨海默病	18、严重脑损伤	19、严重原发性帕金森病	20、严重Ⅲ度烧伤
21、严重特发性肺动脉高压	22、严重运动神经元病	23、语言能力丧失	24、重型再生障碍性贫血	25、主动脉手术
26、严重慢性呼吸衰竭	27、严重克罗恩病	28严重溃疡性结肠炎
29、恶性肿瘤——轻度（轻症）	30、较轻急性心肌梗死（轻症）	31、轻度脑中风后遗症（轻症）

表中前28种为“重症”，后3种是“轻症”。患重症可赔100%保额，轻症疾病一般赔20%—30%。这31种疾病是医师协会与保险行业协会统一定义的。31种，看上去不多，但其理赔已占所有重疾险理赔的95%以上。

当然，各公司重疾列表有几十上百种疾病，除以上31种以外的那些疾病，就都是各公司自己确定的，疾病定义也是各公司自己写的。我们称之为“自定义重疾”。自定义重疾的理赔，只占重疾险总体理赔的5%。

有人说，不对呀，我听说人类有几万种疾病呢，且大都很严重，你们怎么只保百来种呢？是的，目前医学上已明确定义的疾病大概有55,000多种。虽然从疾病数量看，重疾险只保了其中100来种，但从这些疾病发生的频率看，这100来种已经占到了人类严重疾病的90%以上。各家公司在不断扩充疾病列表，但你永远别期待哪个产品能涵盖人类一切重疾。这个道理，相信大家能明白。

接下来有客户会问，购买重疾险后，我到底有多少可能真能赔到重疾保险金呢？如果我一辈子都没得重疾，那我不是亏了。

首先，你需要再想想，没赔到究竟是亏了，还是赚了？这是个很玄妙的问题。其次，根据保险公司的理赔数据和精算的合理测算，购买重疾险的客户在身故之前，患以上28种重疾（重症）的概率是65%左右。

65%，这个比例不可谓小。且多数重疾险含有身故保障责任，也就是说，即使客户这辈子很幸运地躲过了以上28种重症，那么最终，受益人也会以身故保险金的形式获得理赔——因为人总归是要死的。

由此，我们还可解答另外一个问题，那就是重疾险到底贵不贵。

有人认为，百万医疗险每年保费只要几百上千，保额也有百万之巨，而重疾险每年保费动辄上万。两厢比较，是不是太夸张了？

其一，我在昨天文章中已经说明，医疗险要解决的是医疗费问题，而重疾险要解决的是患大病后的收入保障问题，两者不具可比性。百万医疗险名字内含“百万”，那是说在非常非常极端的情况下，可能赔到百万。但在绝大多数情况下，它的理赔金额一次也就数百或几千而已。但重疾险的保额如果是100万，那么只要符合赔偿条件，保险公司就必须100万真金白银赔出去的。简言之，不要以为自己买了百万医疗险，就真成百万富翁了。

其次，百万医疗险的保费结构是“自然费率”，也就是说，随着客户年龄上涨，患病率上升，他的年交保费也会上涨。你去看一下，60岁、70岁、80岁时候的百万医疗险年交保费是多少，那可能并不是一个非常友好的数字。而重疾险采用的是“均衡费率”，也就是说，它的年交保费是恒定不变的。

有人说了，如果我七老八十的时候，百万医疗险保费实在太贵，我就不续保了呗。你看，自然费率的先天缺陷就暴露出来了。客户年老后，恰恰是最需要保障的时候，却因保费太贵而弃保——这符合保险所希望实现的社会价值吗？保险究竟只为赚钱而来，还是想为客户雪中送炭？作为客户的你，也是脑子不清楚呀！大把青春年华陪了渣男，待到人老珠黄了，人家一脚把你踹了，你好像还挺乐意。你要明白，对于大多数人来说，人这一生的医疗费，80%以上会花在生命的最后一年。

最后，一年期百万医疗险年年续保，今年若无理赔，那就当消费掉了。明年重新开始，重新交费，重新保，其中没有积累。为便于大家理解，我们称之为“消费型”险种。与之相对的，就是保障终身且带身故保险金的重疾险，我们称之为“还本型”险种。也就是说，你交的重疾险保费，归根结底会还给你的——或以重疾保险金的形式，或以身故保险金的形式。你怎么可以拿一个“消费型”险种的年交保费，与一个“还本型”险种的年交保费去作对比呢？就好比说，一个人租房住，每月租金3000元；一个人贷款买房住，每月还贷6000元。租房人取笑买房人说：你每月的住房开支是我2倍。兄弟，你是来搞笑的吧？

当然，关键的关键还是前面说的，两险种解决问题不一样，本无可比性。最正确的做法，就是组合购买。嫌贵的话，保额可暂时做低。伞小不怕，先撑开来，以后再慢慢加。

最后有个坏消息，重疾险的保费未来可能还会更贵。主要原因有二，一是重疾的实际发生率，明显超出预计。可能是因为医学水平提高了，重疾查出率提高了。另外，轻症的发生率超预期更加明显。二是预期利率下降。金管局为防范行业系统风险，不允许保险公司把保费投资收益看得太乐观。今年8月底，可能就会有一拨新老产品更替。届时，这个趋势大家会有体感。

如果你觉得以上只是我在贩卖焦虑，我也无话可说，反正我又不卖保险。但以下建议是针对已购买重疾险的老客户的，请一定认真听：不到万不得已，千万不要随便断保。断了，就买不回以前的价格了。反正我自己的保险产品，不管是不是重疾险，只要买了，就会一直续保。

保险产品，真没那么多划算或不划算可言。养成未雨绸缪和积少成多的习惯，才是最重要的。我深信，一切划算背后，上帝早就标注了价格，只是早点支付和晚点支付的区别而已。

买书????

《周彼得讲重疾》：这是唯一一本详解31种行业统一定义重疾的书籍。用你听得懂的话，逐句翻译专业定义。



听书????

《代理人赋能手册》、《核保常见100种疾病》、《说人话，讲重疾（2020版）》、《学医做保险》、《保险120》



作者：微信文章