我需要买香港保险吗?

愿为素心人

最近几年，因为经济形势的原因和国内理财收益越来越低，很多人开始关注香港保险，网络上大部分自媒体的宣传中，一般都把香港保险的收益放在重点，很多香港保司推出分红储蓄险时，也把长期收益IRR作为首要的宣传点。

对于内地的客户来说，购买香港保险，特别是分红储蓄险，收益并不是唯一考虑的。

如果您正在考虑香港保险，建议您从以下三重维度进行考量：



01

第一重考量：需要跨境资产配置吗？

近几年大家对形势感同身受，在资产配置中“安全为先”成为新趋势。体现在如金价上涨、国债受追捧、海外配置需求增加、保费增长等。

此时的资产配置首先要能够抵御外部环境的波动与冲击，再去捕捉机遇实现长期增长。

参考：黄金价格上涨的逻辑   国债收益率走低的背后

跨境资产配置是战略问题，首要的出发点是资产的地域、安全性、和全球流动性。包括身份规划也是从类似的角度考量。

正所谓：所有鸡蛋不要放在一个篮子里，所有的篮子不要放在一个桌子上。

更加通俗地说，香港的人民币和内地的人民币（离岸和在岸），不是完全一样的人民币，在兑换便利性和流动自由性上都有区别！

其次，跨境资产配置肯定基于长期规划的考量，比如十年二十年、或者下一代，包括传承问题。

这样，就需要把汇率的波动、收益的实现也放在长远的时间维度上考虑。

不局限于一时的得失，而是着眼于一生的规划，旨在抵御通货膨胀、确保资产安全及顺利传承。

在此基础上，接下来才是战术问题：稳健或激进、长期或短期、具体产品选择（保险或基金或股票）等。

也就是说，香港保险是跨境资产配置的选项之一。这是购买香港保险的最大考量、也是最底层的考量。

参考：

香港保单的私密性、法律安全与税务

香港保险的安全密码

美元指数走强，人民币汇率又将何去何从？



02

第二重考量：需要多币种配置吗？

香港保险支持美元、港元、人民币等多元货币保单，避免单一货币可能因政策或经济波动贬值的风险。

其次，香港保险的核心价值之一就是帮助投资者实现全球化资产布局，突破单一市场局限。

香港保险资金投向覆盖全球股票、债券、不动产等多元资产类别，形成地域与资产类别的双重分散。这种全球化配置策略可降低因某国经济衰退或市场波动导致的集中风险。

参考：

保险公司拿了你的钱都干了啥？

我们未来大概率将长期维持低利率

私募冠军持仓 给我们的投资启示——全球化投资的必要性



03

第三重考量：收益和功能性

在收益上考量（分红储蓄险）：

追求稳健和确定性：选择美式分红产品，如典型的国寿的傲珑创富，虽然7月后停售，作为市场上独特的、也是国寿最有吸引力的储蓄分红产品预计还会再次销售；或英式分红产品中归元红利/复归红利占比高的产品，如永明的星河尊享系列。

追求收益高预期：选择英式分红产品中终期红利占比高的产品，或产品底层资产配置中，权益类比重高的产品；



动态管理保单“市值”：这类产品底层配置中有较大比例投向权益类市场，保单投资人可以通过分红的“锁定”功能，选择在市场表现较好时把保单分红“落袋为安”，在认为市场见底时“解锁”重新入市。

参考：香港保险美式分红和英式分红的区别    香港分红险高收益实现可能性

在财富传承与管理上的考量：

无限次更改受保人：实现代际传承，例如父母可将保单权益转移给子女，延续财富增值周期。

多元货币转换：同一保单可灵活切换多种货币，适应未来可能的留学、移民等动态需求。

保单拆分：一份保单可拆分为多份，按需分配给不同受益人（如子女、孙辈）

小信托：身故赔偿金可按月/季/年分期等多种方式发放，避免受益人一次性挥霍，以“零成本”实现了类似传统信托的功能。

综上，购买香港保险需从三重角度综合权衡：

宏观（跨境配置）

中观（币种适配）

微观（收益功能）

香港保险并非“万能解药”，在制度、功能上的独特优势，为投资者提供了多元化的财富管理工具。

往期推荐

下降的不仅是存款利率！如何适应低利率时代的投资演示利率下调前，值得上车！去美元化 “任重道远”黄金涨了那么多，还能买吗？巴菲特退休！再谈为什么投资日本商社汇率长期走势不可预测台币暴涨，寿险公司踩雷？香港却受益于联系汇率制度71 万美元一股，捐出过半股票，致股东信的背后：巴菲特和伯克希尔的几个真相股票投资时  “分散”真的有意义吗？巴菲特和芒格这么看科技大牛市来了吗？阿里大涨 业绩超预期，恒生科技、科创50双双突破前高“人生发财靠康波”哪些金融产品能创造持续稳定现金流（AI筛选参考）“救生圈”变“防弹衣”：黄金价格上涨的逻辑变化私募冠军持仓 给我们的投资启示——时代的贝塔 vs内卷的阿尔法关注ETF  未来投资的最大变化：被动指数VS主动管理有意思的IUL保险——原理详解：如何实现既保底又追踪指数收益读后感   《李迅雷  再论：观念总是被用来打破的》

分红险和IUL：

香港储蓄分红险为何火爆？顶尖资管+全球配置，成就高分红复利增长

一文看懂 香港保险与内地保险区别香港分红险的高收益能实现吗？？锁定收益   抵御风险   IUL来袭！香港保险市场将迎来“保底增值”投资利器有意思的IUL保险——原理详解：如何实现既保底又追踪指数收益解锁IUL保险：金融世界的“攻守道”

20年金融从业，经历保险、券商、私募，愿我的分享对你有所帮助，一起来聊聊吧！需要您“关注+设为星标”，才会收到新内容通知~

作者：微信文章